Ипотеката е дългов инструмент, обезпечен с обезпечението на определен имот, който кредитополучателят е длъжен да върне обратно с предварително определен набор от плащания.
Ключови заведения
- Ипотечните кредити са известни също като „залог срещу собственост“ или „искове за собственост“. С ипотека с фиксиран лихвен кредит кредитополучателят плаща същата лихва за живота на заема. Нарастващият дял на пазара на кредиторите включва небанкови банки.
Кой използва ипотека?
Физическите лица и предприятията използват ипотечни кредити за извършване на големи покупки на недвижими имоти, без да плащат предварително цялата покупна цена. В продължение на много години кредитополучателят изплаща заема плюс лихвите, докато той или той притежава имота безплатно и ясно. Ипотечните кредити са известни още като „залог срещу собственост“ или „искове за собственост“. Ако кредитополучателят спре да плаща ипотеката, заемодателят може да бъде възбранен. Те са форма на безпредметно право.
В жилищна ипотека, купувачът на жилища залага къщата си на банката или друг вид заемодател, който има иск към къщата, ако домашният купувач е платил ипотеката. В случай на възбрана, заемодателят може да изгони наемателите на дома и да продаде къщата, като използва дохода от продажбата, за да изчисти ипотечния дълг.
Какво е ипотека?
Видове ипотеки
Ипотеките се предлагат под много форми. Най-популярните ипотеки са 30-годишни и 15-годишни. Някои ипотеки могат да бъдат кратки до пет години; някои могат да бъдат 40 или повече години. Разтягането на плащания в продължение на повече години намалява месечното плащане, но увеличава размера на лихвата за плащане.
При ипотека с фиксирана лихва кредитополучателят плаща същата лихва за живота на заема. Месечното плащане на главница и лихва никога не се променя от първото ипотечно плащане към последното. Ако пазарните лихви се повишат, плащането на кредитополучателя не се променя. Ако лихвените проценти спаднат значително, кредитополучателят може да успее да осигури тази по-ниска ставка чрез рефинансиране на ипотеката. Ипотеката с фиксирана ставка се нарича още „традиционна“ ипотека.
При ипотека с регулируем лихвен процент (ARM) лихвеният процент е фиксиран за първоначален срок, след което се колебае с пазарните лихвени проценти. Първоначалният лихвен процент е често по-нисък от пазарния, което може да направи ипотеката по-достъпна в краткосрочен план, но евентуално по-малко достъпна дългосрочна. Ако лихвените проценти се увеличат по-късно, кредитополучателят може да не може да си позволи по-високите месечни плащания. Лихвите също могат да намалят, което прави ARM по-малко скъпо. И в двата случая месечните плащания са непредсказуеми след първоначалния срок.
Ипотечните кредити се използват от физически лица и фирми за извършване на големи покупки на недвижими имоти, без да се плаща цялата предварителна покупна цена.
Други по-рядко срещани видове ипотеки, като ипотеки само за лихви и ARM с опция за плащане, могат да включват сложни схеми за погасяване и се използват най-добре от сложни кредитополучатели. Много собственици на жилища изпаднаха във финансови проблеми с тези видове ипотеки по време на жилищния балон от началото на 2000-те.
Повечето ипотеки, използвани за закупуване на жилище, са ипотечни кредити. Обратната ипотека е за собственици на жилища на възраст 62 или повече години, които искат да преобразуват част от собствения капитал в домовете си в пари. Тези собственици на жилища заемат срещу стойността на дома си и получават парите като еднократна сума, фиксирано месечно плащане или линия от кредит. Целият баланс на заема става дължим и изискуем, когато кредитополучателят умре, премести се за постоянно или продаде жилището.
Правилната ипотека
Сред големите банки, предлагащи ипотечни заеми, са Wells Fargo, JPMorgan Chase и Bank of America. Банките бяха на практика единственият източник на ипотеки. Днес нарастващият дял на пазара на кредитори включва небанкови банки като Quicken заеми, кредитDepot, SoFi, жилищни заеми Calber и обединена ипотека за търговия на едро.
Когато пазарувате ипотека, е полезно да използвате ипотечен калкулатор, за да получите представа за месечните плащания. Тези инструменти също могат да ви помогнат да изчислите общата цена на лихвата за целия срок на ипотеката, за да ви дадем по-ясна представа за това какво наистина ще струва имотът.
Ипотечният сервиз може също така да създаде ескроу акаунт, известен също като принудителна сметка, за да заплати определени разходи, свързани с имуществото. Парите, които влизат в сметката, идват от част от месечното ипотечно плащане.
Понякога кредиторите изискват ескроу да се използва за плащане на данъци и застраховки, според американското Бюро за защита на потребителите.
Долния ред
Ипотечните кредити, може би повече от всички други заеми, идват с много променливи, като се започне с това, което трябва да бъде погасено и кога. Купувачите на жилища трябва да работят с ипотечен експерт, за да постигнат най-добрата сделка за това, което може да е една от най-големите инвестиции в живота им.
