Какво представляват небанковите банки?
Небанковите банки са финансови институции, които не се считат за пълномащабни банки, тъй като не предлагат както кредитиране, така и депозиране на услуги. Небанковите банки могат да участват в операции с кредитни карти или други кредитни услуги, при условие че те също не приемат депозити.
Много небанкови банки или небанкови финансови компании предлагат ипотечни услуги, като първоначални жилищни заеми и опции за рефинансиране. Някои ипотечни небанкови банки предоставят облекчени заеми, а някои може да помислят за отпускане на кредити на клиенти с справедлив към добър кредит. Небанковите банки могат да предлагат заеми, но не предоставят депозитни услуги, като чекови или спестовни сметки.
Как работят небанковите банки
Много небанкови банки, които позволяват депозити, са застраховани от Федералната корпорация за гарантиране на влоговете FDIC, като за тези институции ще се прилагат ограничения за задължителни резерви. Небанковото банкиране се разшири значително през последните години, тъй като нефинансовите институции като фирми за търговия на дребно и производители на автомобили влязоха в заемите. Тъй като много компании се опитват да разширят правилата относно банковите права, правителството на САЩ масово ограничава новите чартирания на небанкови банки от края на 80-те години.
Ключови заведения
- Що се отнася до получаването на ипотеки, небанковите кредитори, като например Quicken Loans, например, могат да осигурят по-лесен път за получаване на ипотека от традиционната банка за тухлиране, особено за тези клиенти с по-малък от звезден кредит. Доставчиците на заеми в деня на плащане се считат за небанкови банки, но много хора ги смятат за хищни заемодатели. Лихвените кредитори и фирмите за частен капитал се считат за небанкови банкови институции.
Доставчици на заеми с изплащане като небанкови банки
Доставчиците на заеми за плащане се считат също за небанкови банки. Заемът за плащане е краткосрочен, високорисков заем, който често се взема от следващата заплата на кредитополучателя. Много заемодатели за плащане плащат прекомерно високи лихвени проценти за тези заеми, което затруднява плащането на главницата и лихвата при спешни ситуации. Кредиторите в ден на плащане често ще прехвърлят заеми в следващи ведомости, ако кредитополучателят не може да изплати дълговете си навреме, увеличавайки лихвата и усложнявайки риска. Тези заеми често се наричат хищни заеми, тъй като те се възползват от вече уязвими лица и имат репутация на скрити провизии, които налагат допълнителни такси.
Законът за банковото дружество от 1956 г. забранява небанковите компании да притежават банки като дъщерни дружества, но те могат да притежават други небанкови банки.
Въпреки че някои заеми за плащане могат да бъдат достъпни онлайн, повечето доставчици на заеми за плащане обикновено са дребни търговци на кредити с физически места, които позволяват заявки за кредити на място и одобрение. За да попълни заявление за заем до деня на заемане, кредитополучателят обикновено предоставя последните изплащания. Оттам заемодателите обикновено ще основават главницата си по заем на процент от прогнозирания краткосрочен доход на кредитополучателя, като използват заплатите на кредитополучателя като обезпечение.
Пример за небанкова банка
Един пример за небанкова банка е линията за дамско облекло Ан Тейлър, предлагаща на клиентите кредитна карта за покупки. С кредитната карта Ann Taylor клиентите могат да спечелят по пет наградни точки за всеки долар, изразходван в магазини или онлайн. Освен това притежателите на карти ще получат 20 долара наградни карти за всеки 2000 спечелени точки, както и подарък за рожден ден на стойност 15 долара. С притежателите на карти за достъп онлайн могат да актуализират своите профили, да плащат сметките си и да преглеждат извлечения на настолни или мобилни устройства. Други компании на дребно, като J.Crew и Nordstrom предлагат подобни награди на своите картодържатели.
