Съдържание
- Вашият 66-и рожден ден
- Как да кандидатствам
- Кога да отложим предимствата
- Имам работа? Прекъснете ползите
- Не забравяйте данъците
- Отлагане на пенсионирането
Значението на вашия 66-и рожден ден
Милиони американци тревожно отброяват дните до 66-ия си рожден ден. Това е така, защото 66 е пълната пенсионна възраст в САЩ за бумерите, родени между 1946 и 1954 година.
Това е ерата, в която работниците в САЩ най-накрая имат право да започнат да използват пълните си социални осигуровки. Въпреки че работниците могат да искат обезщетения преди да навършат пълна пенсионна възраст, още на 62 години, експертите казват, че това не е препоръчително, тъй като това ще доведе до трайно по-ниски обезщетения.
Разбираемо е защо американските работници с нетърпение очакват това гнездово яйце за социално осигуряване. През 2019 г. средното обезщетение за социално осигуряване за човек, който се пенсионира на 66 години, е 1461 долара на месец или 17 532 долара годишно - не твърде изтъркано.
„Когато вземете обезщетения, това може да повлияе значително на общия ви доход за пенсиониране. С пенсиите е минало за повечето работници, социалното осигуряване остава най-големият източник на гарантиран доход за пенсиониране през целия живот“, казва Стефани Генкин, CFP®, основател на My Financial Planner LLC в Ню Йорк. "След като започнете да събирате социално осигуряване, размерът на обезщетенията - плюс корекции на разходите за живот - ще бъде заключен до края на живота ви."
Ключови заведения
- Доходите от социалното осигуряване са важен източник на доходи за пенсионерите в Америка. Въпреки това процесът на кандидатстване и изчисляване на обезщетенията може да бъде сложен и сложен въз основа на фактори като минали доходи и вашата възраст, когато решите да избирате обезщетения. Имайте предвид че обезщетенията може да подлежат на облагане с данъци, особено ако все още работите едновременно.
Как точно работи социалното осигуряване, след като навършите тази вълшебна пълна пенсионна възраст? Ето няколко важни факта, които трябва да имате предвид.
Как да кандидатствам
Когато сте готови да поискате обезщетения, посетете местния офис на администрацията за социално осигуряване (SSA), кандидатствайте онлайн на ssa.gov или се обадете на 1-800-772-1213.
След като кандидатствате, Администрацията по социално осигуряване ще прегледа вашето заявление и ще се свърже с вас, ако се нуждае от допълнителна информация. Ако разполага с всички необходими документи, социалното осигуряване ще обработи вашето заявление и ще ви изпрати писмо с подробно описание на окончателното му решение.
Не забравяйте да приложите четири месеца, преди да искате вашите ползи да започнат. Имайте предвид обаче две неща: Първо, абсолютно ранното, за което можете да кандидатствате за обезщетения, е три месеца преди да навършите 62 години. Второ, „Ако продължите да работите и сте по-млади от пълна пенсионна възраст, обезщетенията ви могат да бъдат върнати обратно (2 долара) или 3 долара за всеки спечелен $ 1) поради надвишаване на лимитите на доходите ”, казва Питър Дж. Крийдън, от Crystal Brook Advisors в Ню Йорк.
Трябва да кандидатствате за социално осигуряване четири месеца, преди да искате вашите обезщетения да започнат.
За да отложите или да не отлагате
При условие, че можете да започнете да получавате социално осигуряване на 62 години, но месечните ви плащания ще бъдат по-големи с всеки месец, когато забавите искането им до навършване на 70 години. След като навършите 70 години, няма полза да задържате повече.
Близо половината американци претендират за социално осигуряване в най-ранна възможна възраст. Въпреки това, този брой продължава да намалява, показва анализ на данните на Центъра за изследвания за пенсиониране в Бостънския колеж. През 2005 г. 60% от жените и 55% от мъжете са се регистрирали за социално осигуряване на 62-годишна възраст, в сравнение с 48% от жените и 42% от мъжете през 2013 г. и 33% от жените и 29% от мъжете през 2017 г.
Има добра причина, поради която много пенсионери избират да отложат проверките си. Ако започнете пенсионните си обезщетения на 62-годишна възраст, месечните ви обезщетения се намаляват с огромните 30%. Ако обаче изчакате, докато навършите 70 години, за да се регистрирате, бихте могли да увеличите обезщетението си с 32%, превръщайки месечно социално осигуряване от 1000 долара в 1320 долара.
Въпреки това, от 2018 г. едва 3, 7% от американците са чакали, докато не навършат 70, според SSA.
Как се изчисляват ползите
Освен това обезщетенията за социално осигуряване се изчисляват въз основа на вашите 35 работни години с най-висока печалба. Ето защо, ако продължите да работите и печелите по-висока заплата през 60-те си години, отколкото сте направили по-рано в кариерата си, бихте могли да увеличите плащанията си за социално осигуряване още повече.
Защо да чакаш
Марк Хебнър, основател и президент на Index Fund Advisors Inc. в Ървайн, Калифорния, и автор на фондове за индекси: Програмата за възстановяване в 12 стъпки за активни инвеститори се съгласява на изчакване до 70 г. "Тъй като повечето бебешки бумута се окажат недофинансирани за пенсиониране, имат нужда от всеки долар, който евентуално могат да получат “, казва той.
Разбира се, има случаи, в които не бива да отлагате претенции за вашите обезщетения, като например, че сте в нарушено здраве.
Бърз факт
Размерът на вашето обезщетение за социално осигуряване се определя от вашите 35 години с най-висока печалба.
Земя за работа? Прекратете своите ползи
Да речем, че подавате документи за социално осигуряване и започнете да получавате обезщетения - а след това се наемете за нова работа няколко месеца по-късно. Какво трябва да направиш? Ако събирате социално осигуряване за по-малко от година, всъщност можете да спрете обезщетенията си и да ги изискате по-късно. Това ще ви позволи да спечелите по-голяма полза, когато започнете да получавате плащания отново.
Все пак има уловка: Ще трябва да изплатите всички получени вече обезщетения.
Работа по-късно
„Тъй като размерите на обезщетенията за социално осигуряване се изчисляват въз основа на най-високите 35 години на доход на работника, обезщетенията могат да се увеличат чрез наемане на работа, дори ако вече събирате обезщетения. Годините с висок доход, дори след пенсиониране, могат да бъдат използвани за замяна на по-ниски, печелете години от по-рано в кариерата си, като по този начин увеличавате средния доход, а впоследствие и сумата на обезщетенията “, казва Дарън Диардън, директор на North Capital Inc. в Солт Лейк Сити, Юта.
Не забравяйте данъците
След като започнете да събирате социално осигуряване, може да се наложи да плащате допълнителни данъци върху тези обезщетения. Колко можете да очаквате да платите? Зависи.
Ако социалното осигуряване е единственият ви източник на доходи, вашите обезщетения вероятно изобщо няма да се облагат с данък. Ако обаче получавате допълнителен доход от пенсии, разпределение на индивидуални пенсионни сметки (IRA), капиталови печалби или печалба от работа, може да бъдете изправени пред данъчна сметка.
За изчисленията на данъка за социално осигуряване сумата на обезщетението е 25 000 щатски долара за самотни хора и 32 000 долара за съпружески двойки, подадени съвместно, а Службата за вътрешни приходи използва изчисление, за да определи каква част от обезщетението е облагаемо.
Данъчни примери
Да кажем например, че сте женени да подадете заедно. Ако сумата на доходите ви падне под 32 000 щатски долара, нито едно от вашите социални осигуровки не се облага с данък. Но ако доходите ви са между 32 000 и 44 000 долара, 50% от вашите социални осигуровки са облагаеми. След като доходите ви са над 44 000 долара, 85% от тях са облагаеми. Обезщетенията се облагат с вашите ставки за обикновен данък.
С правилното планиране и правилния график можете значително да намалите данъчната си тежест от обезщетенията за социално осигуряване. Например, ако можете да живеете от дистрибуция от вашите IRA, 401 (k) или други пенсионни акаунти, може да искате да отложите получаването на социални осигуровки, докато навършите 70 години.
Използването на тази стратегия би могло да намали броя на годините, върху които се облагат данъци, или в някои случаи да премахне изцяло данъците върху социалните ви осигуровки. Говорете с вашия финансов съветник или CPA за начините, по които можете да намалите данъците върху социалното осигуряване и други пенсионни разпределения.
Отлагане на пенсията ви
Що се отнася до обезщетенията за социално осигуряване, има много сложни правила и данъчни последици. Въпреки че може да се изкушите да подадете заявление за социално осигуряване веднага щом навършите пълна пенсионна възраст, бихте могли да излезете в много по-голяма полза, ако изчакате. Ето защо може би ще искате първо да използвате други активи за пенсиониране. Ако това не е възможно, може да помислите за отлагане на пенсионирането си.
Според Bloomberg.com „Почти 19% от хората на възраст 65 или повече години са работили поне на непълно работно време през второто тримесечие на 2017 г. според доклад за работа в САЩ…. Съотношението заетост / население на възрастовата група не е било по-високо в 55 години, преди американските пенсионери да спечелят по-добри обезщетения за здравеопазване и социално осигуряване в края на 60-те години."
Тревожни времена
Изследване на Американския институт за CPAs 2018 установи, че дори сред хора, които са планирали пенсионирането си с финансов съветник, 30% се страхуват да не надживеят пенсионните си фондове, като същевременно поддържането на начина им на живот преди пенсиониране се тревожи 28%, а 18% са загрижени за здравеопазването разходи. И това не говори за тези без планове и съветници, чиито нива на тревожност почти сигурно са по-високи.
Тогава възниква въпросът за продължителността на живота. „Дълголетието е голям проблем. Средната продължителност на живота за тези, които навършват 65 години, е по-голяма, отколкото повечето хора осъзнават “, казва Бари Уоронкър, изпълнителен директор на Informed Family Financial Services в Нористаун, Пенсилвания. Един от всеки 65-годишни деца през 2019 г. ще изживее 90-годишна възраст, а един на всеки седем ще изживее 95-годишна възраст, сочат данните на администрацията за социално осигуряване.
„Тъй като социалното осигуряване е гарантирано месечно плащане, което се коригира спрямо инфлацията, то може да бъде изключително важно за получателите, които живеят на 90-те си години. Колкото по-дълго чакате да вземете социалното осигуряване, толкова по-голяма е вашата полза, което може да бъде изгодно за тези с по-дълго време продължителността на живота “, казва Джорджия Брюгман, CFP®, основател и изпълнителен директор на Meridian Financial Advisors LLC в Холистън, Масачузетс.
