Светът е затънал в море от дългове. Хората, компаниите и дори нациите са попаднали в цикъл на заемане и разход, който води до все по-големи натоварвания на дълга. За потребителите пътят към несъстоятелността често започва в млада възраст, докато те растат, ставайки свидетели на борбата на родителите си с техните финанси и изплащането на ипотеката или други заеми. Безкраен поток от реклама - „Нисък кредит? Без кредит? Няма проблем!“ - засилва идеята, че всеки има дълг и че купуването на кредит е нормална и приемлива дейност.
Висше образование, висш дълг
За младите хора хлъзгавият наклон продължава, когато получават висше образование. Тъй като плащането на колеж или техническо обучение в брой е невъзможно за повечето хора, заемите за образование са единственият избор. За съжаление, вземането на заем веднага компрометира личния ви баланс. Докато сте в училище, натрупвате дълг в момент, в който вероятно нямате достатъчно приходи, за да направите дори едно плащане по заем.
Кредитните карти скоро влизат в игра, за да ви помогнат да покриете ежедневните разходи за живот. Докато вашите заеми натрупват лихва, кредитните карти се предявяват, като се начисляват значително по-високи лихви от тези по училищните заеми, което ви задълбочава още повече.
Когато завършите училище, дълговите разходи се засилват допълнително, ако живеете в район, в който се нуждаете от кола, за да търсите работа или пътувате до работа. Това води до посещение на автокъщата, където ще се сблъскате с продавач, който весело пита: "Какъв размер месечно плащане търсите?" Към момента, когато напуснете автокъщата, към вашия товар е добавен друг дълг. Вашите училищни заеми, кредитни карти и автокредит работят усилено, за да изядете печалбите от новата си работа.
Следваща може да дойде ипотека за дома. Скоро процентът на доходите, посветени на извършване на месечни плащания, става непосилен. За да намалите тежестта, вземате друг заем под формата на консолидация на дълга. Докато обвързването на нечии дългове с високи лихви и рефинансирането им с по-ниска лихва звучи като интелигентна идея, реалността е, че повечето хора стигат още по-дълбок дълг само за няколко години. Веднага след като месечните им плащания намаляват, техният процент на разходите се увеличава.
Няколко кръга консолидация на дълга по-късно, много хора откриват, че толкова голяма част от доходите им ще плащат неизплатени задължения, че вече не могат да бъдат в течение с други разходи. В крайна сметка това може да доведе до повреден кредитен рейтинг, което води до невъзможност за заемане при ниски лихви. Заемите с висок лихвен процент и плащанията с кредитни карти допълнително ограничават паричния поток и дори могат да доведат до фалит. Въпреки че банкрутът може да осигури средство за нулиране на финансите и да започне отначало, често той просто действа по начин, подобен на консолидирането на дълга, което поставя началото на друга дългова спирала.
Прекъснете цикъла
Първата стъпка в процеса на избягване на дълговата спирала е спирането на заемането на пари. Кредитните карти често са водещият виновник в създаването на потребителски дълг, затова поставете пластмасата далеч. Платете в брой, напишете чек или използвайте без такса дебитна карта, за да направите своите покупки. По този начин ще видите колко харчите и когато парите изтичат, няма да можете да харчите повече.
На следващо място, трябва да разгледате внимателно своите приходи и разходи. Докато много хора се скарат с идеята да живеят на бюджет, реалността е, че всеки го прави (освен ако няма неограничен доход). Ако просто не можете да се справите с идеята да проследявате всяка стотинка, която харчите, все още е добра идея да преглеждате приходите си периодично и да ги сравнявате с разходите си. Най-малкото ще разберете дали обстрелвате повече, отколкото въвеждате.
Пътят към възстановяване
След като сте поели ангажимента да поправите финансовите си проблеми и сте отделили време да оцените вашите доходи и вашите оттоци, време е да разгледате начина си на живот. Извършването на корекции в начина ви на живот ще ви позволи да приложите план, за да се поставите на твърда финансова основа.
Ако финансовата ви оценка разкри, че наистина харчите повече, отколкото печелите, ще трябва да измислите начин да промените това уравнение. Докато получаването на вашите парични потоци и изтичания до място на равновесие е абсолютно необходимо, може да не е достатъчно, за да решите проблемите си.
Трябва да намалите разходите си до степен, в която генерирате излишък. Като алтернатива можете да увеличите доходите си. По принцип повечето хора са по-склонни и могат да намалят разходите, отколкото да увеличат доходите си, така че ще се съсредоточим върху този път. Само имайте предвид, че смяната на работата или наемането на втора работа може да бъде жизнеспособна опция, която може да ви помогне да ускорите графика за постигане на целите си.
Намаляването на разходите с значителна сума може да изисква сериозни промени в начина на живот. Жилищата и транспортирането са два от най-големите разходи за повечето хора. Преминаването до по-евтино пребиваване често е начин да направите значимо и съществено намаление на разходите си. Може да струва няколко долара за извършване на промяната, но дългосрочните ползи често надвишават краткосрочните разходи.
По подобен начин, търговията с вашия автомобил за по-евтино превозно средство може да доведе до спестявания на стотици месечно, когато вашите автомобили и застрахователни плащания, както и месечните сметки за бензин. Или, ако живеете в голям столичен район с обществена транспортна система, може да имате късмет, че да се разминете с автомобил.
Намаляването на дискреционните разходи е следващата стъпка в процеса. Тази стъпка често е най-предизвикателната за хората, които не обичат да следят къде отиват парите им всеки ден. Дори и да не сте готови да вземете съзнателно решение да внимателно да оцените своите навици за харчене и да намалите определени разходи, простият акт на разплащане с пари, а не с кредит, може да ви помогне да станете по-наясно колко харчите и колко оставяте в джоба си.
Следващите стъпки
След като измислите метод за намаляване на разходите или увеличаване на доходите до момента, в който имате излишък всеки месец, е време да изложите този излишък за работа. Започнете, като дадете част от тези пари на себе си. Вместо да харчите тези излишни пари, оставете част от тях за „дъждовен ден“. Това е концепцията „плати първо“. Вместо да използвате парите за закупуване на още неща, заделянето на тези пари встрани създава спешен фонд, който можете да използвате, когато се нуждаете от пари набързо. Ако този дъждовен ден пристигне и трябва да похарчите парите, заменете ги възможно най-скоро. В идеалния случай ще искате да разполагате с достатъчно пари, за да покриете поне няколкомесечните разходи. Ако това изглежда като голям брой, не се обезсърчавайте. Отделянето на допълнителни $ 50 е чудесно място за начало.
Освен да отделите малко пари за себе си, вие също ще искате да започнете да изплащате дълговете си. Ето, два пътя трябва да се разгледат. Първото и най-математически логично е първо да изплатите дълговете си с най-високи лихви. Това ще доведе до най-големи финансови спестявания, но ако имате големи салда по сметките си, може да отнеме много време, преди да се почувствате като че сте постигнали някакъв напредък.
Ако този подход е прекалено обезсърчителен за вас, помислете първо за изплащане на кредитите с най-нисък баланс. Макар и по-малко финансово ефективен, този план може да бъде по-емоционален. След като изплатите един дълг, вероятно ще се вдъхновите да изплатите следващия и този след това. Въпреки че този подход не е най-логичният, той осигурява по-бърз напредък, който може да насърчи новия ви навик.
В крайна сметка постоянството се отплаща
За да прекъснете спиралата на дълга, ще ви трябва много търпение. Всеки подход, който ви мотивира да предприемете действия и да се придържате към плана си, си заслужава. Не забравяйте, че бяха необходими години (може би десетилетия) за изграждането на тези неизпълнени баланси. Възстановяването ще бъде подобно бавен процес.
