Каква е историята на застраховането?
Ако рискът е като тлеещи въглища, които всеки момент могат да разпалят пожар, застраховката е пожарогасителят на цивилизацията.
Основната концепция за застраховане - тази за разпространение на риска сред мнозина - съществува още от съществуването на човека. Независимо дали ставаше дума за лов на гигантски лосове в група, която да разпространява риска да бъде този, който ще бъде убит, или да превозва товари в няколко различни каравани, за да се избегне загубата на цялата пратка до плевенско племе, хората винаги са били предпазливи от риска.
Държавите и техните граждани трябва да разпространяват риск сред голям брой хора и да прехвърлят риска към субектите, които могат да се справят. Ето как възникна застраховката.
Разбиране на историята на застраховането
Кодекс на крал Хамураби и ранно застраховане
Първата писмена застрахователна полица се появява в древността на вавилонски паметник с вписан в него код на цар Хамураби. Кодексът Хамураби беше един от първите примери за писани закони.
Тези древни закони бяха крайни в повечето отношения, но един предложи основна застраховка, тъй като длъжникът не трябваше да връща заемите си, ако някаква лична катастрофа направи невъзможна (инвалидност, смърт, наводнение и т.н.).
Защита на гилдията
През тъмното и средновековието повечето майстори са били обучавани чрез системата на гилдията. Чираците прекараха детските си години в работа за майстори за малко или никакво заплащане. След като самите те ставали господари, те плащали такси на гилдията и обучавали собствени чираци.
Ключови заведения
- Първата писмена застрахователна полица е открита върху древен вавилонски паметник. През тъмното и средновековието се появява системата на гилдията - членове, които плащат в по-голям басейн, покриващ пълна загуба. По-късно, през 1600 г., пътуванията към Новия свят щяха да осигурят множество инвеститори във всяко плаване, за да разпространят риска. След пожара в Лондон унищожи голяма част от града през 1666 г., застраховката за пожар стана достъпна. Докато застраховката беше често срещана в Европа по това време, първата застраховка в Америка не се появи до 1750-те.
По-заможните гилдии имаха големи каси, които действаха като вид застрахователен фонд. Ако една практика на майстор изгоря - често срещано явление в дървените куки на средновековна Европа - гилдията ще я възстанови, използвайки пари от касите си. Ако един господар беше ограбен, гилдията щеше да покрие задълженията си, докато парите не започнат да постъпват отново. Ако майстор внезапно е бил инвалид или убит, гилдията би подкрепяла тях или тяхното оцеляло семейство.
Тази предпазна мрежа насърчи повече хора да напуснат земеделието, за да се заемат с търговия. В резултат на това количеството стоки, достъпни за търговия, нараства, както и обхвата на предлаганите стоки и услуги. Стилът на застраховка, използван от гилдиите, е все още под формата на групово покритие. (За свързаното четене вижте: Индивидуално спрямо групово здравно осигуряване: каква е разликата? )
Намаляване на риска при опасни води
В края на 1600 г. корабоплаването едва започва между Новия свят и стария, тъй като се създават колонии и се връщат екзотични стоки обратно. Практиката на подписване се появи в същите лондонски кафенета, които функционираха като неофициалната борса за Британската империя. Кафене, собственост на Едуард Лойд, по-късно от Лойд от Лондон, беше основното място за срещи на търговци, корабособственици и други, търсещи застраховка.
Създадена е основна система за финансиране на пътуванията до Новия свят. На първия етап търговците и компаниите ще търсят финансиране от рискови капиталисти. Рисковите капиталисти биха помогнали да се намерят хора, които искат да бъдат колонисти, обикновено тези от по-отчаяните райони на Лондон, и биха закупили провизии за пътуването.
В замяна на рисковите капиталисти бяха гарантирани част от възвръщаемостта на стоките, които колонистите ще произведат или намерят в Америка. Широко се смяташе, че не можеш да направиш два леви завоя в Америка, без да намериш находище на злато или други благородни метали. Когато се оказа, че това не е съвсем вярно, рисковите капиталисти все още финансираха плавания за дял от новата реколта на бронята: тютюн.
След като пътуването беше обезпечено от рискови капиталисти, търговците и собствениците на кораби отидоха при Lloyd's, за да предадат копие от корабния товар, за да могат инвеститорите и андеррайтерите, които се събраха там, да го прочетат. Хората, които се интересуват от поемане на риск за премия за набор, подписана в долната част на манифеста под фигурата, показваща дела на товара, за който поемат отговорност (следователно, поемане на отговорност). По този начин едно пътуване би имало множество застрахователи, които се опитаха да разпространят своя собствен риск, като взеха акции в няколко различни плавания.
До 1654 г. Блез Паскал, французинът, който ни даде първия калкулатор, и неговият сънародник Пиер дьо Фермат откриха начин да изразим вероятности и по този начин да разберем нивата на риск. Триъгълникът на Паскал доведе до първите актюерски таблици, които бяха и все още се използват при изчисляване на застрахователните ставки. Те формализираха практиката на застраховане и направиха застраховката по-достъпна. (За свързаното четене вижте: Как се изчислява моята застрахователна премия? )
Защита от пожар и чума
През 1666 г. големият пожар в Лондон унищожи около 14 000 сгради. Лондон все още се възстановяваше от чумата, която го опустоши година по-рано, и много оцелели се оказаха без домове. В отговор на хаоса и безобразията, които последваха изгарянето на Лондон, групи от андеррайтери, които се занимаваха изключително с морска застраховка, формираха компании, които предлагаха пожарна застраховка.
Въоръжени с триъгълника на Паскал, тези компании бързо разшириха обхвата си на дейност. Към 1693 г. е създадена първата таблица на смъртността с помощта на триъгълника на Паскал и скоро последва животозастраховането. (За свързаното четене вижте: Пет застрахователни полици, които всеки трябва да има. )
Бавното изселване в Америка
Застрахователните компании процъфтяват в Европа, особено след индустриалната революция. В Америка историята беше много различна. Животът на колонистите беше изпълнен с опасности, които никоя застрахователна компания няма да докосне. В резултат на липса на храна, въоръжени конфликти с местни хора и болести, почти три от всеки четири колонисти умират през първите 40 години на заселване.
Трябваха повече от 100 години, за да се установи застраховката в Америка. Когато най-накрая стана, тя донесе зрялост както в практиката, така и в политиките, разработени през същия период от време в Европа. (За свързаното четене вижте: Историята на застраховането в Америка .)
