Каква е продължителността на живота?
Продължителността на живота е статистическата възраст, до която се очаква да живее човек, въз основа на актюерските данни. Във финансовия свят има много приложения за това, включително в животозастраховането, пенсионното планиране и социалното осигуряване. В повечето страни изчисленията за тази актюерска възраст се извличат от национална статистическа агенция въз основа на големи количества данни.
Ключови заведения
- Продължителността на живота е статистическо прогнозиране за колко дълго ще живее човек. Заради актюерската наука, продължителността на живота взема предвид няколко индивидуални нива, както и фактори на ниво население, за да се стигне до цифра. Продължителността на живота се използва при ценообразуване и подписване осигуряване, както и при пенсиониране и пенсионно планиране.
Разбиране на продължителността на живота
Продължителността на живота е единственият най-влиятелен фактор, който застрахователните компании използват за определяне на премии за животозастраховане. Използвайки актюерски таблици, предоставени от Службата за вътрешни приходи, тези компании се опитват да сведат до минимум риска за отговорност.
Има няколко фактора, които влияят на продължителността на живота ви; двете най-важни същества кога сте родени и вашия пол. Допълнителните фактори, които могат да повлияят на продължителността на живота ви, включват:
- Вашата надпревара Лични медицински условияСемейна медицинска историяКато пушите цигари или правите други рискови решения за начина на живот
Можете да разгледате данните на федералното правителство за продължителността на живота в САЩ на уебсайта на Националния център за здравна статистика и таблицата за живот на актюерския период на администрацията за социално осигуряване.
Важно е да се отбележи, че продължителността на живота се променя с течение на времето. Това е така, защото с напредване на възрастта актюерите използват сложни формули, които определят хората, които са по-млади от вас, но които са умрели. Докато продължавате да остарявате през средата на живота, вие надживявате все по-голям брой хора, които са по-млади от вас, така че продължителността на живота ви всъщност се увеличава. С други думи, колкото по-възрастни сте (след определена възраст), толкова по-възрастни сте.
Като цяло средната продължителност на живота бързо се увеличава през последните двеста години, особено в развиващите се страни. Днес средната продължителност на живота в Съединените щати е 78, 8 години.
Продължителност на живота и животозастраховане
Продължителността на живота е основният фактор за определяне на рисковия фактор на индивида и вероятността те да предявят иск. Застрахователните компании вземат предвид възрастта, избора на начин на живот, семейната медицинска история и няколко други фактора при определяне на премиите за индивидуални животозастрахователни полици.
Има пряка зависимост между продължителността на живота ви и колко ще ви таксуват полица за животозастраховане. Колкото по-млад сте, когато купувате застрахователна полица, толкова по-дълго вероятно е да живеете. Това означава, че има по-малък риск за животозастрахователната компания, тъй като е по-малко вероятно да умрете в близко бъдеще, което би изисквало изплащане на пълното предимство на вашата полица, преди да сте платили много в полицата.
И обратно, колкото по-дълго чакате да закупите животозастраховане, толкова по-ниска е продължителността на живота ви и това се превръща в по-висок риск за животозастрахователната компания. Компаниите компенсират този риск чрез начисляване на по-висока премия.
Принципът на продължителността на живота предполага, че трябва да закупите застрахователна полица за себе си и съпруга си по-рано, отколкото по-късно. Не само ще спестите пари чрез по-ниски разходи за премии, но и ще имате повече време, за да може вашата политика да натрупва стойност и да се превърне в потенциално важен финансов ресурс с напредване на възрастта.
Планиране на пенсиите и пенсиите
Продължителността на живота ви също е важен фактор при организиране на анюитетни плащания със застрахователна компания. В анюитетен договор застрахователната компания се съгласява да плати определена сума пари за определен период или до смъртта на притежателя на полицата. Важно е да се вземе предвид продължителността на живота при договаряне на анюитетни договори. Ако сте съгласни да получавате изплащания за определен период, е равносилно да прецените колко дълго може да очаквате да живеете. Можете също така да изберете да използвате план за изплащане на анюитетни плащания за един живот, в който плащанията за анюитети ще престанат след смъртта ви.
Продължителността на живота също е от решаващо значение за пенсионното планиране. Много застаряващи работници организират разпределението на активите на своите пенсионни планове въз основа на прогноза за това колко дълго очакват да живеят. Личната, а не статистическата продължителност на живота е основен фактор в характера на пенсионния план. Когато двойките планират пенсионни или анюитетни плащания, те често използват обща продължителност на живота, при която вземат предвид и продължителността на живота на своя партньор (който може да стане бенефициент на пенсионен фонд или анюитетен план).
Повечето пенсионни планове, включително традиционните планове Roth, SEP и SIMPLE IRA, също използват продължителността на живота, за да определят прилагането на необходимите минимални разпределения (RMD) за плана. Повечето пенсионни планове очакват участниците да започнат да разпространяват поне RMD до достигане на възраст 70½. Пенсионните планове определят разпределението на таблиците за продължителност на живота на IRS. Някои квалифицирани планове могат да позволят разпространението на RMD да започне на по-късна дата.
