Повечето хора осъзнават, че средствата в техните чекови и спестовни сметки са осигурени от Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC), но малцина са наясно с нейната история, нейната функция или защо са били разработени. Започната през 1933 г. след катастрофата на фондовата борса от 1929 г., FDIC продължава да се развива, тъй като намира алтернативни начини за застраховане на притежателите на депозити срещу потенциална несъстоятелност на банката.
FDIC: Първите 50 години
До началото на 30-те години американските финансови пазари са в разруха. Поради финансовия хаос, предизвикан от срива на фондовата борса през октомври 1929 г., повече от 9 000 банки са се провалили до март 1933 г., което е сигнал за най-тежката икономическа депресия в съвременната история.
През март 1933 г. президентът Франклин Д. Рузвелт говори тези думи на Конгреса:
Ключови пътища
- Застраховката FDIC покрива депозитни сметки в банки, но не и кредитни съюзи. В допълнение към застраховането на депозитни сметки, FDIC осигурява потребителско образование, осигурява надзор на банките и отговаря на оплакванията на потребителите. Обикновено стандартната сума за застраховка на депозита на FDIC е $ 250 000 на сметка на клиента. FDIC застраховката не покрива взаимни фондове или животозастраховане или анюитети.
Конгресът предприе действия за защита на банковите вложители, като създаде Закона за банките от 1933 г., който също формира FDIC. Целта на FDIC беше да осигури стабилност на икономиката и на пропадналата банкова система. Официално създаден със Закона за Glass-Steagall от 1933 г. и създаден по модела след първоначалната програма за гарантиране на депозитите, първоначално въведена в Масачузетс, FDIC гарантира специфична сума за чекове и спестовни депозити за банките членки. Периодът от 1933-1983 г. се характеризира с увеличено кредитиране без пропорционално увеличение на загубите по заеми, което води до значително увеличение на банковите активи. Само през 1947 г. заемите се увеличават от 16% на 25% от активите на индустрията; процентът нараства до 40% към 50-те години на миналия век и до 50% в началото на 60-те години.
Първоначално осъден от Американската асоциация на банкерите като твърде скъпа и изкуствена подкрепа за лоша бизнес дейност, FDIC беше обявен за успех, когато само девет допълнителни банки се затвориха през 1934 г. Поради консервативното поведение на банковите институции и усърдието на банковите регулатори през света Втората война и последващият период, застраховката за депозити се считат от някои за по-малко важни. Тези финансови експерти стигнаха до заключението, че системата е станала твърде охранявана и следователно възпрепятства естествените ефекти на свободната пазарна икономика. Въпреки това системата продължи.
Някои забележителни елементи и основни етапи за FDIC през 1983 г.:
- 1933 г.: Конгресът създава FDIC.1934: Първоначално покритието за гарантиране на депозитите е определено на $ 2500, а след това се повишава в средата на годината до $ 5000.1950: Застраховката на депозитите се увеличава до $ 10 000; възстановяват се възстановяванията на банки, за да получат кредит за превишаване на оценките над оперативни и застрахователни загуби.1960: Застрахователният фонд на FDIC преминава 2 милиарда долара.1966: Застраховката на депозитите се увеличава до $ 15 000.00.1969: Застраховката на депозитите се увеличава до $ 20 000.00.1974: Застраховката на депозитите е увеличен до $ 40 000.00.1980: Застраховката на депозитите се увеличава до $ 100 000.00; Застрахователният фонд на FDIC е 11 милиарда долара.
FDIC има много забележителна история, която показва ангажираността на правителството да гарантира, че предишните проблеми на банките не засягат гражданите, както в миналото.
През 60-те банковите операции започват да се променят. Банките започнаха да поемат нетрадиционни рискове и разширяват клоновите мрежи на нова територия с отпускането на законите за разклоняване. Това разширяване и поемането на риск благоприятстват банковата индустрия през 70-те години на миналия век, тъй като като цяло благоприятното икономическо развитие позволява дори на маргинални кредитополучатели да изпълняват финансовите си задължения. Тази тенденция обаче най-накрая ще обхване банковата индустрия и ще доведе до необходимостта от осигуряване на депозити през 80-те години.
FDIC: Банкова криза от 1980 г. до момента
Инфлацията, високите лихвени проценти, дерегулацията и рецесията създадоха икономическа и банкова среда през 80-те години на миналия век, което доведе до най-много банкови фалити в периода след Втората световна война. През 80-те години инфлацията и промяната в паричната политика на Федералния резерв доведоха до повишаване на лихвите. Комбинацията от високи лихвени проценти и акцент върху дългосрочното кредитиране с фиксирана лихва започна да увеличава риска от банкови фалити. Осемдесетте години на миналия век също започнаха дерегулацията на банките.
Най-важният от тези нови закони беше Законът за регулиране на депозитарните институции и паричния контрол (DIDMCA). Тези закони разрешават премахването на тавана на лихвените проценти, облекчаващи ограниченията за отпускане на заеми и отменяйки законите за лихварството на някои държави. По време на рецесията от 1981-1982 г. Конгресът приема Гарн Сейнт. Законът за депозитарните институции в Germain, който насърчава дерегулацията на банките и методите за справяне с банкови фалити. Всички тези събития доведоха до 50% увеличение на възстановяването на кредити и провал на 42 банки през 1982 г.
Допълнителни 27 търговски банки се провалиха през първата половина на 1983 г., а приблизително 200 са се провалили през 1988 г. За първи път в следвоенната епоха FDIC беше длъжен да изплаща вземания към вложители на фалирали банки, което подчертава важността на FDIC и застраховка за депозити . Други значими събития през този период включват:
- 1983 г.: Възстановяването на депозити за застраховане на депозити се прекратява.1987: Конгресът рефинансира Федералната спестовна и кредитна корпорация за застраховане (10 милиарда долара). FDIC губи пари за първи път.1989: Resolution Trust Corp. е създаден, за да разреши проблемните спестовки; OTS се отваря за наблюдение на икономиите.1990: Първо увеличение на застрахователните премии на FDIC от 8.3 цента до 12 цента на $ 100 депозити.1991: Застрахователните премии достигат 19.5 цента на $ 100 депозити. Законодателството за FDICIA увеличава капацитета за заем на FDIC, най-малко -налага се резолюция на разходите, в закона се записват прекалено големи процедури за отказ и се създава система за премии въз основа на риска.1993: Банките започват да плащат премии въз основа на техния риск. А застрахователните премии достигат 23 цента за 100 долара. 1996 г.: Законът за фондовете за гарантиране на влоговете пречи на FDIC да оценява премии срещу добре капитализирани банки, ако средствата за гарантиране на депозитите надвишават 1, 25% определен резерв 2006: От 1 април застраховката на депозитите за индивидуални пенсионни сметки (IRAs) се увеличава до 250 000 щатски долара 2008 г.: Законът за спешна икономическа стабилизация от 2008 г. е подписан на 3 октомври 2008 г. Това временно повишава основния лимит за покриване на федералните депозити от 100 000 до 250 000 долара на вложител. Законодателството предвижда, че основният лимит за застраховане на депозитите ще се върне до 100 000 долара на 31 декември 2009 г. 2010 г.: Новото законодателство прави цифрата от 250 000 долара постоянна през юли.
През 2006 г. законът за реформи във Федералната реформа за гарантиране на влоговете бе подписан. Този акт предвижда прилагането на нова реформа за застраховане на депозитите, както и обединяването на два бивши застрахователни фонда, Банковия застрахователен фонд (BIF) и Застрахователния фонд на Спестовна асоциация (SAIF) в нов фонд, Фонд за гарантиране на влоговете (DIF). FDIC поддържа DIF чрез оценка на депозитарните институции и оценка на застрахователните премии въз основа на баланса на застрахованите депозити, както и степента на риск, който институцията представлява пред застрахователния фонд. На 31 март 2018 г. DIF има баланс от 95, 1 милиарда долара.
Застраховка FDIC
Заплатените премии, платени от банките-членове, осигуряват депозити в размер на 250 000 щатски долара на вложител на застрахована банка. Това включва главница и начислени лихви до общо 250 000 долара. През октомври 2008 г. лимитът за защита на застрахованите сметки за FDIC беше повишен от 100 000 на 250 000 долара.
Новият лимит трябваше да остане в сила до 31 декември 2009 г., но беше удължен и след това стана постоянен на 21 юли 2010 г. с преминаването на Реформата на Уолстрийт и Закона за защита на потребителите. Вложителите, които са загрижени да гарантират, че депозитите им са напълно покрити, могат да увеличат застраховката си, като имат сметки в други банки-членове или като правят депозити в различни видове сметки в една и съща банка. Същите правила важат за бизнес сметките.
Списък на застрахованите елементи на FDIC спрямо не застраховани
застрахован
- Банки-членки и спестовни институции.Всички видове спестявания и проверки на депозити, включително СЕГА сметки Коледни клубове и срочни депозити. Всички видове чекове, включително касови чекове, офицерски чекове, проверки на разходи, изплащане на заем и всякакви други парични преводи или договарящи се инструменти институции-членове. Сертифицирани чекове, акредитиви и пътнически чекове, когато са издадени в замяна на пари в брой или такса срещу депозитна сметка.
Не е застрахован
- Инвестиции в акции, облигации, взаимни фондове, общински облигации или други ценни книжаАнуитети Животни застрахователни продукти, дори ако са закупени в застрахована банкаТоргови сметки (ДЦК), облигации или банкноти Безопасни депозитни касиЗагуби от кражба (въпреки че откраднатите средства могат да бъдат покрити от опасността и загубата на банката застраховка)
FDIC: Какво се случва, когато банката попадне?
Федералният закон изисква FDIC да извършва плащания на застрахователни депозити "възможно най-скоро" при провал на застрахователна институция. Вложителите с неосигурени депозити в фалирала банка-член могат да възстановят част или всичките си пари в зависимост от възстановените суми, извършени при продажба на активите на фалиралите институции. Няма ограничение във времето за тези възстановявания и понякога са необходими години, за да може банката да ликвидира активите си.
Ако дадена банка попадне под и е придобита от друга банка-членка, всички директни депозити, включително социалноосигурителни чекове или ведомости, доставени по електронен път, ще бъдат автоматично внесени в сметката на клиента в приемащата банка. Ако FDIC не успее да намери банка, която да поеме фалиралата, тя ще се опита да сключи временни договорености с друга институция, така че директните депозити и други автоматични тегления да могат да бъдат обработвани, докато не могат да се правят постоянни договорености.
Има два често срещани начина, по които FDIC се грижи за несъстоятелността на банките и банковите активи: Първият е методът за покупка и предположение (P&A), при който всички депозити се поемат от друга банка, която също купува някои или всички кредити на фалиралата банка или други активи. Активите на фалиралата банка са представени за продажба и отворените банки могат да подават оферти за закупуване на различни части от портфейла на фалиралата банка.
FDIC понякога ще продаде всички или част от активите с пут опция, което позволява на спечелилия оферент да върне активи, прехвърлени при определени обстоятелства. Всички продажби на активи се извършват с цел намаляване на нетния пасив към FDIC и застрахователния фонд за банкови загуби. Когато FDIC не получи оферта за P&A транзакция, тя може да използва метода на изплащане, като в този случай ще изплати директно застрахователните депозити и ще се опита да възстанови тези плащания, като ликвидира наследствения имот на фалиралата банка. FDIC определя застрахователната сума за всеки вложител и ги изплаща директно с всички лихви до датата на неизпълнение.
Долния ред
Историята и развитието на FDIC подчертава своята ангажираност за застраховане на банкови депозити срещу банков фалит. Чрез оценка на премиите поради активите на банката и поемането на риск от провал, тя натрупа фонд, който според него може да обезщети потребителите срещу очакваните банкови загуби.
Научете повече за институцията, нейните услуги и нейната цел, като посетите уебсайта на FDIC. Този сайт също така позволява на потребителите да проучат състоянието и рисковете, поемани от банките членки, да подават оплаквания за индустрията или конкретна практика на банката и да намерят информация за продажбите и възстановяването на активи.
