Каква е цената на лихвите?
Разходите за лихви са кумулативната сума на лихвата, която кредитополучателят плаща по задължение за дълг през целия срок на заема. При потребителските ипотечни кредити тази сума трябва да включва всички точки, изплатени за намаляване на лихвения процент по заем, тъй като точките са в действителност предплатена лихва.
Освен това, всички отрицателни точки или отстъпки, които кредиторът плаща на кредитополучателя, трябва да бъдат извадени от лихвените разходи, тъй като те са в действителност възстановяване на бъдещи лихви, които кредитополучателят ще плаща по кредита. Лихвата се изплаща върху дълг в допълнение към погасяване на главница.
Разбиране на разходите за лихви
Лихвените разходи са една мярка за икономия на заема или вътрешна норма на възвръщаемост. Въпреки това, други мерки - като такси за заеми и предходни разходи, включително разходи за закриване на заем, данъчни облекчения и последици, основно намаление и възможни разходи под формата на ставки за реинвестиране - също трябва да бъдат включени в задълбочен анализ на избора на заем.
Разходите за лихви влизат в игра при различни финансови задължения на потребителите, включително ипотечни, студентски и автокредити и кредитни карти. Разходите за лихви също са важно съображение за корпоративните заеми като търговски документи, въртящи се кредитни линии и дългосрочни банкови заеми, облигации и разходи за лизинг също са силно повлияни от разходите за лихви.
Банките извършват и лихвени разходи, когато кредитират вложителите лихва по своите банкови сметки.
Изчисляване на разходите за лихви
Разходите за лихви могат да бъдат котирани като годишен процент (ГПР). Но за да имате точно разбиране на финансовото си задължение, е важно да разберете как кредиторите изчисляват лихвата, която се натрупва по вашия заем. Лихвата може да се начислява ежедневно или месечно или тримесечно. Освен това някои кредитори предлагат заеми, за които лихвените разходи не се плащат за първоначален период, а вместо това се добавят към дължимата сума, която кредитополучателят дължи.
Разходите за лихви могат да бъдат фиксирани към референтна ценна книга, като например 10-годишната облигация на САЩ за финансите, за живота на заема или плаваща (наричана също променлива). Лихвените разходи по дълга с лихви, които периодично се коригират, са обвързани с формула с показателя за лихвен процент като Лондонската междубанкова предложена ставка (LIBOR).
За дълга с променливи лихвени проценти, кредиторите често включват провизии, които осигуряват някаква мярка за защита от екстремни колебания в лихвените разходи, като предлагат ограничения на лихвените проценти. Те обикновено съдържат и етажи, за да се гарантира на заемодателя минимална приемлива лихва.
Лихвени разходи и данъци
Някои видове разходи за лихви се третират благоприятно за данъчни цели в няколко юрисдикции. Те включват лихвени плащания по жилищен ипотечен дълг и лихвени плащания за студентски заем (и двете подлежат на ограничения и изключения), а за корпорациите - лихвени плащания по дългове като заеми и облигации.
