Генериране на доходи след пенсиониране
След цял живот на работа и спестяване, пенсионирането е светлината в края на тунела. Повечето от нас го смятат за време за почивка и релакс, когато се наслаждаваме на плодовете на нашите трудове. Предвиждаме постоянен източник на доходи, без да е необходимо да ходите на работа всеки ден.
Страхотна визия е, но генерирането на доходи без да ходим на работа обикновено е мрачно понятие през работните ни години. Знаем какво искаме, но не сме напълно сигурни как ще се случи. И така как точно ще превърнете гнездото си в стабилен поток пари през пенсионните си години? Разработването на конкретна стратегия въз основа на тези източници на доходи може да помогне.
Ключови заведения
- Ануитетите ви осигуряват постоянен поток от доходи за цял живот, но не се увеличават, защото с течение на времето плащането ви намалява в резултат на инфлация. Стратегическите систематични тегления трябва да се основават на вашите изисквания за паричен поток. Стълбите на облигации и CD могат да създадат постоянен поток от приходи, докато като са с нисък риск.
1. Незабавни ануитети
Закупуването на незабавна рента е лесен начин да конвертирате еднократна сума в текущ поток от приходи, който не можете да надживеете. Пенсионерите често вземат спестените пари през работните си години и ги използват за закупуване на незабавен анюитетен договор, тъй като потокът от доходи започва незабавно, предсказуем е и не се влияе от спадащите цени на акциите или намаляващите лихвени проценти.
В замяна на паричния поток и сигурността купувачът с незабавен анюитет приема, че плащането на доходи никога няма да се увеличи, което означава, че в действителност намалява стойността си с течение на времето поради инфлация. По-голямото притеснение за повечето незабавни купувачи на анюитет е, че след като го купите, не можете да промените решението си. Вашата главница е заключена завинаги и след смъртта ви застрахователната компания запазва остатъка, останал във вашата сметка.
Ануитетите са сложни продукти, които се предлагат в най-различни форми. Преди да избързате и да си купите такава, направете домашната си работа.
2. Стратегически системни оттегляния
Дори и да имате милиони долари да седите в банковата си сметка, изваждането на всичко наведнъж и пълненето в матрака ви не е стратегически метод за максимално увеличаване или защита на потока на доходите ви. Независимо от размера на вашето гнездово яйце, изваждането само на необходимата сума пари и оставяне на останалите да продължат да работят за вас е разумната стратегия. Изясняването на нуждите ви от паричен поток и редовното вземане само на тази сума е същността на стратегическата стратегия за изтегляне. Разбира се, вземането на една и съща сума всяка седмица или месец също може да бъде категоризирано като систематично, но ако не съответствате на тегленията си с вашите нужди, това не е стратегическо.
По един или друг начин повечето хора прилагат система за систематично изтегляне, като ликвидират активите си във времето. Капиталовите дялове, като взаимни фондове и акции в планове 401 (к), често са най-големият пул от пари, подбрани по този начин, но всички облигации, банкови сметки и други активи също трябва да се вземат предвид. Правилно приложената стратегия за намаляване на средствата може да ви помогне да гарантирате, че вашият поток от приходи продължава толкова дълго, колкото ви е необходим.
„За пенсионерите, които теглят пари за пенсиониране от традиционните IRAs (не Roth IRAs), 401 (k) s и 403 (b) s, „ правилната сума за теглене “не е тяхно решение - по-скоро се определя от изискваното минимална дистрибуция или RMD, започвайки на възраст 70 1/2 ”, казва Крейг Л. Израелсен, доктор на науките, дизайнер на 7Twelve Portfolio, базиран в Springville, Юта. "Като цяло RMD изисква по-малки оттегляния през първите пет до шест години (приблизително на възраст 76 години). След това годишните тегления на базата на RMD ще бъдат значително по-големи за остатъка от живота на пенсионера." Възрастовото изискване за RMDs е увеличено до 72 от 70 1/2 в края на 2019 г. съгласно Закона за установяване на всяка общност за увеличаване на пенсиите от 2019 г. (СИГУРНО).
3. Обвързани облигации
Облигационните стълби се създават чрез закупуване на множество облигации, които зреят на поетапни интервали. Тази структура осигурява постоянна възвръщаемост, нисък риск от загуба и защита от риск при повикване, тъй като поетапните падежи премахват риска всички облигации да бъдат извикани едновременно. Облигациите обикновено правят лихвени плащания два пъти годишно, така че шест-облигационният портфейл би генерирал постоянен месечен паричен поток. Тъй като лихвеният процент, платен от облигациите, е заключен в момента на покупката, периодичните лихвени плащания са предвидими и непроменими.
Когато всяка облигация падежира, се закупува друга и стълбата се удължава, тъй като датата на падежа на новата покупка настъпва по-нататък от падежа на останалите облигации в портфейла. Разнообразието от облигации, предлагани на пазара, осигурява значителна гъвкавост при създаването на облигационна стълбица, тъй като за изграждането на портфейла могат да бъдат използвани емисии с различно кредитно качество.
"Индивидуалните облигации - заложени в различни сектори, класове активи и периоди от време - могат да осигурят гарантирана възвръщаемост на главницата (въз основа на жизнеспособността на емитиращата компания) и конкурентна лихва", казва Дейвид Антъни, CFP®, президент и портфейл мениджър в Антъни Капитал LLC от Брумфийлд, Колорада. "Наскоро имах клиент, който, когато беше представен с тази стратегия, реши да вземе оферта за изкупуване на еднократна сума за 378 000 долара за покупка и да закупи 50 различни индивидуални облигации от 50 различни компании, не рискувайки повече от 2% във всяка една компания, разпределена през следващите седем години. Доходността й от паричен поток е 6% годишно, повече от пенсията или индивидуален анюитет."
4. Обявени депозитни сертификати
Изграждането на сертификат за депозиране (CD) стълба отразява техниката за изграждане на облигационна стълба. Закупуват се множество CD с различни дати на падеж, като всеки CD падежира по-късно от предшественика си. Един CD може да узрее след шест месеца, например, с следващия падеж през една година, а следващият падеж през 18 месеца. С настъпването на всеки компактдиск купувате нов и стълбата се удължава, тъй като датата на падежа на новата покупка е по-далеч в сравнение с датата на падеж на предишните закупени CD-та.
Тази стратегия е по-консервативна от стратегията за облигационни облигации, тъй като компактдисковете се продават чрез банки и са застраховани от Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC). CD стълбиците често се използват за краткосрочни нужди от доходи, но могат да се използват за по-дългосрочни нужди, ако лихвените проценти са привлекателни и осигуряват желаното ниво на доход.
Лихвата, спечелена на компактдискове, се изплаща само когато CD-тата достигнат падеж, така че за да се гарантира, че датите на падежа съвпадат с нуждите от доходи, е важно правилно да се структурира стълбата. Обърнете внимание, че някои компактдискове имат функция за автоматично реинвестиране, което може да ви попречи да получавате приходи от инвестицията. Уверете се, че всички компактдискове, които използвате за генериране на поток от пенсионни доходи, не включват тази функция.
Наличието на различни източници на гаранция за доходи при пенсиониране срещу инвестиции, които не са достатъчни.
Други източници на доходи
За много хора пенсионното финансиране не разчита на един източник на доходи. Вместо това техният паричен поток идва от комбинация от източници, които могат да включват пенсия, социалноосигурителни обезщетения, наследство, недвижими имоти или други инвестиции, генериращи доходи. Наличието на множество източници на доходи - включително портфолио, структурирано така, че да включва незабавна рента, система за систематично изтегляне, облигационна стълба, CD стълба или комбинация от тези инвестиции - може да ви помогне да запазите доходите си, ако лихвените проценти спаднат или една от вашите инвестиции осигурява по-малко от очакваното възвръщаемост.
Долния ред
Постоянен източник на доходи по време на пенсиониране е възможен, но това изисква планиране. Спестете старателно, инвестирайте съвестно и определете най-добрите варианти за изплащане, когато дойде време за теглене на вашите средства.
