За много от нас разходът идва естествено. Спестяването обаче може да отнеме малко практика.
Тази статия предлага практически съвети как и къде да се спестят за три големи цели: финансови спешни ситуации, колеж и пенсиониране. Но стратегиите, които очертава, могат да се прилагат за много други цели, като например спестяване за нова кола, авансово плащане за жилище, ваканция за цял живот или стартиране на собствен бизнес.
Преди да започнете, си струва да разгледате всички непогасени задължения. Няма смисъл да плащате 17% лихва върху дълга на кредитна карта, като същевременно печелите 2%, ако това е, за вашите спестявания в банката. Затова помислете да се справите с двете в тандем, да вложите малко пари за спестявания, а други - към вашите кредитни салда. Колкото по-рано можете да изплатите този дълг с висока лихва, толкова по-рано ще имате още повече пари, които да вложите в спестяванията си.
Ключови заведения
- Спонсорираните от работодатели пенсионни планове като 401 (к) правят спестяването за пенсиониране лесно и автоматично, а някои работодатели ще отговарят на вашите вноски. Публикуваните 529 планове за спестявания в колежа ви позволяват да теглите пари без данък, стига да го използвате за квалифицирани разходи за образование..Ако проследявате разходите си ръчно или с приложение, можете да намерите начини да намалите разходите си и да увеличите спестяванията си.
Как да спестите пари за спешна ситуация
Първата цел за спестяване на повечето хора и семейства трябва да бъде спешен фонд, достатъчно голям, за да се справи със сериозни, неочаквани разходи, като скъп ремонт на автомобил или медицинска сметка - или и двете едновременно. Аварийният фонд може да ви отведе за известно време, ако загубите работата си и се наложи да търсите нова.
Финансовите специалисти обикновено препоръчват да отделят поне три месеца разходи за живот. Някои предполагат шест месеца или дори година. В случай на пенсионери, някои от планиращите съветват да се запазят разходите за живот на две години в спешна сметка, за да се избегне рискът да се налага внасяне на акции или други променливи инвестиции на мечешки пазар. Освен ако вече не сте спестител на големи разходи, заплащането ви за дома е справедливо сближаване на месечните ви разходи за живот и лесно се намира във вашите заплати или банкови извлечения.
За да можете бързо да стигнете до парите си, най-доброто място да го съхранявате е в ликвидна сметка, като например чекова, спестовна или парична сметка в банка или кредитен съюз, или фонд на паричния пазар в дружество за взаимен фонд или посредническа фирма. Ако акаунтът спечели малко интерес, още по-добре.
В повечето случаи тези видове акаунти ще ви позволят да напишете чек, да платите сметка онлайн или с приложение на телефона си или да преместите пари чрез електронен превод от вашия акаунт в сметка на някой друг. Ако ви предоставят дебитна карта, ще можете да изтеглите пари от банкомат.
За да финансирате акаунта си, помислете дали да използвате всички или част от всички пари, които излизат извън обичайната ви заплата. Това може да е възстановяване на данък, бонус на работа или доход от странична игра. Ако получите повишение, опитайте се да внесете поне част от него и в акаунта си.
Друг почитан от времето съвет е „първо да си платите“. Това означава да третирате спестяванията си като всяка друга сметка и да отделите определен процент от всяка заплата, за да влезете в нея. За да избегнете изкушението просто да похарчите парите, често можете да организирате те да бъдат внесени директно в сметката от вашия работодател или по друг начин да бъдат внесени в ежедневната ви проверка и след това автоматично да се прехвърлят от там във вашия спешен фонд.
Разбира се, спестяването на дори разходи от три до шест месеца е по-лесно, отколкото да се направи за много от нас. Някой, който плаща например домашно плащане от 50 000 долара на година, трябва да задели от 12 500 до 25 000 долара. Ако те отделят 10% от всяка заплата за спешни спестявания, това ще отнеме две години и половина на първата инстанция и пет години във втората, без да се броят допълнителни вноски или лихви, които сметката може да спечели. Но дори и да отнеме известно време, това е цел, за която си струва да се работи, както за финансова сигурност, така и за спокойствие.
И последно нещо: Ако някога се наложи да вземете пари от спешния си фонд, опитайте се да попълвате сметката възможно най-скоро.
Как да спестите пари за пенсиониране
Пенсионирането е най-голямата цел за спестявания за много от нас и предизвикателството може да бъде плашещо. За щастие има няколко интелигентни начина за заделяне на парите, много от тях с данъчни предимства като допълнителен стимул.
Те включват 401 (к) планове за служители в частния сектор, 403 (б) планове за служители на училища и организации с нестопанска цел и индивидуални пенсионни сметки (ИРА) за почти никого.
Най-лесният, най-автоматичен начин за спестяване за пенсиониране е чрез работодателски план, като например 401 (k). Парите излизат от заплатата ви автоматично и отиват във всички взаимни фондове или други инвестиции, които сте избрали. Не е нужно да плащате данък върху дохода върху тези пари или върху лихвите или дивидентите, които печелят, докато в крайна сметка не ги извадите. Към 2020 г. можете да вложите 19 500 долара годишно в план от 401 (к). Като още един стимул, много работодатели ще отговарят на вашите вноски, до определено ниво. Ако вашият работодател рита с още 50%, например инвестиция от 10 000 долара от ваша страна всъщност ще струва 15 000 долара.
Ако имате щастието да имате дори повече от 401 (k) максимум, за да заделяте за пенсиониране, разгледайте IRAs, или традиционния сорт, където получавате данъчна облекчение, когато влагате пари, или Roth IRA, където парите, които изтеглите някой ден, могат да бъдат без данъци.
Как да спестите пари за колежа
Колежът може да е втората най-голяма цел за спестяване за много от нас. И точно като пенсиониране, най-лесният начин да спестите за това е автоматично - в този случай чрез план 529.
Всяка държава има свой 529 план, понякога няколко. Не е нужно да използвате плана на собствената си държава, но обикновено ще получите данъчна облекчение, ако го направите. Някои щати ви позволяват да приспадате своите вноски от 529 плана до определени граници върху данъците си върху доходите на държавата и няма да облагате парите, които вземате от плана си, стига да го използвате за квалифицирани разходи за образование, като обучение в колеж и жилища. Федералното правителство не предлага никакви данъчни облекчения за парите, които влагате, но подобно на щатите няма да облага парите, които вземате, стига да стигне до квалифицирани разходи.
Колко можете да допринесете за план 529 всяка година, зависи от държавата. Мнозина нямат граници; някои определят годишен лимит от 15 000 долара. Дори държави без годишни ограничения могат да ограничат колко общо можете да вложите в техните 529 планове. Например в Ню Йорк, планът за баланс от 529 не може да надвишава 520 000 долара за всеки един бенефициент.
От 2018 г. можете също да използвате план 529, за да плащате до 10 000 долара годишно обучение в начално или средно обществено, частно или религиозно училище. Към 2019 г. съгласно Закона за определяне на всяка общност за увеличаване на пенсиите за 2019 г. (СИГУРНОСТ), лимитът на живот от 10 000 долара от план 529 може да се използва за изплащане на студентски заеми.
Как да спестите пари за колеж и пенсиониране
Повечето от нас вероятно имат повече от една цел за спестяване в даден момент - и ограничена сума пари, за да ги разделите между тях. Ако откриете, че спестявате за пенсионирането си и едновременно с детския колеж, един от вариантите за разглеждане е Roth IRA.
За разлика от традиционните IRAs, Roth IRA ви позволяват да изтеглите вноските си (но не и печалбите от тях) по всяко време без данъчни санкции. Така че можете да използвате Roth IRA, за да спестите за пенсиониране, а ако стигнете до кратко, когато пристигнат сметките за колежа, докоснете сметката, за да ги платите. Недостатъкът, разбира се, е, че ще имате толкова много по-малко пари спестени за пенсиониране, когато може да ви потрябва още повече.
С Roth IRA можете да изтеглите вноските си без неустойка, което го прави добро спестовно средство за колеж, както и за пенсиониране.
От 2020 г. максималният допустим принос на IRA (за традиционните и комбинираните IRA) е 6 000 долара, ако сте под 50 или 7 000 долара, ако сте на 50 и повече.
Как да спестите пари за спестяване
Вземете решение на разходите си. За определен период от време - седмица, месец или каквото можете да издържате - опитайте се да запишете абсолютно всичко, за което харчите пари. Можете да използвате преносим компютър в старата школа или приложение за проследяване на разходите, като Clarity Money или Wally. Хората често откриват, че разделят средства за неща, от които не се нуждаят и биха могли лесно да живеят без тях. Някои приложения дори ще направят малко спестяване за вас. Приложението Acorns например се свързва към вашата дебитна или кредитна карта, закръгля покупките ви до следващия долар и премества разликата в инвестиционна сметка.
Върнете парите си за своите покупки. Докато купувате неща, които наистина ви трябват, може да има смисъл да се регистрирате за приложения като Ракутен или Ибота, които предлагат връщане на пари от търговци на дребно за хранителни стоки, дрехи, артикули за красота и други стоки. Или можете да използвате кредитна карта с парични награди, която предлага 1% до 6% в брой за всяка транзакция. Chase Freedom например предлага 5% парични награди за категории, които се променят периодично. Разбира се, тази тактика работи само ако превеждате спестяванията си в спестовна сметка и винаги плащате изцяло сметката си за кредитна карта всеки месец.
Съсредоточете се върху основните разходи. Изрязването на талоните е добре, но ще спестите най-много пари, като парирате обратно най-големите сметки в живота си. За повечето от нас това са разходи като жилищно настаняване, застраховка и пътуване с командировки. Ако имате ипотека, бихте ли могли да спестите, като я рефинансирате на по-ниска лихва? Със застраховка бихте ли могли да пазарувате наоколо за по-ниски премии или да „пакетте“ всичките си полици с един превозвач в замяна на отстъпка? Ако шофирате до работа, има ли по-евтина алтернатива, като например пътуване с кола или работа от дома един ден в седмицата?
Но не полудявай. Може да искате да вечеряте по-рядко, опитайте се да извадите още няколко износвания от гардероба си или да карате старата кола още една година. Но освен ако не се радвате да живеете като скъперник, а някои хора всъщност го правят, не отричайте себе си всяко последно удоволствие в живота. Смисълът на спестяването на пари е да се изградиш към финансово сигурно бъдеще - а не да се правиш нещастен тук и сега.
