Банковата система в Индия се регулира от Резервната банка на Индия (RBI), чрез разпоредбите на Закона за банковото регулиране от 1949 г. Някои важни аспекти на регулациите, които управляват банковото дело в тази страна, както и циркулярите на RBI, свързани с банкирането в Индия, ще бъдат разгледани по-долу.
Ограничения на експозицията
Заемите за един кредитополучател са ограничени до 15% от капиталовите средства на банката (капитал от първи и втори ред), които могат да бъдат увеличени до 20% в случай на инфраструктурни проекти. За груповите кредитополучатели кредитирането е ограничено до 30% от капиталовите средства на банката, с възможност за разширяване до 40% за инфраструктурни проекти. Лимитите за кредитиране могат да бъдат удължени с още 5% с одобрението на съвета на директорите на банката. Кредитирането включва както фондова, така и нефинансова експозиция.
Коефициент на парични резерви (CRR) и законова ликвидност (SLR)
Банките в Индия са задължени да поддържат минимум 4% от нетните си задължения за търсене и време (NDTL) под формата на пари в брой с RBI. В момента те не печелят лихва. CRR трябва да се поддържа ежеседмично, докато ежедневната поддръжка трябва да бъде поне 95% от необходимите резерви. В случай на неизпълнение при ежедневна поддръжка, неустойката е с 3% над банковия лихвен процент, приложен за броя дни на неизпълнение, умножен по сумата, с която сумата е по-ниска от предписаното ниво.
Над и над CRR, минимум 22% и максимум 40% от NDTL, което е известно като SLR, трябва да се поддържа под формата на злато, пари в брой или определени одобрени ценни книжа. Излишъкът от дялове на SLR може да се използва за заеми по пределния постоянен инструмент (MSF) за една нощ от RBI. Лихвата, начислена по MSF, е по-висока от репо ставка със 100 bps, а сумата, която може да бъде взета назаем, е ограничена до 2% от NDTL. (За да научите повече за това как се определят лихвените проценти, особено в САЩ, помислете да прочетете повече за това кой определя лихвените проценти.)
Provisioning
Неефективните активи (NPA) се класифицират в 3 категории: подстандартни, съмнителни и загуби. Активът става неизпълнен, ако не е имало лихви или главни плащания повече от 90 дни в случай на срочен заем. Недостатъчни активи са тези активи със статут на НПА за по-малко от 12 месеца, в края на които те са категоризирани като съмнителни активи. Актив за загуба е този, за който банката или одиторът не очаква изплащане или възстановяване и обикновено се отписва от счетоводните книги.
За нестандартните активи се изисква да се направи резерва от 15% от размера на непогасените заеми за обезпечени заеми и 25% от размера на непогасените заеми за необезпечени заеми. За съмнителни активи, провизията за обезпечената част от заема варира от 25% от непогасения заем за НПА, съществуващи по-малко от една година, до 40% за НПА, съществуващи между една и три години, до 100% за НПА с продължителност над три години, докато за необезпечената част е 100%.
Изисква се осигуряване и на стандартните активи. Провизиите за селското стопанство и малките и средните предприятия са 0, 25%, а за търговските недвижими имоти - 1% (0, 75% за жилищата), докато за останалите сектори е 0, 4%. Провизията за стандартни активи не може да се приспадне от брутните НПА, за да достигнат до нетните НПА. Необходимо е допълнително провизиране над стандартното провизиране за заеми, дадени на компании, които имат неекранирана валутна експозиция.
Кредитиране с приоритетен сектор
Приоритетният сектор като цяло се състои от микро и малки предприятия и инициативи, свързани със селското стопанство, образованието, жилищното настаняване и отпускането на заеми на нискодоходни или по-малко привилегировани групи (класифицирани като „по-слаби секции“). Цел за отпускане на кредит от 40% от коригирания нетен банков кредит (ANBC) (неизплатен банков кредит минус определени сметки и не-SLR облигации) - или еквивалентната сума на задбалансовата експозиция (сума на текущата кредитна експозиция + потенциален бъдещ кредит експозиция, която се изчислява с коефициент на конверсия на кредита), който и да е по-висок - е определен за местни търговски банки и чуждестранни банки с повече от 20 клона, докато целта от 32% съществува за чуждестранни банки с по-малко от 20 клона.
Сумата, която се отпуска като заеми за селскостопанския сектор, трябва да бъде или кредитен еквивалент на задбалансова експозиция, или 18% от ANBC - което от двете цифри е по-голямо. От сумата, която е отпусната на заем за микропредприятия и малки предприятия, 40% трябва да бъдат насочени към онези предприятия с оборудване, чиято максимална стойност е 200 000 рупии, и машини и машини, оценени на максимум половин милион рупии, докато 20% от общата сума на заема трябва да бъде прехвърлена към микропредприятия с машини и машини, вариращи от малко над 500 000 рупии до максимум милион рупии и оборудване със стойност над 200 000 рупии, но не повече от 250 000 рупии.
Общата стойност на заемите, предоставени на по-слаби секции, трябва да бъде или 10% от ANBC, или еквивалентната сума на задбалансовата експозиция, която е по-висока. По-слабите секции включват специфични касти и племена, на които е възложена тази категоризация, включително дребните фермери. Няма конкретни цели за чуждестранни банки с по-малко от 20 клона.
Частните банки в Индия досега не бяха склонни да дават заеми директно на земеделските производители и други по-слаби части. Една от основните причини е несъразмерно по-големият размер на НПР от заемите с приоритетен сектор, като някои оценки сочат, че той е 60% от общите НПР. Те постигат целите си, като изкупуват заеми и секюритизирани портфейли от други небанкови финансови корпорации (NBFC) и инвестират във Фонда за развитие на селските инфраструктури (RIDF), за да изпълнят квотата си.
Нови банкови лицензионни норми
В новите насоки се посочва, че групите, кандидатстващи за лиценз, трябва да имат успешен опит от поне 10 години и банката трябва да се управлява чрез неоперативен финансов холдинг (NOFHC), изцяло собственост на организаторите. Минималният капитал на изплащания глас трябва да бъде пет милиарда рупии, като NOFHC притежава поне 40% от него и постепенно го намалява до 15% за 12 години. Акциите трябва да бъдат регистрирани в рамките на три години от началото на дейността на банката.
Чуждестранният дял е ограничен до 49% за първите пет години от функционирането му, след което ще е необходимо одобрение на RBI за увеличаване на дела до максимум 74%. Съветът на банката трябва да има мнозинство от независими директори и ще трябва да се съобразява с приоритетните цели за отпускане на сектори, обсъдени по-рано. На NOFHC и на банката се забранява да притежават всякакви ценни книжа, емитирани от промоутърската група, а на банката е забранено да притежава финансови ценни книжа, притежавани от NOFHC. Новите разпоредби предвиждат също така 25% от клоновете да бъдат открити в предишно небанкови селски райони.
Намерени неплатители
Умишлено неизпълнение се извършва, когато заемът не е изплатен, въпреки че са налични ресурси, или ако заемът на парите се използва за цели, различни от определената цел, или ако имот, обезпечен за заем, се продаде без знанието или одобрението на банката, В случай, че дружество в група по подразбиране и другите дружества от групата, които са дали гаранции, не успеят да изпълнят гаранциите си, цялата група може да бъде определена като умишлено неизпълнение.
Умишлените неплатители (включително директорите) нямат достъп до финансиране и срещу тях може да бъде образувано наказателно производство. Наскоро RBI промени правилата, за да включи компаниите, които не са групирани, под знака на умишленото неизпълнение, ако те не спазят гаранция, дадена на друга компания извън групата.
Долния ред
Начинът, по който дадена държава регулира своя финансов и банков сектор, в някои смисъл е кратка снимка на нейните приоритети, целите си и вида на финансовия пейзаж и обществото, които би искала да разработи. В случая с Индия регулациите, приети от нейната резервна банка, ни дават представа за подходите му към финансовото управление и показват степента, в която тя дава приоритет на стабилността в банковия си сектор, както и на икономическото приобщаване.
Въпреки че регулаторната структура на банковата система на Индия изглежда малко консервативна, това трябва да се разглежда в контекста на относително недостатъчно банковия характер на страната. Зададените прекомерни капиталови изисквания са необходими за изграждане на доверие в банковия сектор, докато приоритетните цели за кредитиране са необходими, за да осигурят финансово включване на онези, на които банковият сектор обикновено не дава заеми предвид високото ниво на НПА и малките размери на транзакциите., Тъй като в действителност частните банки не заемат пряко приоритетните сектори, публичните банки остават с тази тежест. Може да се направи и случай за коригиране на начина, по който се определя приоритетният сектор, предвид високия приоритет на селското стопанство, въпреки че делът му в БВП намалява. (За свързаното четене, вижте "Нарастващото значение на Резервната банка на Индия")
