Каква е законната лихва?
Юридически лихвен процент е най-високият лихвен процент, който може да бъде законно начислен върху всеки вид дълг, за който кредиторът трябва да се придържа. Законният лихвен процент се прилага за всички видове дълг, въпреки че някои видове дълг могат да носят по-висока юридическа ставка от друга - например, законният лимит за заемодателя в ден на плащане може да бъде по-висок от законния лимит за студентски заем. Ограничението е зададено, за да не позволява на кредиторите да начисляват на кредитополучателите прекомерни лихви.
Разбиране на правен лихвен процент
Лихвен процент, който надвишава законния лихвен процент, се класифицира като лихварство. Обикновено има твърди санкции за лихварство в повечето щати, като глоби или дори отнемане на главница и / или лихва. Юридическият лихвен процент може също да бъде класифициран като най-високата ставка, която кредиторите могат да начисляват за всеки правен иск, който може да бъде приложен в съда.
В Съединените щати отделните щати са отговорни за определянето на собствените си закони за лихвените проценти. Въпреки че този вид финансова дейност може да попадне в търговската клауза на Конституцията, Конгресът традиционно не се фокусира върху лихварството. Правителството счита събирането на лихвените плащания чрез насилие означава федерално престъпление.
Как се прилага законната лихва в различни юрисдикции
Всяка държава може да определи законна лихва върху лихвите чрез съответните си закони. Например, Ню Йорк определи законната си лихва на 9%. Законният лихвен процент на Делауеър е с 5% над лихвения процент на Федералния резерв, което го прави колебателен.
В допълнение към тези ограничения, всяка държава обикновено задава отделни общи лихвени лимити, които могат да бъдат по-високи. Ограничението на Ню Йорк е 16% за гражданско лихварство и 25% за наказателно лихварство. Банките и други доставчици на финансиране, които извършват дейност в държава, могат да бъдат предмет на законната лихва на тази юрисдикция.
Има някои изключения и обстоятелства, които могат да позволят на кредиторите да начисляват проценти, надвишаващи законната лихва на юрисдикция. Клиентите могат да изберат тази защита, когато кандидатстват за финансиране. Много кредитори и финансисти могат да изискват такова споразумение да бъде подписано от техните клиенти, за да получат финансиране.
Езикът, който предоставя на компанията правото да начислява по-високи лихви, може да бъде включен в условията на услугата. Съгласявайки се да получи финансиране по лихвения процент, определен от кредитора, може да отмени защитите, които предлага законна лихва за лихва, независимо дали клиентът впоследствие удостоверява или не напълно разбира нейните права.
Заобикаляне на правната лихва
Кредиторите може да са в състояние да заобиколят законна лихва чрез подобни методи, използвани за заобикаляне на законите за лихварството. Например, доставчиците на кредитни карти могат да начисляват лихвени проценти въз основа на държавата, в която е регистрирана компанията, а не на държавите, където живеят техните клиенти. Кредиторът може да избере да се включи в състояние като Делауеър, което предлага по-спокойни закони за лихварството, отколкото обикновено предлагат други държави.
Компаниите с кредитни карти обикновено имат предимството да могат да начисляват лихви, които са разрешени от държавата, в която е регистрирана компанията, а не да следват законите за лихварството, които се прилагат в щатите, където живеят кредитополучателите. Национално наетите банки по подобен начин могат да кандидатстват с най-голям интерес, разрешен от държавата, в която е учредена институцията. Чрез включване в щати като Делауеър или Южна Дакота, такива кредитори исторически се възползват от по-голяма свобода на действие, разрешена от облекчените закони за лихварството на тези държави.
