Какво е ипотека за плащане на ниво?
Ипотеката за плащане на ниво е вид ипотека, която изисква едно и също плащане в долари всеки месец или период на плащане. Ипотечните плащания на нивото позволяват на кредитополучателите да знаят точно колко ще трябва да плащат по ипотечните кредити за всеки период на плащане. Тази стабилност ги улеснява да създават бюджети и да се придържат към тях.
Разяснено ипотечно плащане на ниво
Ипотеките за плащане на ниво могат да бъдат заеми с фиксирана или променлива лихва. Този вид ипотека понякога може да доведе до отрицателна амортизация, което надува баланса на заема. Тези жилищни заеми не са подходящи за всички видове собственици на жилища и могат да доведат до финансово захващане за тези, които не разбират възможните последици.
Начини се прилагат ипотеки за плащане на ниво
При напълно амортизиращи ипотеки плащанията на ниво трябва да покрият притесненията за намаляване на главницата, както и плащането на лихви по дълга. Първоначално по-голямата част от плащането ще отиде за изплащане на лихва по кредита с някои удръжки от салдото. С течение на времето как плащането се прилага към ипотеката вероятно ще се измести. Повечето от плащането ще отиде за намаляване на салдото, след като лихвата е намалена.
Структурата на ипотеките за плащане на нива, смесени с нарастващи и променливи темпове на инфлация, от някои перспективи са посочени като допринасящ фактор при минали жилищни кризи, които дори предхождат финансовите сътресения от началото на 2000-те години. При по-ранните кризи на пазара повишаването на лихвите означаваше, че е необходим повече капитал за закупуване на жилища. Това означава, че тъй като купувачите търсят традиционните ипотеки за плащане на ниво, това финансиране може да е установено спрямо лихвените проценти, които надуват цените на жилищата над действителната им пазарна стойност. Освен това очакването за по-нататъшна инфлация и ескалация на лихвите доведе до неестествено нарастващи годишни плащания.
Това означаваше, че купувачът може да извършва плащания, които надвишават възвръщаемостта, която реално биха могли да се надяват да получат, след като ипотечните кредити бъдат напълно изплатени. Особено тъй като ранните плащания биха се доближили основно до лихвата, а не до основния баланс, купувачът на жилища щеше да загуби пари, плащайки прекомерна лихва, преди да реализира какъвто и да е значителен капитал в дома. Докато всъщност започнаха да изплащат този основен баланс, стойността на дома можеше да спадне. Това може да ги е оставило с непогасена ипотека върху до голяма степен неплатен дом, който дори и да бъде продаден, не би позволил да видят никаква печалба, камо ли да разбият дори разходите за живота на ипотеката.
