Когато става дума за пенсиониране, много американци остават финансово неподготвени. Според Института за икономическа политика средният баланс за пенсионни спестявания за типичното семейство за трудоспособна възраст е 5000 долара. Средните спестявания за деца от 32 до 37 години са едва $ 480.
Има обаче една група, която може да печели в играта за пенсионни спестявания. Отличен набор от хилядолетни супер спестители правят сериозни финансови жертви, за да запълнят пенсионните си сметки. Въпросът е, заслужава ли си?
Ключови заведения
- Неотдавнашно проучване на Principal Financial Group разгледа внимателно финансовите навици на хилядолетни спестители, които спестяват 90% или повече от годишния лимит за вноски в своите планове от 401 (к). Според Principal Financial Group, 47% от супер спестителите карат по-стари автомобили така че те могат да направят повече пари в пенсионните си сметки. Записването в индивидуална пенсионна сметка е друга възможност, ако нямате 401 (k); годишният лимит за вноски за IRAs е по-нисък от 401 (k), при $ 6000 за 2019 и 2020.
Как спестяват някои хилядолетия
Неотдавнашно проучване на Principal Financial Group разгледа внимателно финансовите навици на хилядолетните спестители, които спестяват 90% или повече от годишния лимит за вноски в своите 401 (к) планове. Обща нишка сред тези супер спестители е, че пенсионирането им е основният финансов приоритет. Деветдесет процента от хилядолетията, включени в проучването, заявиха, че е по-важно от отглеждането на семейство.
По отношение на това, колко спестяват, тези Millennials влагат 16 200 долара в своите 401 (k) в долния край и 18 000 $ в най-високия край. И така, как се сравнява това с останалата част от по-голямото население?
През 2017 г. средната стойност на отлагане от 401 (k) е била 6, 8%, според последното издание на годишния доклад на Vanguard „Как Америка спасява“. Ако приемем среден доход на домакинството в размер на 56 516 долара, това означава, че типичният спестител би имал 401 (к) принос от 3 843 долара. Милениалите, които правят тласък да увеличат своите планове, спестяват приблизително пет до шест пъти повече от тази сума.
За да направят тези вноски, „Милениалис“ правят компромиси в други области. Според главната финансова група 47% от супер спестителите карат по-стари автомобили, за да могат да вкарат повече пари в пенсионните си сметки. Осемнадесет процента от Millennials избират да продължат да наемат срещу закупуване на дом, а 42% не пътуват толкова често, колкото биха искали, за да спестят повече.
Те също са готови да изминат допълнителната миля професионално, като 40% се справят със стреса, свързан с работата и 27% време за бягство с приятели и семейство, за да получат повече часове на работа.
Какви са тези жертви?
Определянето дали има смисъл да отлагате закупуването на дом, да пропуснете ваканциите или да шофирате по-стара кола, в крайна сметка е игра с числа. Да приемем, че 30-годишна спестителка на жени внася 16 200 долара за 401 (к) годишно, при 100% спасяване на работодателя на първите 6% спестени. Ако този служител спечели 6% годишна норма на възвръщаемост, тя може да се пенсионира на 65 години с повече от 2, 2 милиона долара спестявания. Ако тя допринесе за пълните 18 500 долара, разрешени от Службата за вътрешни приходи, тази цифра ще нарасне до повече от 2, 4 милиона долара.
Използвайки средния доход на домакинствата в размер на 56 566 долара и 6, 8% процент на вноска, същият 30-годишен би вместо това да спести около 800 000 щатски долара, при условие че 6% годишна възвращаемост. Това все още е прилична сума пари, но това е далеч от това, което супер спестителите са готови да натрупат.
Как можете да бъдете супер спестител, ако не сте в състояние да увеличите максимално плана си или нямате достъп до 401 (k) на работа?
Оттам преценете бюджета си, за да видите дали можете да намалите или премахнете някои от разходите си. Когато можете да изрежете нещата от бюджета си, намалявате сумата, която ви е необходима, за да живеете. Това са пари, които бихте могли да използвате, за да увеличите своите 401 (k) вноски. Пренасочването на годишното увеличение до 401 (k) е друга възможност, ако вече сте подрязали бюджета си колкото е възможно повече.
Ако планът ви има функция за автоматично ескалиране, това е друг начин да изградите спестяванията си сравнително безболезнено. Неотдавнашен анализ на Fidelity Investments показа, че салдите от 401 (k) достигат най-високото ниво от $ 95 500. Сред 27% от работниците, които са увеличили своите спестявания през предходните 12 месеца, 50% от тях са направили това с помощта на автоескалация.
Записването в индивидуална пенсионна сметка е друга възможност, ако нямате 401 (k). Годишният лимит за вноски за IRAs е по-нисък от 401 (k), при $ 6000 за 2019 и 2020, но това все още може да се добави с течение на времето, ако спестявате максималната сума.
Не забравяйте, че традиционният IRA предлага приспадане на вноските, докато Roth IRA ви позволява да правите безвъзмездно теглене, след като сте се пенсионирали. Ако очаквате да печелите повече по-късно в живота, безвъзмездното оттегляне може да доведе до повече данъчни облекчения, отколкото приспадане на вноските.
Долния ред
Да бъдеш супер спестител може да не е реалистично за всички. Възможно е обаче да се изгради стабилна стратегия за пенсиониране, дори когато не увеличавате пенсионния си план на работодателя. Спестяването, колкото ще позволи бюджетът ви, получаването на ранен старт и последователното изтегляне на пари са всички важни стъпки за постигане на целите ви за пенсиониране.
