Какво е ипотека без такса?
Ипотека без такса е, когато кредиторът не начислява такси за заявления, оценки, подписване, обработка, частна ипотечна застраховка и други разходи за закриване на трети страни, обикновено свързани с ипотеки.
Разбиране на ипотека без такса
Безлихвените ипотечни такси са вградени в лихвения процент по кредита. Кредиторът ще поеме много от първоначалните разходи за закриване и такси, докато начислява малко по-висок лихвен процент по време на срока на заема. Това увеличава месечното ипотечно плащане, но намалява авансовите пари, които купувачът плаща в допълнение към авансовото плащане. Условията за безлихвени заеми обаче варират. Дори ипотеката да се продава без такса, повечето кредитори няма да покрият определени данъци, застрахователни премии или адвокатски такси. Също така често се изключват застраховките от наводнения, частната ипотечна застраховка и трансферните данъци. Друга възможност е таксите за предсрочно погасяване или анулиране. Кредиторите могат да изискват кредитополучателите да държат ипотека за минимален период, например три години, или да платят неустойка. И разходите за затваряне могат да подлежат на погасяване от кредитополучателя, ако заемът е закрит преди определена дата. Друга възможност е кредитор да може да наложи неустойка за предплащане за извършване на плащания предсрочно. Подобни политики защитават печалбата на банката и гарантират, че тя възстановява аванса за покриване на първоначалните разходи за закриване. Спестяването на тези разходи за затваряне в ипотека без такса може да струва хиляди долари допълнителна лихва в течение на 30-годишна ипотека. Ипотеката без такса има финансов смисъл само за краткосрочни заеми.
Пример за ипотека без такса
Например, ако кандидатът иска да заеме 500 000 долара, за да купи дом с 30-годишна ипотека с фиксирана ставка. Банка №1 предлага традиционна ипотека при 4, 5 процента фиксиран лихвен процент и 3000 долара за предходни разходи за закриване. Банка №2 предлага ипотека без такса при 5% фиксирани и нулеви разходи за затваряне. Месечното плащане с Банка №1 ще бъде 2, 533.42 долара. При банка №2 тя ще е 2 684, 10 долара или 150, 68 долара повече всеки месец. След около три години плащания с Банка №2, кредитополучателят щеше да върне 3000 долара, които кредиторът плати предварително. След това банката печели допълнителни 150 долара всеки месец поради по-високия курс. За пълния 30-годишен срок на ипотеката това би означавало да платите на банката 48 000 долара повече, отколкото при банка №1. Колкото по-кратка е ипотеката, толкова по-малко са общите разходи. С Банка №2 и притежаване на имота в продължение на пет години, добавената лихва от допълнителните 150 долара месечно плащане ще възлиза на около 9 000 долара или 3 000 долара допълнително за покриване на първоначалните такси. Ако лихвените проценти спаднат, собствениците на жилища могат да рефинансират с по-ниска лихва. Рефинансирането обаче не би било опция, ако лихвите се повишат или стойностите на имотите спадат.
