Продължителността на живота е единственият най-влиятелен фактор, който застрахователните компании използват за определяне на премии за животозастраховане. Разбирането как застрахователните компании използват концепцията за продължителност на живота - и как тя се изчислява за застрахования - може да ви помогне да решите кога да закупите полица, как да изчислите бъдещата потенциална стойност на вашата полица и какво да вземете предвид при избора на опция за изплащане на анюитет,
Продължителност на живота: Твърдите числа
Продължителността на живота се определя като възрастта, до която се очаква да живее човек. Може да се опише и като остатъчен брой години, от които се очаква да живее човек, въз основа на таблици, издадени от Службата за вътрешни приходи (IRS).
Има няколко фактора, които влияят на продължителността на живота ви; двете най-важни същества кога сте родени и вашия пол. Допълнителни фактори, които могат да повлияят на продължителността на живота ви са:
- Вашето състезание Лични медицински условияСемейна медицинска история
Можете да разгледате данните на федералното правителство за продължителността на живота в САЩ на уебсайта на Националния център за здравна статистика и таблицата за живот на актюерския период на администрацията за социално осигуряване.
Важно е да се отбележи, че продължителността на живота се променя с течение на времето. Това е така, защото с напредване на възрастта актюерите използват сложни формули, които определят хората, които са по-млади от вас, но които са умрели. Докато продължавате да остарявате през средата на живота, вие надживявате все по-голям брой хора, които са по-млади от вас, така че продължителността на живота ви всъщност се увеличава. С други думи, колкото по-възрастни сте (след определена възраст), толкова по-възрастни сте.
Продължителност на живота и премията за застраховка живот
Има пряка зависимост между продължителността на живота ви и колко ще ви таксуват полица за животозастраховане. Колкото по-млад сте, когато купувате застрахователна полица, толкова по-дълго вероятно е да живеете. Това означава, че има по-малък риск за животозастрахователната компания, тъй като е по-малко вероятно да умрете в близко бъдеще, което би изисквало изплащане на пълното предимство на вашата полица, преди да сте платили много в полицата.
И обратно, колкото по-дълго чакате да закупите животозастраховане, толкова по-ниска е продължителността на живота ви и това се превръща в по-висок риск за животозастрахователната компания. Компаниите компенсират този риск чрез начисляване на по-висока премия.
Като се има предвид тази математика, много хора се чудят дали да купуват животозастраховане на децата си. В крайна сметка провеждането на политика като дете гарантира най-ниската възможна премия. Има обаче анализ на съотношението разходи и ползи, който трябва да вземете предвид, преди да закупите политика за вашето дете. Тъй като основната финансова полза от животозастраховането е осигуряването на доходи на зависимите лица в случай на смърт на застрахователя, покритието на животозастраховане е сравнително ненужно за дете.
Това обаче може да осигури на вашето дете ниска премия и покритие за продължителността на живота му, което може да е важно предвид бъдещите медицински състояния или професия на детето. Говорете с вашия финансов съветник или застрахователен агент относно плюсовете и минусите на закупуването на застрахователна полица за вашето дете.
Принципът на продължителността на живота предполага, че трябва да закупите застрахователна полица за себе си и съпруга си по-рано, отколкото по-късно. Не само ще спестите пари чрез по-ниски разходи за премии, но и ще имате повече време, за да може вашата политика да натрупва стойност и да се превърне в потенциално важен финансов ресурс с напредване на възрастта.
Продължителност на живота и изчисляване на възвръщаемост на инвестициите в застрахователната ви застраховка
Продължителността на живота ви също играе важна роля за определяне на потенциалната възвръщаемост на инвестицията (ROI), която бихте могли да постигнете.
Изплащане на бенефициенти - Сумата, платена в политиката в момент на смърт = ROI
Например, ако изберете политика, която плаща на вашите бенефициенти 150 000 долара към момента на смъртта ви и сте направили само 48 000 долара премии за плащането, възвръщаемостта на инвестицията за вашата инвестиция е 102 000 долара.
Продължителността на живота ви и ануитетите
Анюитетът е договор между вас и животозастрахователна компания, в който компанията се съгласява да ви предостави "поток от доходи" за определен период от време или до смъртта ви. Изплащането обикновено започва на определена възраст и в зависимост от условията на рентата може да продължи към вашия бенефициент и след смъртта ви. Плащанията към вашия бенефициент може да са по-малко от плащанията, извършени към вас, докато сте живи, в зависимост от вида на рентата и условията на контакта.
Сумата, която ви изплаща застрахователната компания, се определя отчасти от продължителността на живота ви. Нека разгледаме три различни примера, за да видим как играе продължителността на живота или се отразява на вашия анюитетен договор:
- Ако изберете съвместна жизнена рента с изплащане за определен период, вие по същество преценявате колко дълго ще живеете. Ако обаче умрете преди договорения период, вашият бенефициент ще продължи да получава средства за оставащите години по договора. Ако изберете анюитет с опция за съвместен живот с наследствени обезщетения, избирате договор, който ще продължи да прави плащания към вашия оцелял бенефициент след смъртта ви или ще продължат да ви плащат след смъртта на вашия бенефициент. Като цяло, ако умрете първо, сумата на плащането на рентата на вашия бенефициент се намалява, но ако бенефициентът умре първо, вие ще продължите да получавате пълната сума на плащането. Тъй като тази рента се възползва както от вас, така и от вашия бенефициент, цената на вашата премия ще се основава както на продължителността на живота на вашия, така и на вашия бенефициент. Ако изберете опция за един анюитет за живот, плащанията ви се извършват въз основа само на продължителността на живота ви и спират след смъртта ви,
Плащанията за анюитет обикновено се извършват систематично и могат да се извършват ежемесечно, тримесечно, полугодишно или годишно, както е разрешено при условията на анюитетния договор. (За допълнително четене, вижте Проучване на видовете фиксирани ануюти .)
Долния ред
Важно е да знаете продължителността на живота си - не само да разберете как вашето животозастрахователно дружество пристига с вашата премия цена, но и да вземате информирани решения относно възможностите за изплащане на вашата рента. Два основни определящи фактора, които влияят върху избора ви на рента, са дали искате плащанията да продължат към бенефициент след смъртта ви и колко дълго очаквате да живеете. Ануитетът, определен за период, може да бъде идеален в някои случаи, докато този с опции за оцеляване може да бъде по-подходящ в други случаи.
