Съдържание
- 401 (k) Работодателски мач
- Не е нужно да сте инвестиращ професионалист
- Инвестирайте след увеличаване на вашите 401 (k)
- Долния ред
A 401 (k) е мощен инструмент за пенсионно спестяване. Ако имате достъп до такава програма чрез работа, е разумно да се възползвате от всяка среща на работодателя. Ако все още ви остават пари, има и други начини да спестите за пенсиониране.
Ключови заведения
- Опитайте се да увеличите максимално своите 401 (к) всяка година и да се възползвате от всяко съвпадение, което предлага работодателят ви. Вноските се облагат с данък приспадане годината, в която ги правите. Тази данъчна облекчение може да ви остави с повече пари за спестяване или инвестиране. След като увеличите максимално 401 (k), помислете дали да оставите парите си в IRA, HSA, анюитет или облагаема сметка.
Планирането на пенсиониране гарантира, че хората ще преживеят златните си години в комфорт, така че е жизненоважно да разберете какви са тези и практиките.
401 (k) Работодателски мач
Повечето финансови специалисти насърчават инвеститорите да увеличат максимално спестяванията си от 401 k. Средно, хората печелят около $ 0, 50 за долара, за максимум 6% от заплатите си. Това е еквивалент на работодател, който пише чек за 1800 долара на работник, който печели 60 000 долара годишно. Освен това, тези 1800 долара постоянно ще растат с времето. Би било глупаво да отхвърляте това, което по същество е безплатни пари.
Не е нужно да сте инвестиращ професионалист
Въпреки че предложенията от 401 (k) s могат да бъдат трудни за разбиране от непрофесионалистите, повечето програми с 401 (k) предлагат нискотарифни индексни фондове, които са идеални за нови инвеститори. Тъй като хората наближават възрастта за пенсиониране, е разумно да прехвърлят по-голямата част от пенсионните си активи към облигационни фондове. Мнозина се придържат към следния модел за разпределение въз основа на възрастта:
- На 30 години те инвестират 30% от пенсионните си фондове в облигационни фондове. На 45 години те инвестират 45% от пенсионните си фондове в облигационни фондове. На 60 години те инвестират 60% от пенсионните си фондове в облигационни фондове.
Тези, които се противопоставят на подхода, основан на възрастта, могат да изберат да инвестират в целеви фондове, които осигуряват диверсификация на инвестициите, без да се налага да избират всяка отделна инвестиция.
"Целевите фондове също се стремят да бъдат по-консервативни по-близо до избраната дата. Комбинацията от тези предимства може да направи това едно гише за 401 (k) участници", обяснява Дейвид С. Хънтър, CFP® и президент на Хоризонти Wealth Management, Inc. в Ашевил, Северна Каролина
Инвестирайте след увеличаване на вашите 401 (k)
Онези, които са допринесли максималните долари за своите 401 (к) планове, могат да увеличат спестяванията си за пенсиониране със следните превозни средства:
Индивидуални пенсионни сметки (IRAs)
За 2020 г. можете да допринесете до 6000 долара за IRA, при условие че спечеленият ви доход е поне толкова. Ако сте на възраст над 50 години, можете да добавите още $ 1000, въпреки че някои IRA опции носят определени ограничения за доходите.
Традиционни граници на доходите на ИРА
Приспадането на традиционна вноска по ИРА подлежи на тавани за доходите, ако сте обхванати от пенсионен план по време на работа. За еднократните данъкоплатци постепенното прекратяване на приспадането започва с променен коригиран брутен доход (MAGI) от 65 000 долара и отпада напълно, ако вашите MAGI са 75 000 долара или по-високи, за 2020 г. За тези, които са женени и подават заявления съвместно, при което съпругът прави Приносът на IRA има план за пенсиониране на работното място, постепенното прекратяване започва от $ 104 000 и отпада на $ 124 000.
Ограничения на доходите на Roth IRA
Приносът към Roth IRA също включва ограничения на доходите и прекратяване на доходите. Но за разлика от традиционните IRAs, лимитът определя възможността ви да участвате.
За данъкоплатците с единични данъци през 2020 г. постепенното прекратяване на доходите започва от MAGI от $ 124 000 и отпада при доходи над 139 000 долара. За омъжените данъкоплатци, които подават съвместно, постепенното прекратяване започва от MAGI от 196 000 долара и завършва напълно над MAGI от 206 000 долара.
HSA сметки
Здравно-спестяващите сметки (HSAs) са на разположение на тези с планове за здравно осигуряване, независимо дали имат достъп до тях чрез своите работодатели или ги купуват независимо. Вноските се правят на база данък преди данъчно облагане. Ако се използва за квалифицирани медицински разходи, тегленията от сметката са без данъци. И тъй като потребителите не са принудени да теглят парите в края на всяка година, HSA могат да функционират като друг пенсионен план, което ги прави идеални превозни средства за спестяване на разходи за здравеопазване по време на пенсиониране.
Ограниченията за вноски за 2020 г. са 3550 долара за физическо лице и 7 100 долара за семейство. Приносът за догонване за тези, които са навършили 55 години, по всяко време през годината е допълнителни 1000 долара.
Облагаеми инвестиции
Облагаемите инвестиции са жизнеспособен начин за натрупване на пенсионни спестявания. Докато дивидентите и капиталовите печалби се облагат с данъци, дългосрочните капиталови печалби от инвестиции, държани поне една година, се облагат с преференциални ставки.
Ако сте изписали своите 401 (k), бъдете запознати с местоположението на активите, за да гарантирате, че инвестициите се държат в облагаема спрямо данъчна сметка.
Променливи ануитети
Ануитетите често получават лош рап и - понякога заслужено. Все пак променливата рента може да осигури друго средство, което позволява вноските след данъци да растат на база отложена данъчна основа.
Променливите анюитети обикновено имат подсметки, подобни на взаимните фондове. Притежателят на договора може да анулира договора или да го изкупи частично или изцяло, където печалбите се облагат като обикновен доход. Но внимавайте: много договори имат трудни такси и значителни такси за предаване, така че ако обмисляте променлива рента, предварително полагайте задълбочена проверка.
Долния ред
Когато става въпрос за вашето бъдеще, инвестирайте пари винаги правилно. Надеждните спестители, които увеличават максимално своите вноски от 401 (к), имат на разположение други възможности за пенсионно спестяване.
