Авансовите плащания традиционно са най-скъпите елементи от покупката на нов дом. Тези разходи извън джоба са реалност за повечето хора, тъй като изключително малко ипотечни кредити са достъпни без такава. Но това не винаги е било така. Всъщност ипотеките за намаляване на нула или за намаляване на парите бяха лесно достъпни преди краха на ипотечните кредити от 2008 г., когато стойностите на жилищата бързо нарастваха, а кредитните указания бяха по-слаби.
Днес заемите за жилище без плащане са достъпни само за избрани лица, които могат да документират адекватния доход, необходим за погасяване на заеми. Такива купувачи на жилища трябва също да показват минимални кредитни оценки от 620. Частните кредитори могат да изискват още по-високи кредитни резултати.
За щастие, има няколко програми, за които някои амбициозни собственици на жилища могат да се класират. Тази статия изброява някои от тези по-малко известни опции за заем.
Ключови заведения
- Авансовите плащания традиционно са най-скъпите елементи от покупката на нов дом. Тези разходи извън джоба са почти неизбежни, тъй като изключително малко ипотечни кредити са достъпни без такава. Днес заемите за жилище без плащане са достъпни само за избрани лица, които могат да документират достатъчен доход, необходим за погасяване на заема. Такива купувачи на жилища също трябва да проявяват добър кредит с минимални резултати от 620. Има някои програми за неплащане на плащания, за които определени хора могат да се класират.
VA кредити
Семействата и ветераните на военните могат да се класират за заем от VA (Ветерански дела), който предлага 100% финансиране. Налична след Втората световна война, тази застрахователна програма гарантира заеми до определен лимит - обикновено 424 100 долара. Тези заеми не само се отказват от изискването за авансово плащане, но и ипотечната застраховка от 2, 15 точки може да бъде обвита в заема. Квалификациите по кредитите варират от заемодател до заемодател, но обикновено изискват съотношение дълг / доход от около 41%. Кандидатите за заем за VA трябва първо да получат Удостоверение за допустимост (COE) от център за допустимост на VA, като доказват военната си служба.
USDA жилищни заеми за развитие на селските райони
Потенциалните купувачи, които живеят в специално определени региони на страната, могат да получат право на жилищен кредит за Министерство на земеделието на САЩ (USDA) за развитие на селските райони. Въпреки че са предназначени за жители на отдалечени райони, някои жители, които живеят по-близо до градските центрове, също могат да се ползват от тази програма. (Проверете страницата за допустимост на USDA за обозначените зони.)
В допълнение към изискванията за допустимост на местоположението, кандидатите за кредити от USDA трябва да паднат под определени прагове на доходите, тъй като тези програми са насочени към домакинствата с ниски и средни доходи, които се борят да спестят за авансови плащания. Минимално необходимите кредитни оценки варират от 600 до 640 и се изискват предварителни такси за гарантиране на заема от 3, 5% от сумите на заема, но кредитополучателите могат да обвият тези такси в салдото, като по този начин избягват нуждата от пари при затваряне.
Федерални заеми на ВМС
Navy Federal Credit Union - най-големият в страната активи и членство, предлага 100% финансиране за квалифицирани членове, които купуват първични жилища. Допустимостта е ограничена до военни служители, служители на Министерството на отбраната на САЩ и членове на техните семейства. Тази програма за нула надолу е подобна на тази на VA, но има по-ниски такси за финансиране от 1, 75%.
Кога ипотеките за авансово плащане не са добра идея?
Безсрочните заеми са идеални за лица, които трябва спешно да си купят ново жилище, но не могат да получат паричните средства, необходими за авансово плащане. Интересно е, че лихвените проценти по ипотечните кредити понастоящем са в исторически ниски нива. Следователно някои финансови експерти смятат, че сега е идеално време да се заключат в тези проценти, преди да започнат да се изкачват.
Кога ипотеките за авансово плащане не са лоша идея?
Намаляването на нулевите пари има своите недостатъци. Ако финансирате 100% от покупка на жилище, нямате собствен капитал в имота - тоест не притежавате нищо от него направо, както бихте направили, ако сте направили авансово плащане. Следователно кредиторите могат да ви маркират като кредитополучател с висок риск и да изискват от вас да си осигурите частна ипотечна застраховка (PMI), преди да излязат от заема. Тази застраховка, която защитава ипотечната компания при неизпълнение на заема, обикновено струва между 0, 5% до 1% от цялата сума на заема на годишна база. И за разлика от самите ипотечни плащания, този разход може да не се приспада от данъка.
И накрая, ипотечните кредити с нулева вноска често носят по-високи лихвени проценти от традиционните ипотечни кредити, тъй като кредиторите обикновено резервират най-добрите условия за кредитополучателите, които могат да плащат предплащане в брой. Например, Луисвил, базирана в Киев Република банка, предлага ипотека без първоначално плащане без PMI и седемгодишна ипотека с регулируем лихвен процент (ARM), която има първоначален лихвен процент от 4, 729%. Този процент е почти пълен процент пункта по-висок от рекламирания процент на Wells Fargo. Месечното плащане по заема на Републиканската банка ще бъде 533 щатски долара за всеки 100 000 заем, взети за първите седем години, след което лихвеният процент се коригира веднъж годишно, въз основа на LIBOR процент плюс марж от 2, 75%.
Алтернативи на ипотеките без авансово плащане
Съществуват алтернативи на заемни програми за плащане без нула като например:
Местни заеми: Почти всеки американски щат, окръг и община предлага някакъв вид стимулираща програма за купувачи на жилища, която предоставя помощ за авансово плащане, помощ при закриване на разходите, жилищни заеми с ниска лихва или комбинация от горното. Много от тях са ограничени до купувачи, които отговарят на определени нива на доходите, а някои са ограничени до купувачите на жилища за първи път. Освен това някои програми обслужват групи от професионалисти, като учители, медицински персонал или спешни лица. Въпреки че не всички от тези програми могат да премахнат необходимостта от авансови плащания, някои предлагат безвъзмездни средства или безлихвени заеми, които покриват някои или всички авансови плащания.
Програми на FHA: Тези заеми изискват 3, 5% авансово плащане, но насоките на FHA позволяват първоначалните плащания да бъдат финансирани от финансови подаръци от роднини, годеници, нестопански организации или други източници. FHA също така предлага заем за добра съседна съседна врата на учители, полицаи и други държавни служители, които могат да си купят дом със само 100 долара намаление - не съвсем 100% финансиране, но много близо.
Piggy-back ипотеки: Тази стратегия включва вземане на два кредита - единият за 80% от покупната цена на жилището, а другият за възможно най-голяма част от останалата част. Преди кризата с ипотечните кредити под ипотечни кредити, разделянето на 80% / 20% беше доста често. В днешния по-труден климат максимумът може да бъде план за 80% -15% -5%, при който финансирате 80% с първична ипотека, 15% с втора ипотечна или заемна собственост, и правите 5% авансово плащане.
Изчакайте и запишете: Отлагането на мечтата за собственост на дома, докато можете да направите стандартното авансово плащане, е подходяща опция. Освен това времето за покупка може да дойде по-бързо, отколкото си мислите, особено ако имате някакви спестявания, които вече са натъпкани. Например до 10 000 долара могат да бъдат изтеглени от IRA за първи път разходи за купувачи на жилища - включително авансови плащания, без да се налага типичната 10% неустойка за предварително изтегляне.
Долния ред
Изминаха дните, в които практически всеки би могъл да си осигури лесна ипотека с малко или никакви пари. Но има публични програми и няколко частни кредитори, които могат да помогнат.
