Съдържание
- Висока цена на семейни кредити
- Преди да дадете заем
- Дръжте очакванията си ниски
- Очаквайте бавно презаплащане
- Направете контролен списък
- Спомнете си IRS
- Без тайни
- Долния ред
Когато времената са трудни и парите са кратки, може да имате ограничени възможности за това къде да се обърнете, когато трябва да получите ръцете си за малко пари. Ако вашият кредитен рейтинг е голям, може да се обърнете към банката си. Но не забравяйте, че ще трябва да плащате лихва отгоре върху сумата, която сте заели, а в някои случаи може да се наложи да платите такси за започване на заема или за създаване. Това са такси, начислени от кредиторите за обработка на вашата кандидатура. Те могат да бъдат до 1% от размера на заема.
Ако това не ви се струва практично, вашият кредит ви кара да потъвате под вода като лодка с лодка с дупка в нея или ако не можете да замислите идеята да отидете във финансова институция, всичко не е загубено. Има и друг начин да получите заем. Най-бързият начин да си вземете ръцете на така необходимите пари е да отидете на приятел или член на семейството и да поискате заем.
Ако сте от заемната страна - тоест, ако вашият скъп племенник или зет идва да иска да вземе пари, може да бъде трудно да откажете молбата на член на семейството за приятелски заем. Но преди да извадите чековата си книга, не забравяйте да влезете в такива уговорки с отворени очи и може би портфейлът ви да е затворен., обсъждаме някои от съображенията за семейните заеми, както и потенциалните последици.
Ключови заведения
- Отнасяйте се с кредитите към приятели и семейството като с бизнес и пазете всичките си емоции от него. Не очаквайте да ви бъдат изплатени, но ако го направите, очаквайте това да е на бавна времева линия. Направете контролен списък с въпроси, на които трябва да отговорите пред вас отворете касите. Обмислете да подарите парите, вместо да ги заемате. Не пазете заема в тайна от съпруга си.
Висока цена на семейни кредити
Финансирането не е евтино. Просто огледайте пазара и вижте колко ще платите на вашата банка или друга финансова институция с лихви и такси. Ето защо много хора се обръщат към семейството и приятелите. Тези заемодатели може да са по-малко склонни да ви таксуват всичко, освен сумата, която ви авансоват.
Всъщност, проучване, проведено от Finder, показва грубо хора, заети 184 милиарда долара годишно от приятели и семейство. Повече от един от всеки трима души анкетира назаем пари от някой, когото познаваха, като средният заем възлиза на около 3 300 долара.
Според базираното в Бостън американско консултиране на потребителски кредити 82% от всички американци биха помогнали финансово на член на семейството. По-младите членове на семейството са особено щедри, като 92% от лицата на възраст от 18 до 34 години заявяват, че биха заемали пари на член от семейството си във финансови затруднения. Около 15% от тези семейни кредитори никога не са очаквали да им се изплати. Дори ако членът на семейството предварително знаеше, че парите няма да бъдат върнати, той или тя ще предоставят заема така или иначе.
„Американците се обръщат към приятелите и семейството си за заеми, а не към големите банки, за да избегнат нарастването на дълг и неизпълнение на редовните плащания“, обясни Стив Тръмбъл, изпълнителен директор на ACCC. "Въпреки че дълговете на потребителския и студентския заем са надминали над трилиона долара, младите американци все още са най-склонни да помогнат на приятели и роднини в нужда, което може да засили и техния дълг."
Ключът към заемането на пари на членовете на семейството - особено ако очаквате парите да бъдат изплатени - е да се отнасяте към сделката като към бизнес заем и да пазите всичките си емоции от нея.
„Разглеждайки заемите между семейството и приятелите като бизнес сделка, потребителите могат да се предпазят от увреждане на важна връзка заради парите“, добави Тръмбъл. „Въпреки че може да се почувствате склонни да помогнете на любим човек с финанси, важно е да общувате открито относно очакванията за изплащане, така че никой да не остане на тъмно или по-лошо: в червено.“
Как да заемят пари на семейството и да не ги съжаляваме
Преди да дадете заем
Третирането на заем към приятел или член на семейството като бизнес сделка е първият начин да се гарантира, че процесът не разрушава страхотни, ценни взаимоотношения. Експертите съветват да направите няколко стъпки, преди да отворите джобната си книга и да дадете финансовата си подкрепа на членовете на семейството.
Дръжте очакванията си ниски
Не очаквайте да получите парите обратно. Излезте в ситуация на семеен заем с мисленето, че никога повече няма да видите парите. Това не означава, че няма да направите - просто е, че ако и когато заемът не се изплати, няма да сте толкова разочаровани.
„Няма такива неща като заеми сред семейството и приятелите - те са подаръци“, казва докторката на Мери К. Кели и автор на книгата „Money Smart“.
„Те са подарък, ако ги давате или получавате, и те са подарък, ако ви бъдат върнати.“
Очаквайте бавно презаплащане
Кели казва, че естеството на семейния заем - без професионални задължения - променя динамиката на заема.
"Причината хората да се нуждаят от заеми от приятели и семейство е, че обикновено не могат да получат заем никъде другаде", обяснява тя. „Финансовата институция няма да им даде заем или ако го направят, лихвеният процент ще бъде твърде висок, за да бъде полезен.“
Тя казва, че хората, които вземат заеми от семейството и приятелите, не смятат тези заеми толкова сериозно, колкото тези от банките, така че те са много по-небрежни при връщането на парите. Това е без печалба, отбелязва Кели.
„С близки семейства и приятели вие наистина не можете да изисквате обезпечения или лихвени плащания и очаквате да поддържате добри отношения.“
Направете контролен списък
Кевин Мърфи, старши финансов консултант в McGraw-Hill Federal, базиран кредитен съюз в Ню Джърси, съветва да се състави контролен списък, ако планирате да отпускате пари в брой на член на семейството.
„Понякога физическо лице може да няма кредитна история или може да е повредило кредита си толкова силно, че ще трябва да търси други алтернативи“, казва той. „Много пъти този член няма да има друг избор, освен да се обърне към член на семейството за заем. Винаги препоръчвам на приятели и членове на семейството да подхождат към това като бизнес сделка."
Следователно, ако сте член на семейството или приятел, който е помолен да заема средствата, ето важен списък с въпроси, на които трябва да се отговори, преди да заемате:
- Този човек ме попита за пари в миналото? Ако е така, получих ли ми връщане? Върна ли ми се навреме? Каква е вероятността да ми бъдат върнати този път? Какви са средствата, които трябва да се използват?
Друг важен въпрос, на който имате нужда от отговори на: Как планирате връщането на заема?
„Това е изключително важно, защото повечето имат добри намерения“, добавя Мърфи. "Ако обаче доходите им вече са отчетени за плащането на всички останали задължения, къде ще влезе вашето" обещание "?"
Мърфи казва, че разполагането с документи за привеждане на отговорност на двете страни може да смекчи много от проблемите, свързани със семейните заеми.
„Просто се уверете, че договорът покрива най-важния въпрос за плащанията, особено какво се случва, ако заемът изплати“, казва той. „Може да се наложи да разработите няколко различни условия на изплащане, за да осигурите различни сценарии.“
Спомнете си IRS
Може да решите да се откажете от идеята за заемане на парите и просто да я разгледате като подарък. Това прави много по-лесно да поддържате отношенията си в такт, особено ако никога не очаквате заемът ви да бъде погасен. Но има едно нещо, което трябва да сте наясно.
Когато става въпрос за подарък, ще трябва да запомните правила, установени от чичо Сам. Към настъпването на данъчната година 2018 г. Службата за вътрешни приходи (IRS) има правило за данък за подаръци от 15 000 долара. Малък заем ще пътува под радара, но ако не начислите лихва върху заем от тази сума или повече, това може да се счита за подарък. Щракнете тук за повече информация.
IRS има правило за данък за подаръци от 15 000 долара.
Без тайни
Ако сте женен или сте във връзка, в която споделяте банкова сметка със съпруг / съпруга, уверете се, че съпругът е на борда с решението ви да заема пари на свой роднина.
„Ако заемате пари на член на семейството, можете да предизвикате напрежение в паричните си резерви, но много по-важното - на вашия брак“, добавя Мърфи. „Това е изключително важно. Ако се обърнете, уверете се, че веднага включите партньора си."
Долния ред
Няма гаранция, че семейният заем няма да донесе разочарование и конфликт, но това няма да ни спре да помагаме на хората, които обичаме най-много. Ако сте съгласни да заемате пари на семейството, да имате план е най-доброто нещо, което можете да направите. Не забравяйте да зададете очакванията, да съставите договор и уверете се, че съпругът ви е наясно, че заемът се случва.
