Какво са необходими пари в брой
Необходимите пари са общата сума на средствата, които купувачът трябва да предостави, за да затвори ипотека или да финализира рефинансиране на съществуващ имот. Този процес обикновено се провежда в заглавна компания или офис за дескрипция и ще варира според местоположението на държавата и типа на продажбата. По време на закриването участниците ще прегледат, упълномощят, датират и подпишат множество правни документи, обикновено пред нотариус. Необходимите пари също са известни като парични средства за затваряне.
НАРУШЕНИЕ НАДОЛУ Необходими пари в брой
Необходимите пари описват крайната сума, която купувачът или рефинансиращият собственик на жилище носи за затваряне на заем. Доставянето на необходимите пари до заемодателя, продавача или други страни може да се извърши чрез банков превод или чек на касата.
- Банков превод се използва за електронно прехвърляне на средства от една банка или финансова институция в друга. Физическите фондове не си разменят ръцете. Често банковия превод осигурява необходимите от банката средства като такси за получаване на заем и точки. Касов чек е чек, написан и подписан от финансова институция и направен за плащане на трета страна. Купувачът ще заплати малка такса за чека на касата и ще замени пари в брой за писмения проект, покриващ парите, необходими за затваряне. Тези проверки често покриват авансовото плащане или други средства, дължими на продавача на имота.
Разходите за затваряне са разходите над цената на имота, които купувачите и продавачите обикновено правят за извършване на сделка с недвижими имоти. Направените разходи могат да включват такси за генериране на заем, такси за оценка, търсене на право на собственост, застраховка за собственост, проучвания, данъци, такси за записване на документи и такси за кредитен отчет. Също така, необходимите парични средства могат да включват всякакви авансови плащания, пари за закупуване на точки, застрахователни премии и други такси и данъчни плащания.
Форми за изброяване на необходимите парични средства
През 2015 г. Бюрото за финансова защита на потребителите (CFPB) постанови решение за консолидиране на формите, които кредиторите използват за разкриване на необходимите парични средства за бъдещи и затварящи купувачи. Това правило комбинира оповестяванията, наложени от Закона за истината в заема и Закона за уреждане на недвижими имоти.
Новите формуляри, създадени да задоволят и двата закона, са известни като TILA-RESPA Интегрирани разкрития (TRID). Съгласно правилото за 2015 г. от федералното правителство се изисква кредиторите да изброят необходимите парични средства на формуляра за оценка на заем в рамките на три дни след получаване на молбата на кредитополучателя. Отново, три дни преди затварянето, заемодателят е длъжен да представи актуализирана оценка на формуляра за приключване на оповестяване. Двата документа са почти идентични, което дава възможност на кредитополучателя да потърси съществени промени. Преди 2015 г. тази информация беше във вид на добросъвестна оценка (GFE).
Компоненти на необходимите парични средства
Най-голямата част от необходимите парични средства е авансовото плащане за заема. В исторически план първоначалното плащане беше от 10 до 20% от покупната цена. В началото на 2000-те, тъй като цените на жилищата непрекъснато нарастваха и практиките на отпускане на кредити се отпускаха, кредиторите предлагаха заеми без изискване за авансово плащане. Те бяха известни като заеми с нулева или намалена сума без пари. Неизпълнението на тези заеми допринесе значително за финансовата криза през 2008 г. и те стават рядкост след това.
Втори компонент на необходимите пари са парите, използвани за закупуване на точки. Купуването на точки позволява на кредитополучателя да намали лихвения си процент в замяна на пари при закриване. По същество, кредитополучателят плаща лихва предварително, за да осигури по-ниска лихва през целия срок на кредита.
Във формуляра за оценка на заема ще бъдат изброени и серия от други такси, свързани с прехвърлянето на собствеността. Необходимите пари включват тези такси. Такива такси включват такса за кандидатстване за заем, такса за проверка на вредители, такса за търсене на заглавия и такса за проучване. Кредиторите също трябва да изброят данъците върху имотите и предплатените лихви, дължими през първия месец на собствеността.
