Какво е разсрочен дълг?
Дългът на вноската е заем, който се изплаща от кредитополучателя на редовни вноски. Дългът на вноската обикновено се изплаща при равни месечни плащания, които включват лихва и част от главницата. Този вид заем е амортизиран заем, който изисква да се създаде стандартен амортизационен график от кредитора, в който подробно се плащат плащанията през целия срок на кредита.
НАРУШЕНИЕ НАДОЛУ Дълг на вноска
Дългът на вноската е предпочитан метод за финансиране от потребителите на стоки с големи билети като домове, автомобили и уреди. Кредиторите също така предпочитат вноска за вноски, тъй като предлага постоянен паричен поток на емитента през целия живот на кредита с редовни плащания, базирани на стандартен амортизационен график.
Графикът на амортизацията ще определя размера на месечните вноски по дълга. Графикът на амортизацията се създава на базата на редица променливи, включително общата емитирана главница, начислената лихва, всички авансови вноски и броя на общите плащания.
Например, малцина могат да си позволят да изплатят цената на жилище с едно плащане. Следователно заемът се издава с главна сума, която покрива стойността на жилището и се амортизира с месечни вноски за период. Ипотечните заеми обикновено са структурирани с 15-годишна схема на разплащане или с 30-годишна схема на плащане. Ипотечните кредитополучатели имат възможност да извършват постоянни плащания по дълга през целия живот на заема, което помага да се направи закупуването на жилище по-достъпно.
Обратно, уред, който струва 1500 долара, може да се изплати за една година от повечето хора. Купувачът може допълнително да намали месечните плащания, например като направи значителни авансови плащания в размер на 500 долара. В този случай, ако приемем лихвен процент от 8%, равни месечни плащания за една година биха били приблизително 87 долара, което означава, че общите разходи за финансиране за едногодишния период са около 44 долара. Ако купувачът не разполага с ресурси за авансово плащане и финансира пълните разходи за уреда в размер на 1500 долара за една година при 8%, месечните плащания ще бъдат 130, 50 долара. Общият разход за финансиране в този случай е малко по-висок от 66 долара. (Изчисленията тук са направени по метода на приравнената месечна вноска.)
Заемите на вноски често са заеми с по-нисък риск от заеми без вноски.
Продукти на вноски на дълг
Традиционните заеми от финансови институции за домове и автомобили са виден източник на бизнес за заеми за заемодатели. По-голямата част от тези заеми са базирани на консервативно сключване на договори със стандартни амортизационни схеми, които изплащат главницата и лихвата при всяко плащане.
Алтернативните заеми с вноска на вноски се предлагат и от различни по-рискови алтернативни кредитори на кредитния пазар. Кредитите за плащане са един пример. Те начисляват по-високи лихвени проценти и основават главницата, предлагана на работодателя на кредитополучателя, и на доход от заплата. Тези видове кредити също се изплащат с вноски въз основа на амортизационния график; обаче техните основни компоненти включват много по-големи рискове.
През 2014 г. Законът на Дод-Франк въведе законодателство за квалифицирани ипотеки. Това осигури на кредитните институции по-големи стимули да структурират и издават ипотечни кредити с по-високо качество. Стандартните условия за погасяване на вноски са едно изискване за квалифицираните ипотеки. Като квалифициран ипотечен заем, той отговаря на условията за определени защити и е по-привлекателен за застрахователите при структурирането на продукти на вторичния пазар.
Алтернативни сравнения на дълга
Разсрочен заем е един от най-традиционните заемни продукти, предлагани от кредиторите. Кредиторите могат да съставят стандартен амортизационен график и да получават месечни парични потоци както от главница, така и от лихвени плащания по кредитите. Висококачествените заеми могат да се приемат като квалифицирани заеми, получаващи определени защити и предлагащи възможност за продажба на вторичния пазар, което увеличава капитала на банката.
Заемите на вноски обикновено могат да бъдат много по-нисък риск от други алтернативни заеми, които нямат разсрочени плащания. Тези заеми могат да включват заеми за плащане с балон или заеми само за лихви. Тези видове алтернативни заеми не са структурирани с традиционен амортизационен график и се издават с много по-висок риск от стандартните вноски.
