Да се уверите, че имате достатъчно приходи, за да издържате семейството си, ако станете физически трудни и не можете да работите за продължителен период е важна част от всеки финансов план. Проучванията на администрацията за социално осигуряване показват, че само повече от един на всеки четиридесетгодишни деца ще бъде физически предизвикан преди да достигне пенсия. Повечето хора се възстановяват от увреждането и се връщат на работа, но някои хора са принудени да заемат различни работни места с по-ниски доходи или никога няма да работят отново.
Група срещу индивидуално покритие
За да подпомогнат осигуряването на доходи в случай на увреждане, много работодатели предлагат на своите служители на пълен работен ден групиране на покрития за краткосрочни и дългосрочни увреждания като полза. Можете също така да закупите индивидуална политика за доходи с увреждания или да допълните групов план или да осигурите допълнително покритие, ако групов план няма.
Има много разлики между групово и индивидуално покритие. Груповото покритие за инвалидност е обвързано с вашата работа и ако промените или загубите работата си, покритието не е преносимо. Цената на покритието на групата също може да се променя от година на година. Индивидуалните политики за хората с увреждания обикновено имат по-високи премии, но предлагат по-добри ползи, тъй като кандидатите са индивидуално подписани.
За разлика от това, груповите обезщетения обхващат всички отговарящи на условията служители, независимо от тяхното здраве. Веднъж издаден, езикът, обезщетенията и разходите на индивидуалната политика за хората с увреждания са гарантирани по договор, дори ако промените професията или заетостта си. Отделни политики могат също да бъдат издадени с изключения, които ограничават исканията, които се дължат на съществуващи условия.
Дефиниции
Исковете за инвалидност могат да бъдат по-сложни и често отнемат повече време за разрешаване от животозастраховането. Особено, тъй като повечето претенции за увреждане се дължат на заболяване или състояние, което не е очевидно - като проблеми с мускулите, скелета или психичното здраве - а не злополука.
Ето защо. По-високоплатените професионални работни места с бели яки имат тенденция да имат по-добри дефиниции от задачите със сини якички. И груповите политики са склонни да имат по-слаби дефиниции от отделните политики. Най-доброто определение за увреждане е, когато не можете да изпълнявате задълженията на „собствената си професия“. Някои политики обаче определят инвалидността като невъзможност за извършване на „каквото и да било занятие“. Тази по-широка дефиниция може да постави някои притежатели на полица в неравностойно положение. Важно е също да разгледаме колко дълго трае определението за собствена професия. Някои политики преминават към всякаква професия, след като са подали искане за две до пет години и ако има конкретен език за твърденията, свързани с съществуващи условия и психически или емоционални проблеми.
Отделните полици следва да бъдат издадени като неотменими и гарантирано подновявани, което означава, че застрахователят не може да промени полицата след издаването им. Политиките могат също така да позволят постепенно връщане на работа, когато започнете да работите на непълно работно време и да продължите да получавате частична облага, или ако не можете да изпълнявате задълженията на професията си, да ви позволят да работите в друго занятие и все още да събирате всички ползи.
За разлика от животозастраховането, при което, ако сте починали, застрахователят автоматично изплаща иска, исковете за инвалидност са по-сложни. Ето защо термините и определенията в политиката за хората с увреждания са критични. Колкото по-прецизна е дефиницията, толкова по-лесно ще бъде да се направи рекламация.
Ползи
Груповото покритие за инвалидност е обвързано с доходите ви W или 2 или основната заплата. Обезщетенията, бонусите, комисионите, вноските за пенсиониране и стимулите обикновено не са включени. Отделните политики са по-либерални и понякога предлагат различни източници на компенсации. Вие също така купувате определена сума на обезщетение, например 5000 долара на месец, и може да не се налага да документирате доходите си, когато продължите да предявявате рекламация.
Груповите краткосрочни (GSTD) обезщетения варират в изплатената сума в долара, някои плащат 100% от печалбата и могат да започнат веднага или след кратък период на елиминиране. Повечето групови дългосрочни (GLTD) покрития имат 90-дневен период на премахване, въпреки че отделните политики позволяват по-дълъг елиминационен период. Обезщетенията за инвалидност в GLTD обикновено са ограничени до 50% -60% от основната заплата и често имат максимално месечно обезщетение, независимо от това колко печелите.
Някои работодатели предлагат възможност за закупуване на допълнително покритие до 70% от печалбата или заплатата. Ако няма налично допълнително покритие, можете да закупите индивидуална политика, която да допълни груповия план. Индивидуалните политики предлагат по-високи месечни лимити за обезщетения и имат корекции на разходите за живот и бъдещи възможности за покупка.
Интеграция с други предимства
Предоставените от работодателя дългосрочни планове за увреждания обикновено интегрират обезщетенията със социалноосигурителна застраховка за инвалидност (SSDI). Това означава, че груповото обезщетение за увреждане, което получавате, може да бъде намалено долар за долар с други получени обезщетения. Индивидуалните политики за дългосрочни увреждания варират в зависимост от компанията и обезщетенията може да не подлежат на намаление, ако получавате SSDI. Премията за полица би била по-висока, но комбинираните ви доходи, ако бъдете физически предизвикани, биха били комбинираните ползи. Обикновено индивидуалните планове, обхващащи сини яки и високорискови професии, се интегрират с SSDI.
Долния ред
Важно е да разберете колко доходи са ви необходими всеки месец, за да платите сметките си и откъде ще дойдат тези приходи. Ето някои въпроси, за които да помислите:
- Какъв вид групово и / или индивидуално покритие за инвалидност имате? Колко бързо можете да намалите разходите? Поддържате ли адекватен паричен резерв? Дали вашето домакинство има един или два дохода? Имате ли други източници на доходи (имот под наем, инвестиции и т.н.)?
Никой не обича да мисли за това да стане физически предизвикател. Трябва обаче да защитите финансовата сигурност на вашето семейство и да разчитате на обезщетенията за SSDI или обезщетенията на работниците не е страхотна стратегия, тъй като много искове са отхвърлени. И дори да отговаряте на условията, може да минат месеци, преди да започнете да получавате обезщетения.
