Prudential LINK или LINK от Prudmental е маркетинговото наименование за чадър за Prudmental Customer Solutions, Prudential Annuities дистрибутори и различни дъщерни дружества на Prudential Insurance Company of America. Prudential Financial е една от най-старите застрахователни и инвестиционни компании в Съединените щати, а Prudential LINK е първата й директна оферта за потребителите. Обикновено пруденциалните продукти се продават чрез консултантски мрежи, така че това е отклонение за фирмата.
Новият кандидат за LINK предлага автоматизирана инвестиционна програма, основана на принципите на съвременната теория за портфейл (MPT). Доставчиците на животозастрахователни и анюитетни решения, Envestnet и QMA LLC, помагат за изграждането на портфейлите за средствата, държани и изчистени чрез Apex Clearing Corp., Prudential Customer Solutions управлява тези портфейли. Програмата LINK е отворена за индивидуални и съвместни облагаеми сметки, както и за традиционните IRAs, Roth IRAs и UTMA / UGMA попечителски сметки.
Професионалисти
-
Отлични инструменти за планиране на цели
-
Може да разговаря с финансов съветник
-
Финансова институция от най-високо ниво
-
ETF с нисък разход
Против
-
По-високи от средните такси за управление
-
Няма специално мобилно приложение
-
Слаби оповестявания на програмата
-
Без събиране на данъчни загуби
Настройка на акаунт
3.5Необходими са няколко кликвания, за да намерите програмата LINK на уебсайта на Пруденциал. Процесът на настройка ви позволява да продължите анонимно чрез добре изграден въпросник, който изгражда времева линия на жизнените цели, която включва спешни случаи, защита на семейството, колеж (ако имате деца) и пенсиониране. Целите на долара са назначени за всяка цел, като се предлагат предложени решения чрез разумно управлявана сметка, животозастраховане и анюитети.
Можете да спрете процеса по всяко време, за да работите върху цели, да говорите със съветник чрез телефон или приложение за споделяне на екрана или да изучите подход, преди да направите избор. Можете също да прегледате финансовите предположения за всяка цел, които са изложени в лесен за четене формат. Например, предположенията за пенсиониране включват 3% потребителска инфлация, жилища за двама души и стандартна смъртност.
След като бъде попълнен, въпросникът изгражда персонализиран клиентски профил, който измерва желанието за риск чрез мащабирани резултати в следните четири категории: Инвестиционен риск, Отклонение от загуба, Инфлационен риск и Останете инвестирани. Последната категория тества вашата готовност да „останете на курса“ по време на спадове на пазара и неизбежни периоди на висока волатилност.
Инвестиционните цели генерират разнообразни портфейли, с пай диаграми и разпределения между ETF на акции и облигации. Можете да поставите малки ограничения за портфейли, които позволяват замяната на ETF с подобен фонд от друго семейство. Техният ETF вселената съдържа само един индексен фонд и един заместник за всеки клас активи, докато всички избори генерират сравнително ниски такси. Можете да настроите няколко акаунта, за да се съсредоточите върху отделни цели, ако се налага.
Поставяне на цели
5LINK предлага страхотно поставяне на цели, но се колебае, когато става въпрос за проследяване на вашите цели. Отличните инструменти за планиране на цели и калкулатори ви помагат да разберете колко пари са необходими за постигане на целите в реалистични срокове. Много инструменти се фокусират върху пенсионирането, но калкулаторите за спестявания в колежа и оценка на живота са еднакво ценни при дългосрочното финансово планиране. В допълнение можете да говорите с финансов съветник, който помага за изграждането и управлението на вашите дългосрочни цели.
За съжаление, слабите възможности за проследяване на целите намаляват ефективността на този съвет. Предоставят ви само тримесечни отчети и интерфейс с голи кости, който включва информация за времевата линия, целите и финансовите пропуски, но малко коучинг или задържане след финансирането на акаунта. Според оповестяванията, тримесечният отчет изброява вашите ETF и парични разпределения, степента на възвръщаемост на сметката и историята на изпълнението.
Счетоводни услуги
1.3LINK от Prudential не е толкова отзивчив, колкото някои платформи, когато става въпрос за движение на пари. Няма депозит или повтарящ се депозитен интерфейс, предлаган директно чрез програмата LINK. Вместо това, цялото финансиране трябва да бъде изпратено директно на Apex Clearing. Тегленето на пари е еднакво тромаво, като финият шрифт, в който се посочва, че мениджърът на програмата може „да изисква от клиента да подаде заявката в писмена форма, за да бъде уважена молбата.“ Този подход на старата школа е озадачаващ и остарял, като отбелязва основен негатив.
Овърнайт парични суми в застрахована FDIC сметка плаща лихва, но LINK не разкрива текущия лихвен процент. Разкриването на сайта на Apex гласи, че те получават плащане за потока от поръчки от участващите банки и могат да споделят приходи с Prudential.
Съдържание на портфейла
2.3Като една застрахована застрахователна и инвестиционна компания, не е изненадващо, че ВРЪЗКАТА на Prudmental използва традиционен подход. На новите клиенти се предлага един от шестте инвестиционни портфейла - адаптирани според възрастта, периода на държане, толерантността към риска и други критерии - или можете да изберете резервен портфейл за по-ниска такса. Стратегическите разпределения на портфейла на PMA включват Агресивен растеж, растеж, умерен растеж, умерен, умерен консервативен и консервативен. Алтернативно, портфолиото на PMA Reserve предлага високо ликвидна сметка за управление на клиенти с краткосрочни капиталови задължения.
ETF, включени в портфолиото на LINK, се закупуват чрез частични акции и са пасивни, като се стреми да проследи изпълнението на индекса на ценните книжа, като същевременно поддържа ниски съотношения на разходите. Шестте моделни портфейла са допълнително подробни, както следва:
- Консервативен: Инвестира предимно в ETFs с фиксиран доход (15% акции и 85% облигации). Модерни консерватор: генерира капитал чрез голямо разпределение към фиксиран доход, като същевременно поддържа по-малко разпределение към акции (30% акции и 70% облигации).: Стреми се да генерира доход, като същевременно осигурява скромно увеличаване на капитала в дългосрочен план (45% акции и 55% облигации). Увеличаване на достъпа: Диверсифицира се чрез фиксиран доход и капиталови класове, докато търси умерено увеличаване на капитала и генериране на доход (60% акции и 40% облигации).Разраст: Инвестиции в ETF с разпределение, наклонено към капиталови класове и по-малка част, предназначена за фиксиран доход (75% акции и 25% облигации).).
Управление на портфейли
2.7Управлението на портфейла, предлагано чрез Prudential LINK, е малко общо, като се има предвид цената. Инвестиционната методология е слабо разкрита в брошурата ADV-2 с мандат на SEC, отнасяща се само до пасивното управление на шестте портфейла от модели, но всички теми следват принципите на съвременната теория за портфолио (MPT). ВРЪЗКА балансира портфейла си на тримесечие, като се стреми да намали дрейфа чрез продажби на ценни книжа в класове активи, които са нараснали твърде много и покупки на ценни книжа в класове активи, които са се свили твърде малко.
Те не извършват събиране на данъчни загуби и не можете да търгувате или да правите промени след финансиране по сметката, освен да поискате алтернативния ETF. Потребителският ви профил обаче може да бъде променен по всяко време, задействайки нови оценки за риска и препоръки за портфолио. Финият печат споменава консолидирането на външни акаунти за целите на отчитането, но прегледът не открива подробности или процедури на уебсайта.
Потребителски опит
2Мобилен опит:
Уебсайтът е готов за мобилни устройства, но Prudential не предоставя мобилни приложения за iOS или Android специално за програмата LINK. Текущото им и лошо прегледано приложение, наречено Prudmental Retirement, се фокусира основно върху 401K акаунти и не е свързано с основния уебсайт. Този подход съвпада с други остатъци от нискотехнологично мислене, открити по време на прегледа, подчертани от оскъдните съоръжения за онлайн управление и често задавани въпроси, информиращи клиентите, че се нуждаят от компютър Pentium и 28.8k модем, за да използват уебсайта.
Опит на работния плот:
Пруденциалът свърши добра работа, създавайки висока видимост за програмата LINK, въпреки масивен уебсайт с разнообразни програмни цели. Специален FAQ също е полезен, но пропуска тона от необходимата информация. В зависимост от това колко дълбоко искате да отидете, преди да се ангажирате с платформа, тази липса на информация може да доведе до неудовлетвореност, докато понижава нивата на доверие. Информацията за таксите и изискваните оповестявания са добре написани и лесни за намиране, но също така липсват много подробности какво да очаквате след финансирането.
Обслужване на клиенти
4.4Може да сте за по-дълги от очакваното време за чакане, тъй като притежателите на акаунти в LINK използват различен телефонен номер от по-широката клиентела на Prudential, като часовете за обслужване на клиенти са посочени от 9:00 до 18:00, от понеделник до петък. Опитите за контакт генерираха различни неприемливи времена на чакане, средно над три минути на повикване. Сайтът разполага с функция за споделяне на екрана вместо чат на живо, което позволява на консултантския съветник да гледа финансови данни директно на началния екран на клиента.
Образование и сигурност
3.6Както споменахме, сайтът за разумно осигуряване на отлични инструменти за планиране на цели, заедно с обширни ресурси за финансово планиране. Има много общи статии, инструменти и калкулатори за инвестиции и лични финанси. Можете да използвате тези ресурси за оценка на разходите за пенсиониране, извършване на преглед на активите отгоре надолу и планиране на големи житейски събития. Още по-добре е, че до тях можете да получите достъп анонимно, което ви позволява да разгледате внимателно „под капака“, което е необходимо, тъй като оскъдните често задавани въпроси вършат лоша работа, разкривайки функции на управление и капацитет за проследяване на целите.
Сайтът използва 256-битово SSL криптиране, докато Plaid трета страна събира и поддържа лични данни. Apex Clearing притежава всички клиентски фондове, осигурявайки достъп до застраховане на ценни книжа за защита на инвеститорите на ценни книжа (SIPC) и застраховане на излишък, както и FDIC застраховка за банков престой.
Комисиони и такси
1.8Link by Prudential ви таксува обилна 0, 79% такса за опаковане на първите 100 000 долара активи за класическия инвестиционен портфейл, изплащани на тримесечие, спадайки от 0, 69% до 500 000 долара. Такса от 0, 20% се начислява за тежкия в брой спешен портфейл. Финансирането на акаунта е тромаво - изисква чекове, банкови преводи или ACH транзакции през Apex, а не интерфейс на LINK акаунт, с минимум 5000 долара за инвестиционния портфейл и 100 долара за портфейла с тежки пари. Прехвърлянето на активи от друга финансова институция също е тромаво, което изисква да осъществите телефонно обаждане до обслужване на клиенти.
За сметка на пруденциала, те не купуват собствени ETFs, избягвайки практики за двойно потапяне, които станаха популярни сред големите финансови институции. Apex начислява такси за документи за прехвърляне на сметки на други брокери или за изпращане на банкови преводи.
Подходяща ли е връзката за вас?
LINK може да е подходящ за инвеститорите, които искат да правят бизнес със солидна финансова институция, но трябва да сте готови да плащате по-високи от средните такси за управление, за да бъдете част от разумната марка. Допълнителните разходи може да са трудни за оправдание, тъй като еднакво мощни инвестиционни портфейли могат да бъдат изградени за по-ниски такси при много съперници, които също осигуряват превъзходни коучинг и високотехнологични интерфейси за акаунти - с разширено проследяване на целите и специализирани мобилни приложения.
Пруденциалният LINK върви по тънка линия с този продукт, опитвайки се да предложи конкурентно обслужване, директно към потребителя, като същевременно запазва роля на своята мрежа от съветници. Процесът на планиране на цели дава представа какъв потенциално би могъл да бъде Prudmental LINK, но има твърде много точки на триене и пропуски в системата, за да може той да превъзхожда собствените си достойнства. Както изглежда, LINK от Prudmental разчита твърде много на марката Prudmental, за да осмисли някои от недостатъците в предлаганите от нея услуги.
методология
Investopedia е посветена на предоставянето на инвеститори на непредубедени, всеобхватни прегледи и рейтинги на роботи-съветници. Нашите прегледи през 2019 г. са резултат от шест месеца на оценка на всички аспекти на 32 платформи за съветник на роботи, включително потребителското изживяване, възможностите за поставяне на цели, съдържанието на портфолиото, разходите и таксите, сигурността, мобилното изживяване и обслужването на клиентите. Събрахме над 300 точки от данни, които бяха претеглени в нашата система за оценка.
Всеки робот-съветник, който прегледахме, беше помолен да попълни 50-точково проучване за тяхната платформа, което използвахме при нашата оценка. Много от роботите-съветници също ни предоставиха лично демонстрации на техните платформи.
Екипът ни от експерти в индустрията, воден от Тереза У. Кери, проведе нашите прегледи и разработи тази най-добра в бранша методология за класиране на платформи за роботи-съветници за инвеститори на всички нива. Щракнете тук, за да прочетете пълната ни методология.
