Ключово значение за планирането на пенсионирането е да се предвиди как навиците на харчене могат да се променят в следващите години. Разходите за жилище, например, могат да намалят, ако някой намалява, но други разходи могат да изразходват по-голям дял от пенсионните активи, отколкото сте планирали.
Здравеопазването може да бъде един от най-големите разходи. 65-годишна двойка, която се пенсионира през 2019 г., може да очаква да похарчи 285 000 долара за здравеопазване и медицински разходи през цялото пенсиониране. Това не включва допълнителните годишни разходи за дългосрочни грижи, които през 2019 г. варират от $ 19 500 за дневни грижи за възрастни до 102 204 долара за частна стая в старчески дом, според застрахователя за дългосрочни грижи Genworth.
Въпреки спестяванията и подготовката си за пенсиониране през целия си живот, много пенсионери не са подготвени психически или финансово за тези разходи. „Пенсионерите, в допълнение към повечето потребители, изглежда подценяват колко ще са им необходими за здравни разходи при пенсиониране, включително премии и разходи за джобни“, казва Чад Уилкинс, президент на HSA Bank. По-голямата част от възрастните на възраст 65 и повече години смятат, че ще се нуждаят от по-малко от 100 000 долара за здравни грижи, когато в действителност мъжете на възраст 65 и повече години ще се нуждаят от приблизително 133 000 долара -, а жените - 147 000 долара - за да платят за здравно обслужване при пенсиониране.
Онези, които са близо до пенсиониране или вече правят преход извън работната сила, трябва да разберат как да планират нарастващите медицински разходи.
Ключови заведения
- Наскоро пенсионирана двойка на 65 години ще се нуждае от 285 000 долара за медицински разходи при пенсиониране. Средно тези 65 и по-възрастни харчат 3800 долара на месец, като социалното осигуряване замества около 40% от доходите от професионалния им живот. Медиците могат да плащат за някои разходи за здравеопазване при пенсиониране, но Medicare не покрива лекарства без политика D по лекарско предписание.
Прегледайте приходите и разходите за пенсиониране
Има две важни цифри относно разходите за здравеопазване при пенсиониране: Колко пари влизат и колко излизат.
Типичният човек на техните 60-те има средни спестявания от 172 000 долара. Средно тези 65 и повече години харчат 3800 долара на месец, социалното осигуряване замества едва около 40% от доходите от професионалния им живот. Администрацията за социално осигуряване (SSA) изчислява, че средното месечно обезщетение за хората, които постъпват за социално осигуряване при пълно пенсиониране, би било 3011 долара през 2020 г. Тази сума спада до 2265 долара за всеки, който иска обезщетения на възраст от 62 години.
Колко приходи за пенсиониране за бюджета на здравеопазването зависи до голяма степен от възрастта и общото здраве. „По-здравите, с които преминаваме в пенсия, обикновено означават, че ще бъдат отделени по-малко пари за разходи за здравеопазване, “ казва Крис Шефер, ръководител на практиката за пенсиониране в MV Financial в Бетесда, Мериленд. „Другата страна на тази монета е, че с по-здравословен начин на живот продължителността на живота ще бъде по-дълга и следователно пенсионерите трябва да планират по-дълго време за пенсиониране.“
Две трети от възрастните на възраст 65 и повече години вярват, че ще се нуждаят от по-малко от 100 000 долара за здравни грижи при пенсиониране; всъщност ще им трябват повече като 133 000 долара (мъже) и 147 000 долара (жени).
Medicare може да плаща за някои разходи за здравеопазване при пенсиониране, но с ограничения, казва Майкъл Герстман, основател, финансов съветник изпълнителен директор на Gerstman Financial Group, LLC в Далас. „Например, без политика за лекарства с рецепта, част D, Medicare не покрива лекарства“, казва Герстман.
Оригиналният Medicare, наричан още части A и B, няма да покрива грижите за зъбите и зрението, но плановете Medicare Advantage обикновено правят. Никоя част от Medicare не предлага покритие за дългосрочни грижи.
Ако разчитате на Medicare, за да помогне за покриване на медицински разходи при пенсиониране, планирайте приспадане, премии и разходи извън джоба си. За 2020 г. стандартният приспадаем за Medicare част А е 1, 408 долара. Стандартната месечна премия за част B е $ 144.60, въпреки че някои бенефициенти на Medicare ще плащат по-малко. Годишното приспадане на част Б за 2020 г. се изчислява на $ 198. Основната премия за покритие на част D през 2020 г. е 32, 74 долара на месец, а повечето планове за част D имат приспадане годишно до 435 долара.
Плановете на Medicare Advantage се предлагат от частни застрахователи, които определят премиите, а не от федералното правителство, както при части A, B и D. В зависимост от застрахователя и какво покрива полицата, човек може да плати повече или по-малко за план Medicare Advantage. Тези планове се предлагат от частни компании, които са одобрени от Medicare, а не от федералното правителство. Тези планове обикновено покриват същите разходи, които прави оригиналният Medicare, заедно с покритието на лекарства по лекарско предписание, част D. Някои планове могат също така да разширят обхвата, за да включват разходи, свързани с зрението, зъбите и слуха.
Вижте отвъд пенсионните спестявания, за да платите за здравни грижи
Изкачването на разходи за здравеопазване не трябва да източва гнездото ви. Има два начина преди пенсионерите да създадат мрежа за безопасност за разходите за здравеопазване при пенсиониране.
Първият е със здравно-спестяваща сметка (HSA). Те се предлагат с здравни планове с висок приспадане (HDHP) и предлагат трикратни данъчни предимства:
- Приспадащи се вноскиТак-отсрочен растеж Безвъзмездно изтегляне за квалифицирани медицински разходи
„Средствата на HSA могат да се използват за плащане на определени медицински премии, включително премии Medicare и застрахователни премии за дългосрочни грижи“, казва Уилкинс.
Тези, които вече са на 50-те, все още могат да увеличат максимално тези планове, като се възползват от договори за догонване и вноски на работодателите. „Лица на възраст 55 или повече години могат да направят приспадане от 1000 долара годишно в допълнение към максималния лимит за вноски“, казва Уилкинс. „Много работодатели ще внесат парични награди в HSA за превантивни прегледи, като мамография или годишна физика.“
За 2020 г. редовният лимит за принос на HSA е 3550 долара за индивидуално покритие и 7 100 долара за покритие на семейството. Тези ограничения се прилагат както за вноските на служителите, така и за работодателите заедно. Едно предупреждение: Тези, които са записани в Medicare, вече не могат да правят нови вноски за HSA.
Закупуване на застраховка за дългосрочна грижа
Закупуването на застраховка за дългосрочни грижи е друг начин за запълване на празнината, оставена от Medicare. Този вид политика може да изплаща месечна облага за дългосрочни грижи за период от две до три години; което може да ви помогне да избегнете изразходването на активите си, за да се класирате за Medicaid, което плаща за дългосрочни грижи.
Застрахователните премии за дългосрочни грижи може да не са достъпни за всички. Герстман казва, че алтернатива е закупуването на полица за животозастраховане, която има възможност да добави застраховка за дългосрочна грижа. „Това позволява на по-младите хора да продължат напред в планирането на своите дългосрочни грижи“, казва Герстман, тъй като колкото по-рано купува застраховка за дългосрочна или дългосрочна грижа, толкова по-ниски ще са премиите.
Долния ред
Разходите за здравеопазване могат лесно да представляват голям дял от пенсионния бюджет. Оценката на тези разходи и създаването на стратегия за разходите може да помогне за запазването на повече от активите ви за пенсиониране за други разходи.
