Въпреки че основната верига на блокчейн причинява в няколко индустрии и особено в сектора на финансовите услуги, изглежда, че ипотеките са изненадващо изолирани от прекъсването. Това обаче бързо се променя. Призивът на blockchain към финансовите институции е съвсем ясен - способността за прекъсване и намаляване на триенето, присъща на взаимодействието между потребителите и банките, като заемите, е трудно да се устои.
Въпреки това индустрията за кредитиране на недвижими имоти остава здраво закрепена в система, която значително повишава цената на сделките. Това бавно се променя, тъй като влиянието на blockchain прониква в сектора, въвеждайки нови продукти и платформи, които заплашват статуквото и биха могли значително да променят начина на действие на ипотечните кредити.
Децентрализираната технология предлага няколко предимства пред настоящия модел, но те са предимно базирани на степента на усвояване и мащабируемостта. Ако blockchain технологията преодолее тези предизвикателства и намери истинска ниша в бранша, ипотечната игра може да изглежда много различна за няколко години.
Посредници и банкови стени
Един от актуалните въпроси, пред които е изправена институционалната кредитна индустрия, е сложността на процеса на заемане. Въпреки че секторът на финансовите технологии направи силен напредък в опростяването на процесите, остава фактът, че за повечето институционални кредитори одобряването на потенциален кредитополучател е процес, който често отнема седмици, ако не и месеци.
Най-големият виновник е фактът, че на всяка стъпка от процеса на заема има посредник, който забавя евентуалното одобрение на ипотеката. В САЩ всяко заявление за ипотека трябва да премине през финансови услуги, брокери, адвокати и други във времето между приемане на оферта и приключване на продажба. Всяка от тези стъпки включва такси и добавя дни към вече дълъг процес. Всичко казано, ипотеките в САЩ могат да отнемат до два пълни месеца, за да бъдат одобрени.
Вторият проблем е доверието. Един от най-големите източници на забавяне на ипотечните приложения са грешките в документацията на хартия. Другата страна на масата обаче не е непорочна.
Голяма част от проблема, водещ до финансовата криза през 2008 г., беше вторичният ипотечен пазар в стила на дивия запад и фактът, че много процедури за одобрение на банки остават мътни в най-добрия случай и напълно непрозрачни в най-лошия случай. Резултатът беше много по-строг надзор и увеличени разходи за потребителите.
Какво Blockchain носи на масата
Въпреки че blockchain не предлага перфектно лекарство за проблемите, засягащи индустрията, той предлага модел, който свежда до минимум някои от тях. Първото голямо подобрение, което технологията носи, е прозрачността. Технологията на Blockchain за разпределена книга (DLT) осигурява две основни подобрения на сегашния модел - тя децентрализира съхранението на информация и прави всички транзакции незабавно достъпни във всички възли на веригата. Първото надграждане означава, че компаниите и заемодателите вече не могат да манипулират информация или да участват в сенчести практики с данни, тъй като тя се споделя в цялата мрежа, а не под техен изключителен надзор.
Второто и по-незабавно важно надграждане означава, че всички транзакции стават публични записи в книга, която се актуализира едновременно и не може да бъде манипулирана. Компании като Viva Network, която предлага децентрализирана платформа за отпускане на заеми, обещават да премахнат посредниците и да създадат по-отворен пазар за домашен кредит. Тези платформи разчитат на силата на главната технология за създаване на система, основана на отчетност и невъзможност за измама благодарение на интелигентните договори. Това от своя страна намалява голяма част от триенето, налично в ипотечните приложения.
Другият основен аспект, който блокчейн може да помогне, е прекъсването. В момента процесът на одобрение на ипотека може да струва хиляди долари, преди да се плати нито един стотинка към самия заем. От юридически такси до разходи за подписване, купувачите на жилища трябва да прескачат няколко скъпи обръча, преди да одобрят заявленията си. Blockchain може също така да премахне посредниците в централизирани системи като тези между банките и ипотечните кредитори.
Компании като Synechron се фокусират върху осигуряването на по-добра стойност в процеса на кредитиране, опростявайки процеса и за двете страни благодарение на ограничената автоматизация. Въпреки това, тези решения, макар и ефективни за ускоряване на процеса, не се справят с първопричината - силно пластов процес. Компании като Homelend навлизат изцяло в технологично базирани решения, които се въртят около blockchain. P2P мрежата на компанията свързва директно кредиторите и кредитополучателите, премахвайки много от стъпките, участващи в процеса - легални, подписване и други - и ги замества с изкуствен интелект и технология за машинно обучение. Продължителността на процеса на предварителна квалификация и одобрение може да бъде съкратена почти наполовина.
„Веригата на ипотечните стойности нарасна през последните три десетилетия поради тенденцията към секюритизация, която значително разшири финансовото предлагане. Въпреки това процесите на ипотечно кредитиране остават предимно на хартиен носител и включват много играчи, което ги прави сложни, досадни и бавно. Това има няколко негативни последици както за кредитополучателя, така и за другите участващи страни “, се казва в бялата книга на компанията.
Достигане до критична маса
Тези решения, базирани на блокчейн, имат реален потенциал за смущения и биха могли да премахнат много от неефективността, която порази ипотечната индустрия. Инструментите обаче все още са в относителна зародиш и тяхното приемане остава най-голямото притеснение. Ако успеят да докажат своята стойност обаче, blockchain би могъл бързо да създаде значително по-ефективен, прозрачен и по-бърз модел за кредитиране и купуване на жилища.
