Ипотечните проценти са на исторически ниски от 2008 г. след финансовата криза, но консенсусът е, че те ще се повишат; просто е въпрос на това колко и кога.
Средната ставка за 30-годишна ипотека с фиксирана лихва се колебае между малко над 4% и 4, 5% през по-голямата част от 2014 г. Федералният ипотечен дом за ипотечни кредити или Фреди Мак, както обикновено се нарича, прогнозира, че ставките ще се повишат до 5% в края на 2015 г. ( За повече информация вижте: Как да пазарувате ипотечни курсове .)
Ипотечните проценти се определят от редица фактори, свързани с икономиката, дълговите пазари и политиката на Федералния резерв.
Връзка към облигации
Лихвените проценти по ипотечните кредити с фиксиран лихвен процент са свързани с лихвените проценти на държавните облигации. Държавните облигации се издават от Министерството на финансите на САЩ за изплащане на дълга.
Например, процентът на 30-годишните ипотеки с фиксирана лихва обикновено е обвързан с доходността по 10-годишни държавни облигации. Доходността е нормата на възвръщаемост, изразена като процент. Когато доходността нараства или намалява, това прави и лихвените проценти.
Междувременно лихвените проценти по ипотеките с регулируеми лихвени проценти (ARM) са обвързани с федералния лихвен процент. Това е процентът, с който депозитарна институция или банка предоставя назаем средства, поддържани във Федералния резерв, за една нощ. ( За повече информация вижте: Ипотеки: Фиксирана ставка спрямо Регулируема ставка .)
Когато икономиката се разболява, Федералният резерв поддържа ниските лихви, за да насърчи заемането и да стимулира разходите сред потребителите. Това се случи след срива на финансовите и жилищните пазари и защо ставките останаха на исторически ниски нива.
Количествено облекчаване да приключи скоро
В необичаен ход след срива на пазарите, Федералният резерв започна програма за количествено облекчаване (QE) в края на 2008 г. В опит да засили икономиката и жилищните пазари той започна да купува американски държавни облигации и ипотечни ценни книжа, което помогна по-ниски лихвени проценти. ( За повече информация вижте: Количествено облекчаване: действа ли? )
Фед закупи над 4 трилиона долара облигации и ценни книжа, обезпечени с ипотека, от началото на програмата.
Очаква се лихвените проценти да се повишат, след като количествената облекчаваща програма за изкупуване на облигации на Федералния резерв се ограничи. Федът обяви, че най-вероятно ще приключи през октомври. ( За повече информация вижте: Какво ще се случи за добивите от съкровищницата с Йелен и Конус? )
Укрепване на икономиката
Други фактори, допринасящи за очакваното увеличение на ставките, включват засилваща се икономика. Очаква се икономическият растеж да достигне средно 3, 3% през 2015 г., според Фреди Мак. Нивото на безработица също намалява и се очаква да продължи да го прави. Не забравяйте, че когато икономиката се бори, лихвените проценти са ниски, за да стимулират растежа. ( За повече информация вижте: Какво ни казва безработицата .)
Очакваше се ипотечните ставки да се повишат по-скоро. Но Федералният резерв, начело с Джанет Йелън, балансира - не повишава - процентите твърде рано, за да предотврати вредата на все още деликатната икономика и пазара на жилища.
Долния ред
Ако се възпрепятства поредното имплозия на финансовия и жилищния пазар и ако икономиката продължи да се подобрява, очаквайте лихвите да се повишат през втората половина на 2015 г. Ако те скочат до 5%, това ще бъде умерено увеличение в сравнение с историческите средни стойности. Цените все още ще са далеч под приблизително 8.5% 30-годишните ипотеки с фиксирана ставка средно от 1971 г., когато Фреди Мак започна да ги проследява. Средните проценти през годините, водещи до рецесия. ( За повече информация вижте: Основи на ипотеката: Въведение .)
