Какво е несигурен интерес?
Лице или образувание има застрахователен интерес към предмет, събитие или действие, когато повредата или загубата на обекта би довела до финансова загуба или други трудности. За да има застрахователен интерес, лице или образувание би сключило застрахователна полица, защитаваща въпросното лице, предмет или събитие. Застрахователната полица намалява риска от загуба, ако нещо преодолее актива.
Несигурният интерес е съществено изискване за издаване на застрахователна полица, която прави субекта или събитието законно, валидно и защитено от умишлено вредни действия. Хората, които не са обект на финансови загуби, нямат застрахователен интерес. Следователно лице или образувание не може да закупи застрахователна полица, за да се покрие в случай на загуба.
Разбиране на несигурен интерес
Застраховането е метод на обединена рискова експозиция, която предпазва притежателите на полици от финансови загуби. Застрахователите са създали много инструменти за покриване на загуби, свързани с различни фактори като автомобилни разходи, разходи за здравеопазване, загуба на доходи поради инвалидност, загуба на живот и материални щети.
Неосигуримият интерес е вид инвестиция, която защитава всичко, което е обект на финансова загуба. Тя се отнася конкретно за хора или образувания, когато има разумно предположение за дълголетие или устойчивост, като се забранят всички непредвидени нежелани събития. Неосигуримата лихва се застрахова срещу вероятността от загуба на това лице или образувание. Например, корпорация може да има независителен интерес към главния изпълнителен директор (CEO), а отборът на американския футбол може да има независителен интерес към звезда, франчайз отстъпник. Освен това, бизнесът може да има несигурен интерес към служителите в c-suite, но не и към средния служител.
Ключови заведения
- Неосигуримата лихва е в основата на всички застрахователни полици. Осигуримата лихва е обект, който, ако бъде повреден или унищожен, би довел до финансови затруднения за притежателя на полицата. За да упражнява застрахователен интерес, притежателят на полицата би купил застраховка на въпросното лице или предмет. Политиката не трябва да създава морален риск, при който притежателят на полица би имал финансов стимул да позволи или дори да причини загуба.
Имотен несигурен интерес
Застраховката на собствениците на жилища компенсира притежателя на полица, който претърпява значителна финансова загуба, ако пожар или друга разрушителна сила унищожи дома му. Собственикът на жилище има неосигурителен интерес към имота; загубата на този дом ще доведе до катастрофална загуба за притежателя на полица. Разумно е собственикът на жилището да очаква дълголетие по отношение на собствеността на къщата. Следователно собственикът на жилището се застрахова срещу възможността нещо непредвидимо да причини щети.
Застрахователят може да закупи застраховка на собственост за собствения си дом, но не и за къщата от другата страна на улицата. Закупуването на застраховка на собственици на къща за съсед създава стимул да нанесе щети на тази къща и да събере застрахователните постъпления - подходящото застраховане не би създало такова изкушение, което представлява морален риск, при който страните имат стимул да позволят или дори да повлияят на загуба.
Принципът на обезщетение и несигурен интерес
Принципът на обезщетение важи, че застрахователните полици трябва да компенсират притежателя на полица за покрита загуба, но загубите не трябва да възнаграждават или санкционират притежателите. Обезщетението предполага застрахователите да разработват полици, за да покрият по подходящ начин стойността на рисковия актив. Лошо замислените или проектирани полици създават морален риск, който увеличава разходите за застрахователните компании и води до премиите до неустойчиви нива за притежателите на полици.
Пример на реалния свят на несигурен интерес
Несигурен интерес е необходим и при животозастраховането, въпреки че това не винаги е било така. Има случаи, в които хората са закупували животозастрахователни полици за възрастни познати строго с очакването на предстоящата смърт на този човек. Наредбите за животозастраховане са се развили, за да изискват връзка, в която собственикът на полицата да понесе финансова загуба в случай на смърт на застрахования. Защитата може да включва близки членове на семейството, по-далечни кръвни роднини, романтични партньори, кредитори и бизнес сътрудници. Номиналната стойност на полиците за животозастраховане не трябва да надвишава човешката жизнена стойност на застрахования; в противен случай принципът за обезщетение би бил нарушен, създавайки морален риск.
Също така полица може да не се изписва без знанието на осигуреното лице. Както съобщава „ Лос Анджелис Таймс“ , такъв е случаят през септември 2018 г. Двойка в Калифорния е обвинена в извършване на три обвинения в застрахователни измами, за да получи 1 милион долара обезщетения за животозастраховане. Съпругът и съпругата, Питър и Джин Ким закупиха застраховка живот на един от клиентите на господин Ким и посочиха г-жа Ким като племенница на клиента. На втория полис г-жа Ким се появи като сестра на притежателя на полицата. Г-н Ким, лицензиран застрахователен агент, също не информира компанията, че клиентът е с диагностицирано терминално заболяване, когато е подал заявленията.
