Броят на плащанията, които можете да пропуснете по ипотеката си, преди да започне процесът на възбрана, зависи от няколко различни фактора. Поради това на този въпрос няма еднозначни отговори.
Основни сред факторите, които влияят на това колко дълго може да продължи кредитополучателят, без да плаща, преди да бъде принуден да бъде възбранен, са практиките и политиките на вашия кредитор. Ако заемодателят разполага с голям портфейл от нискорискови заеми, може да е по-снизходителен по отношение на пропуснати плащания. Често той прощава случайно пропуснато плащане и може да не насочи ситуацията ви към жилищните власти, докато не пропуснете четири или повече плащания.
Ако заемодателят има портфейл от високорискови заеми, обаче, възможността за започване на възбрана, започваща дори след само две пропуснати плащания, е голяма. Дори и да сте кредитополучател с нисък риск, производството може да се задейства от стандарти поради общия риск за неизпълнение на ипотечния пул, собственост на кредитора.
Ключови заведения
- Има много фактори, които влияят на броя на пропуснатите ипотечни плащания, които ще доведат до възбрана. Най-важният ресурс за установяване колко пропуснати ипотечни плащания ще доведат до възбрана са декларираните практики и политики на вашия индивидуален кредитор. Нивото на риска в портфейла на кредитора може да информира техните политики по отношение на пропуснати плащания. Състоянието на местния пазар на жилища може също да играе роля в политиките на вашия кредитор. Ако имате затруднения с извършването на ипотечното си плащане, най-важното, което можете да направите, е да останете в отворена комуникация с вашия кредитор.
Фактори на пазара на жилища
Общото състояние на местния пазар на жилища е друг фактор, който играе роля в сроковете на процедурите за възбрана. Ако кварталът или регионът има много висящи възбрани, вероятно ще бъдете в състояние да останете в дома си по-дълго, тъй като местните жилищни власти могат да бъдат изостанали и да липсват ресурси за обработка на толкова много случаи. Имало е ситуации, при които хората са пропуснали 10 или повече месечни плащания, преди окончателно да загубят дома си.
Въпреки че повечето кредитори и услуги няма да започнат процедурата по възбрана при едно пропуснато плащане, липсата на едно ипотечно плащане ви нарушава споразумението за ипотека. Ето защо е толкова важно да общувате с кредитора си, ако ще закъснеете с плащането или пропуснете плащане.
Типична времева линия за изключване на ипотечни кредити
Докато обстоятелствата и местоположението могат да диктуват различия в срока на възбрана върху ипотека, има шаблон за това как обикновено се случва. Независимо от обстоятелствата, които са довели до пропуснато плащане на ипотека, трябва да помните, че ипотечните компании искат да получат парите си без бърз процес на възбрана, ако е възможно; това е по-икономично. Това означава, че биха искали да направят уговорка с вас за плащане, ако е възможно.
15-дневен гратисен период е често срещан. Ако платите в рамките на това време, всички сте добри. Ако не успеете да платите и след това пропуснете друго плащане, нещата се усложняват. Може да се добавят късни такси и след като пропуснете второто плащане, вие сте в неизпълнение.
На 90 дни късно за вашата ипотека
След като 30-дневният срок приключи, ако не е извършено плащане и не е постигнато споразумение, възбраната започва. Ако броите, това са четири пропуснати месечни ипотечни плащания преди започване на възбрана.
Законите, регулиращи възбраната, могат да варират в различните държави. В някои държави ипотечните кредитори трябва да се срещнат с кредитополучателите, преди те да могат да подадат искания за възбрана.
След три до шест месеца нарушение, заемодателят записва публично известие в Службата на графството на графството, което показва, че кредитополучателят е просрочил ипотеката. Обикновено това се нарича Известие за по подразбиране (NOD) или lis pendens - латински за „костюм в очакване“.
Долния ред
Ако сте изправени пред възбрана, най-добрият ви залог е да поддържате комуникация със заемодателя си и да говорите с тях за вашата ситуация. Може да имат програми, които да ви помогнат да поддържате дома си. Ако всичко друго се провали, продажбата би била по-добра алтернатива на това да бъде изключена къщата.
