Съдържание
- Кого трябва да наемете?
- Независими съветници
- Какво да очаквам
- Долния ред
Вероятно най-игнорираната част от ежедневния ви паричен живот е пенсионирането ви. За някои пенсионирането е на десетилетия, така че защо да мислите за това сега? Други смятат, че толкова изостават в спестяванията, че положението им е безнадеждно. Нито едно от тях не е вярно. Никога не е късно да започнете да спестявате. Също толкова вярно: никога не е твърде рано.
Планирането на пенсиониране е сложно. Получаването на помощ рано може да бъде вашият ключ за удобно пенсиониране, но дори ако сте по-възрастни и изоставате от спестяванията си, съветникът за пенсиониране може да определи неочаквани области за подобрение.
Ключови заведения
- Планирането на пенсиониране е все по-важно за нечий финансов живот и може да бъде сложно, предизвиквайки безпокойство и лошо вземане на решения. Ако искате да спестите за пенсиониране или сте в пенсия и трябва да живеете от доходите, генерирани от вашите активи, може да се нуждаете от помощта на финансов съветник. Не всички финансови съветници са специализирани в пенсионното планиране и затова трябва да се търси квалифициран и знаещ пенсионен съветник.
Кого трябва да наемете?
Лесният отговор е финансов съветник, но там има всякакъв вид съветници. Ако търсите помощ за изграждането на гнездо за пенсиониране, вероятно искате някой, който е специализиран във финансовото планиране. Сертифициран финансов планиращ, краткосрочно ОПОР би бил много подходящ за вашите нужди, въпреки че други съветници могат да се специализират и в планирането.
Други финансови съветници, които са специализирани в пенсионното планиране, могат да бъдат идентифицирани чрез други пълномощни, следвайки техните имена - например: Специалист по планове за пенсиониране (CRPS); Сертифициран професионален доход за пенсиониране (RICP); Сертифициран старши консултант (CSC); или наемен съветник за планиране на пенсиониране (CRPC), за да назовем няколко.
За да намерите финансов съветник, първо определете вашите конкретни изисквания и цели, след това потърсете съветник, който им отговаря. Вземете препоръки от хора, на които имате доверие, попитайте за справки и помислете за намиране на съветник, базиран на такси, вместо на един, платен само на комисионни.
Независим съветник или частна банка?
Има и съветници, свързани с големи инвестиционни посредници като Fidelity, и независими съветници, които работят под свое име и пазят парите ви в безопасност с попечител.
И така, как да изберете? Най-големият вятър, който може да намали пенсионните ви спестявания, освен че не спестявате достатъчно, са инвестиционните такси. Когато интервюирате потенциални съветници за пенсиониране, попитайте ги как им се плаща. Ако те се плащат от такси от вас (обикновено въз основа на това колко от парите ви управляват), попитайте ги колко и дали инвестиционните продукти, които ви влагат, ще имат и такси. Само таксите съветници вероятно ще ви таксуват някъде около 1, 5%.
Някои съветници имат минимум на профила. Ако тепърва започвате, може да нямате достатъчно висок баланс, за да може да се квалифицирате за текущо съветване. От друга страна, много съветници, базирани на комисионна, ще поемат клиенти с нисък баланс - просто бъдете сигурни, че не се опитват да ви вложат неподходящи или неоправдано скъпи средства. Освен това, не забравяйте да се възползвате от безплатното съветване, което често се предлага при спонсориран от работодателя ви план, като например 401 (k). Планът може да не предлага пълно финансово планиране, но съветникът може поне да обясни избора на вашите фондове и да ви помогне да разберете таксите.
Какво да очаквам
Първото нещо, което трябва да очаквате, когато седнете със съветник за пенсиониране, е подробен преглед на пълната ви финансова картина. Какви са вашите активи? Имате ли инвестиции, недвижими имоти, предстоящи наследства или други ценни ресурси? Какви са вашите дългове? Имате ли ипотека, плащания с кола, кредитни карти, студентски заеми, задължения за малък бизнес или други заеми? Как обслужвате дълга си, докато все още спестявате за пенсиониране?
Като говорим за пенсиониране, какви са вашите планове за това? Планирате ли да работите, докато не можете повече или искате да се пенсионирате по-рано? Колко ще събирате от социалното осигуряване всеки месец и кога е най-доброто време да започнете да събирате обезщетения? Какво ще кажете за застраховката? Адекватно ли сте обхванати?
След като вашият съветник при пенсиониране събере цялата ви информация, той или тя трябва да създаде отчет, който ви предоставя подробна финансова информация за пенсионирането ви. Този отчет ще включва колко пари ще можете да теглите от сметката всеки месец и колко ще трябва да спестявате месечно, за да постигнете тази цел.
Вашият съветник при пенсиониране също трябва да ви преведе през различните данъчни съображения на вашата финансова картина. Ако имате традиционен IRA, трябва ли да помислите да го направите Рот? Как можете да сведете до минимум данъците, които ще плащате върху останалите си активи? Какво ще кажете за вашето имение? Ако свършите с много активи, как ще сведете до минимум данъците си върху имоти?
Ако съветникът е опитен ръководител на портфейли, той или тя може да създаде портфолио, което да отговаря на вашите цели. Ако вашият съветник не е в състояние да направи това, той или тя може да препоръча на някой, който може. Обмислете препоръките, но не забравяйте да интервюирате всеки, който може да се присъедини към вашия екип за планиране на пенсиониране. Говорете с повече от един човек и попитайте вашия съветник дали той или тя получава такса за сезиране.
Долния ред
В идеалния случай пенсионирането ви не трябва да бъде самоцелно, освен ако не разполагате с експертни познания и опит в пенсионното планиране. Дори и най-квалифицираните съветници понякога използват някой друг, защото да останете обективни със собствените си пари е трудно.
Веднага щом е практично, получете помощта на финансов планиращ. Ако балансът ви е нисък или едва започвате, помолете за помощ от вашия работодател, спонсориран от администратора на плана.
