Какво е ипотека без документация (няма документ)?
Никаква ипотечна документация (No Doc) няма подкрепящи доказателства за доходите на кредитополучателя. Вместо това заемът се реализира въз основа на декларация, потвърждаваща, че кредитополучателят може да си позволи плащанията по кредита. Тези ипотечни кредити са нерегламентирани и не отговарят на изискването на Закона за защита на потребителските кредити, за да се провери разумно финансовите средства на кредитополучателя. Оценката на заема се основава главно на потенциала за препродажба на обезпеченото имущество и погасителната структура на ипотеката.
Разбиране без ипотека за документация (без документ)
Никаква ипотека за документация (No Doc) не е сред виновниците на финансовия крах през 2008 г., довел до Голямата рецесия. Все пак са налични ипотечни заеми, които не изискват данъчни декларации за документиране на доходите. Кредитополучатели като самостоятелно заети лица, тези, чиито доходи разчитат основно на съвети, и независимите изпълнители може да имат затруднения при документирането на доходите си. Бездокументните заеми попадат в Alt-A категорията на заемните продукти.
В исторически план няма известна документация и други заеми от Alt-A за високите нива на неизпълнение, а широко разпространените им неизпълнения са ключов фактор, водещ до кредитирането за финансови кризи през 2008 г., финансовата криза. Сега разпоредбите на Dodd-Frank изискват по-голяма документация за всички видове заеми и по-конкретно ипотечните заеми. Сега банковите извлечения и документацията за активи са изисквания.
Други видове заеми от Alt-A като ипотека без документация включват:
- Заемът с ниска документация (Low-Doc) изискваше много малко информация за кредитополучателите. Кредиторите често отпускат тези заеми единствено въз основа на кредитните резултати на своите клиенти. Никакви ипотечни програми за доходи без активи (NINA) не изискват кредитополучателят да разкрива доходи или активи като част от изчисленията на заема. Кредиторът обаче проверява статуса на заетост на кредитополучателя преди издаването на заема. Заемът с декларирани активи (SISA) позволява на кредитополучателя да декларира доходите си без проверка от кредитора. Тези продукти са известни още като лъжев заем. NINJA заеми, жаргон за кредит, предоставен на кредитополучател без доходи, без работа и без активи, игнорира процеса на проверка.
Основните потребители на ипотеки без документация
No-Doc и други кредити от Alt-A помагат на домашните платнища и наемодателите, които имат многократно отписване на разходи в своите данъчни декларации за закупуване на инвестиционни имоти, без да документират подробно доходите си. Но заемодателите, които отпускат No-Doc заеми, изискват кредитополучателите да разполагат с отлични кредитни резултати и високи парични резерви, за да извършват големи авансови плащания. Проверката на заетостта на кредитополучателите само посочва месечния брутен доход от заявлението.
Изисква се поне 30-процентово авансово плащане, а някои ипотечни кредити могат да достигнат до 35-50 процента. За сравнение повечето конвенционални ипотеки изискват 20-процентово авансово плащане. Такива ипотеки също имат максимално съотношение между заем и стойност (LTV). Съотношението LTV се изчислява като сумата на ипотечния залог, разделена на оценената стойност на имота, изразена като процент.
Колкото по-висока е авансовата вноска на кредитополучателя върху инвестиционния имот, толкова по-лесно е да бъде одобрен заема. Този бизнес модел важи за много ипотеки, защото кредиторите виждат, че кредитополучателят е готов да предложи значителна част от капитала. Това голямо еднократно плащане може да означава, че има по-малка вероятност кредитополучателят да изпълни задълженията си поради значителната си инвестиция.
Лихвените проценти за липса на документация и други продукти на Alt-A обикновено са по-високи от лихвените проценти за традиционния ипотечен кредит. Много от тези заеми с ограничена документация вземат основата на сигурността си от собствения капитал в имот.
