Няколко фактора влияят на ипотечния процент, който можете да получите при закупуване на жилище. Кредиторите анализират кредитните истории и оценките на всички кредитополучатели, посочени в заявлението за ипотека, продължителността и стабилността на заетостта ви, размера на заделените от вас спестявания, общия ви месечен доход и съотношението на дълга ви към приходите. В допълнение към тези важни аспекти на финансовото здраве, ипотечните кредитори вземат предвид и съотношението ви заем / стойност. Това изчисление представлява сумата на покупната цена за новото жилище, която се покрива с ипотечен кредит като процент. По-високото съотношение на заем към стойност води до по-малко собственост на собствения капитал в дома ви, което създава по-високи плащания по ипотека всеки месец.
Изчисляване на съотношението заем / стойност
Купувачите на жилища могат лесно да изчислят съотношението заем / стойност на жилището си, като разделят общата сума на ипотечния заем на общата покупна цена на жилището. Например, жилище с изкупна цена от 200 000 долара и общ ипотечен кредит за 180 000 долара води до съотношение между заем и стойност от 90%. Конвенционалните ипотечни кредитори често предоставят по-добри условия на заем на кредитополучателите, които имат съотношение заем / стойност не по-високо от 80%.
Последици за домашните купувачи
Има много програми на разположение на купувачите на жилища, които позволяват авансово плащане, което е по-малко от традиционно препоръчителните 20%. Доставчиците на ипотечни заеми, включително Федералната администрация за жилищно настаняване (FHA), предлагат жилищни заеми с едва 3, 5% авансово плащане, докато други кредитори имат опции за кредитополучатели, които имат до 5% вноска. Въпреки че тези програми са от полза за купувачите, които не са в състояние да спестят достатъчно за голяма авансова вноска, тези опции за заемане водят до много по-голямо съотношение между заем и стойност, което води до по-големи разходи.
Високото съотношение между заем и стойност възниква, когато кредитополучателите имат под 20% собствен капитал в домовете си, което води до по-високи ипотечни плащания през продължителността на ипотечния кредит. Това се дължи отчасти на повишените лихвени проценти, оценени от ипотечните кредитори. Кредитополучателят, който има по-малко собствен капитал в дома си, се възприема като по-голям риск за заемодателя и по-високата лихва може да намали този риск. В допълнение към по-скъпите лихвени проценти, купувачите на жилища с високи съотношения между заем и стойност често са задължени да плащат премии за ипотечно застраховане, докато не достигнат по-големи дялове на собственост.
Ипотечната застраховка, наричана частна ипотечна застраховка (PMI) за неправителствените ипотечни кредитори, се изчислява като процент от първоначалната сума на заема всяка година. Тази такса варира от 0, 3% до 1, 15% в зависимост от размера на авансовото плащане и общата покупна цена и се добавя към ипотечното плащане всеки месец. В комбинация с по-висок лихвен процент, PMI може да бъде съществен разход за кредитополучателите във времето. Кредитополучателите могат да поискат анулиране на премията PMI, когато достигнат 20% собственост, а кредиторите са длъжни да я анулират, след като съотношението заем / стойност на жилището достигне 22%.
