Какво представлява политиката на участие?
Участваща полица е застрахователен договор, който изплаща дивиденти на притежателя на полицата. Дивидентите се генерират от печалбите на застрахователната компания, която е продала полицата и обикновено се изплащат ежегодно през целия срок на полицата. Повечето политики включват също окончателно или крайно плащане, което се изплаща при падежа на договора. Някои участващи политики могат да включват гарантирана сума на дивидент, която се определя в началото на политиката. Политиката на участие също се нарича "политика с печалба".
Разбиране на политиките на участие
Участващите полици обикновено са договори за животозастраховане, като например полица, участваща цял живот. Полученият от притежателя на полицата дивидент може да се използва по няколко различни начина. Първо, притежателят на полицата може да приложи постъпленията от дивидент към изплащането на застрахователната полица. Второ, дивидентът може да се запази със застраховката като депозит, за да се генерира лихва, подобно на обикновена спестовна сметка. И накрая, притежателят на полицата може просто да получи изплащането на дивидент в брой, подобно на изплащане на дивидент върху акция
Ключови заведения
- Участваща полица е тази, при която застрахователните полици изплащат дивиденти на притежателите на полицата. Те по същество са форма на споделяне на риска, при която застрахователната компания прехвърля част от риска към притежателите на полици. Притежателите на полици могат да получават своите премии в брой чрез поща или да ги държат като депозит в застрахователната компания, за да печелят лихви, или плащанията да бъдат добавени към техните премии.
Политики за участие срещу политики, които не участват
Застрахователните компании начисляват премии, които се изчисляват за покриване на разходите им. Премиите, които не участват, обикновено са по-ниски от премиите за участващи полици. Застрахователните компании начисляват по-високи премии за участващите полици, базирани на консервативни прогнози, с намерение да върнат излишъка. Това има отражение върху данъчното третиране на политиката. IRS класифицира плащанията, направени от застрахователната компания, като възвръщаемост на надвишена премия вместо изплащане на дивиденти.
Например, застрахователна компания ще базира премиите върху по-високи оперативни разходи и по-ниски норми на възвръщаемост, отколкото се очаква в действителност. Работейки от консервативни прогнози, застрахователната компания може по-добре да се предпази от риск. В крайна сметка това е по-добре за отделния притежател на полица, тъй като помага за компенсиране на риска от несъстоятелност на застрахователното им дружество, което води до по-ниски дългосрочни премии. Участващите полици по същество са форма на споделяне на риска, при която застрахователната компания прехвърля част от риска към притежателите на полици.
Въпреки че лихвените проценти, смъртността и разходите, които формулите за дивиденти се основават на промяна от година на година, застрахователната компания няма да променя дивиденти толкова често. Вместо това те периодично ще променят формулите на дивидентите въз основа на опита и очакваните бъдещи фактори. Тези изявления се отнасят за цялото животозастраховане. Ставките за дивидент на универсалната животозастрахователна полица могат да се коригират много по-често, дори месечно.
Политиките за участие могат да струват по-малко от политиките, които не участват в дългосрочен план. При политиките за парична стойност дивидентът обикновено се увеличава с увеличаването на паричната стойност на полицата. От гледна точка на притежателя на полицата, политиките за целия живот по същество са безрискови, тъй като застрахователната компания носи целия риск - въпреки че с участието си в политиките за целия живот, застрахователното дружество прехвърля известен риск към притежателя на полицата.
Въпросът дали участващите политики са по-добри от политиките, които не участват, е сложен и зависи до голяма степен от индивидуалните нужди. Срочната застраховка "Живот" обикновено е неучастваща полица с ниски премии. Той може да отговаря на изискванията на физическо лице, което се интересува да осигури на своите бенефициенти по-малко плащания. Но хората, заинтересовани да получават редовни дивиденти от своята политика през целия си живот, могат да изберат политика, която участва.
