Груповото животозастраховане е обезщетение, което работодателите често предлагат на своите служители. Много работодатели осигуряват, без заплащане, базов размер на групово покритие, както и възможност за закупуване на допълнително покритие чрез приспадане на заплати. Плановете могат също така да предлагат на служителите възможност да закупят покритие за своите съпрузи и деца.
Наистина е изненадващо колко хора не считат спонсорираните от работодателя си групови обезщетения като част от цялостното си финансово състояние. Трябва да отделите време, за да обмислите възможностите си за покритие и да определите най-добрата стратегия, която да отговаря на вашите нужди.
За да помогнете за оценката на всяко покритие на животозастраховане на груповия термин, има смисъл да определите:
- Колко животозастраховане, ако има такова, всъщност се нуждаете? Какъв вид покритие (срочно или постоянно) има най-голям смисъл. Колко дълго ще ви трябва покритието, за да останете в сила?
Каква сума на дохода ви е застрахована?
Покритието, предлагано чрез групов план, варира значително при работодателите. Размерът на покритието може също да се различава в зависимост от това къде се намирате в организационната йерархия. Ползите за ръководството и ръководителите може да са по-стабилни от предимствата, предлагани на служителите на по-ниско ниво или на час.
Като начало е важно да разгледате плана за груповия план, за да разберете каква сума и видове компенсации всъщност се покриват. Много групови планове покриват само основната ви заплата. Други форми на обезщетение, като бонус, комисионна, възстановяване или стимулиране, които се отчитат като доходи - например, автоматично възстановяване или ограничена награда - могат да бъдат изключени.
Премия цена
Покритието на груповите термини обикновено е евтино, когато сте млади. Въпреки това, старите нарастват много бързо, тъй като остарявате, тъй като от участниците в груповия план може да не се изисква да преминат през подписване. В груповия план всички отговарящи на условията служители се покриват автоматично, следователно премиите се базират на този набор от служители, независимо от тяхното здраве. Повечето планове имат и диапазони на тарифите, в които разходите за застраховка автоматично нарастват с нарастване, например, на възраст 30, 35, 40 и др. Премиите за всеки диапазон от тарифи ще бъдат посочени в плана на документа. Така че, ако сте в добро здраве, част от вашата премия може да помогне за субсидиране на други служители, които в противен случай биха могли да бъдат оценени като несигурни.
приемливост
Обикновено в груповите планове всички служители автоматично се записват в базовото покритие, след като отговарят на изискванията за допустимост. Изискванията са различни и могат да включват работа на определен брой часове на седмица или наемане на работа за определен период от време. Наличието на допълнително покритие за групови термини се различава. В някои планове той е достъпен само при първоначално наемане или при настъпване на житейски събития, като например раждането на дете, докато в друго покритие може да се добави по време на отворени периоди на записване. Допълнителното покритие може да изисква подписване. Обикновено това е опростен процес на подписване, при който отговаряте на някои въпроси, за да определите допустимостта, а не да се налага да изпитвате физически изпит. След това превозвачът решава дали ще ви предложи покритие или не.
Освен това някои планове предлагат възможност за закупуване на постоянно покритие с опростен подписване и могат да позволят на служителя да закупи ограничено количество групово покритие за съпруг / съпруга и деца (възрастта за допустимост на децата варира).
Преносимост на покритието
Тъй като груповият термин е свързан с текущата ви заетост, покритието автоматично приключва, когато заетостта ви прекрати. Някои застрахователи предлагат възможността да продължат покритието, като конвертират груповия термин в индивидуална постоянна полица. Опциите за преобразуване варират, може да не са автоматични и може да изискват подписване. Следователно може да бъдете оценени и да предложите политика с много по-висока премия. Освен това политиките, които са достъпни при конвертиране, могат да бъдат ограничени и не винаги са най-конкурентните продукти.
Данъчно облагане на обезщетенията
Като полза работодателите имат право да предоставят на служителите 50 000 щатски долара покритие за групово животозастраховане без данъци. Съгласно IRS код Раздел 79, всяка сума на покритие над 50 000 щатски долара, която се плаща от вашия работодател, трябва да бъде призната като облагаема облага и да бъде включена в W-2 като присвоен доход. Данъчната основа се изчислява с помощта на IRS Premium Table и се облага с данъци за социално осигуряване и Medicare.
Ако работодателят направи разлика, което е позволено, като предлага различни размери на покритие за избор на групи служители, първите 50 000 долара покритие могат да станат облагаема облага за определени служители (корпоративни служители, високо компенсирани лица или собственици с 5% или по-голям дял в бизнеса).
Долния ред
Груповото покритие е свързано с текущата ви заетост. Ако смените работата, решите да спрете да работите за определен период от време, оставете да отворите собствен бизнес или да се пенсионирате, покритието ще спре. Това ви излага на риск, ако имате здравословни проблеми и нов работодател предлага различни предимства или ако не работите. Ако трябва да поддържате покритието, може да бъдете принудени да превърнете груповия термин в постоянна политика. Или бихте могли да останете без никакво покритие.
Груповото покритие също става по-скъпо с остаряването. Ако сте здрави, може да успеете да закупите 20-годишна или 30-годишна политика, която се покрива с по-ниска кумулативна цена. Освен това притежаването на индивидуална полица гарантира, че никога няма да бъдете без покритие или ще бъдете принудени да купувате по-скъпа политика по-късно в живота. Ако купувате индивидуална политика, не забравяйте да закупите такава, която предлага опция за преобразуване.
Има много плюсове и минуси за групово покритие на термина. Разбирането на вашите застрахователни нужди и цели в живота може да ви помогне да вземете образовано и финансово надеждно решение.
