В Съединените щати и повечето развити страни регулаторите налагат задължителни нормативни коефициенти за резерв на капитала на застрахователните компании за извършване на бизнес. Възможно е да има големи разлики в естеството и дефиницията на приемливи резерви, което може да направи трудни за компаниите и техните акционери, които оперират в множество юрисдикции.
Повечето резервни изисквания са установени на държавно ниво. Стандартните нива включват от 8% до 12% от общите приходи на застрахователя, но реалната необходима сума варира в зависимост от видовете риск, които компанията поема в момента.
Резервни съотношения от американските застрахователни регулаторни режими
Центърът за застрахователна политика и изследвания (CIPR) събира и изследва различни застрахователни правила по целия свят. Според докладите на CIPR, САЩ са донякъде уникални, тъй като капиталовите изисквания не се разглеждат като основно средство за анализ на риска в индустрията.
CIPR идентифицира три етапа в американската регулаторна система за застрахователните компании. Първият етап включва ограничаване на дейностите или изискване за предварително одобрение за конкретни действия на компанията. Първият етап е до голяма степен изпълнен от държавата и може да варира в различните страни. Вторият етап включва публичен финансов надзор, при който държавните и федералните регулатори разглеждат застрахователните декларации за потенциална несъстоятелност.
Само последният етап от процеса на превенция на риска в САЩ включва съотношенията на резервите. Те са описани като резервни копия или правила, базирани на риска (RBC). Застрахователното дружество винаги трябва да притежава капитал, надвишаващ минималните регулаторни нива, или може да бъде принуден да прекрати дейността си, докато не се съобрази.
Национална асоциация на застрахователните комисари
Всяка държава има свой регулаторен орган за застраховане с комисари, които понякога работят в тандем за насърчаване на еднаквост между различните национални застрахователни компании. Националната асоциация на застрахователните комисари (NAIC) създаде своя собствена формула RBC за установяване на хипотетично минимално ниво на капитал.
NAIC използва калкулатора на RBC, за да реши дали и кога да предприеме конкретни действия срещу компании, които са поели твърде голям риск. Въпреки това, няма твърди и бързи правила за това кои резервни съотношения или резервни състави представляват допустими прагове.
