Съдържание
- Очаквания след данъци
- Рискове за разглеждане
- Възможност за инвестиции?
- Изплащане на пари и ликвидност
- Предимства на притежаването
- Предимства на наемането
- Долния ред
Има добри причини да притежавате дом при пенсиониране. Но има и много аргументи за отдаване под наем. Последното може да е по-евтино, ако това означава, че не е нужно да плащате за поддръжка и ремонт. Притежаването обаче може да бъде по-малко стресиращо, ако не се налага да се притеснявате от наемодател, който повишава наема.
Който и път да извървите, разходите за жилище ще бъдат един от основните месечни разходи при пенсиониране. Ето някои фактори, които трябва да вземете предвид при вземането на решение за наем срещу покупка.
Ключови заведения
- Разходите за жилище ще бъдат част от пенсионния ви бюджет, независимо дали наемате или притежавате. Колебанията в пазарната стойност, неочакваните разходи за поддръжка и застрахователни приспадания могат да увеличат разходите за собственост. Въпреки че домовете могат да бъдат ценни активи, които да притежавате, те не трябва да се купуват главно за инвестиция. Собствеността предлага стабилност, данъчни облекчения и собствен капитал, наред с други предимства. Наемането осигурява по-голяма гъвкавост и ликвидност, а вие ще харчите по-малко пари (и време) за поддръжка.
Очаквания след данъци
Първата стъпка в анализа на собствеността на жилището спрямо наемането е да определите колко искате / трябва да похарчите след плащането на данъци.
Започвайки с декларации, подадени през 2019 г., лихвите по квалифицирани ипотеки от 750 000 долара или по-малко се приспадат за двойка, която подава съвместно. (Ако сте закупили жилището си преди 16 декември 2017 г., все още можете да приспаднете лихва върху ипотека от 1 милион долара или по-малко според предишния закон.) Приспадания на данък върху имотите, след като огромна полза за данъкоплатците (особено при заможните области), сега е ограничена до 10 000 долара.
Това, че можете да приспадате ипотечните лихви и данъци върху собствеността на жилище, което притежавате, означава, че месечният ви бюджет ще отиде по-далеч, защото ще получите обратно част от парите си под формата на приспадане, идващо данъчно време. Тъй като разходите за наем не се облагат с данъци, не се изискват изчисления.
За да изчислите стойността на бюджета преди данъчно облагане, когато купувате жилище, определете пределния данъчен диапазон, приспадайте този процент от 1 и разделете бюджета на тази сума. Като пример, нека вземем двойка, която подаде файлове заедно и е в данъчната рамка от 22% за техните данъци за 2019 г.
| Стъпка # 1: Нето след данъчен бюджет | Стъпка # 2: Разделете бюджета с 0, 80 (1 минус данъчна ставка) | Резултат: Бюджет преди данъчно облагане | |
|---|---|---|---|
| Отдаване под наем | $ 2000 | N / A | $ 2000 |
| Собственост | $ 2000 | $ 2000 / 0, 80 | $ 2500 |
Рискове за разглеждане
На теория, купуването на жилище ви носи повече за парите си, отколкото наемането. Но собствеността на жилище също води до значителни финансови рискове. Проблеми като колебания в пазарната стойност, неочаквани разходи за поддръжка и застрахователни приспадания могат да увеличат разходите над и над наемането. И каквато и опция да изберете, не забравяйте да планирате инфлацията - разходите за наем, данъци и застраховки с времето нарастват.
Друг основен проблем е рискът от поддръжка, свързан със собствеността. Наемането е като закупуване на застрахователна полица срещу поддръжка, защото наемателите не носят отговорност за редовни разходи за поддръжка, повреди на оборудване или катастрофи като бури или наводнения. Наемодателят трябва да се тревожи за тези неочаквани разходи. Така правят и собствениците на жилища.
Възможност за инвестиции?
Въпреки че недвижимите имоти могат да предложат добри възможности за инвестиции, резиденция не трябва да се купува само по тази причина. Жилището е неизбежен разход за живот и ликвидирането на инвестиционен актив не трябва да включва търсене на друго място за живеене. Пенсионерите не трябва да участват в инвестиционната печалба на собствеността, когато планират жилищните разходи.
„Един от най-големите митове за собствеността на жилища е, че това е инвестиция. Не е “, казва Кирк Чисхолм, мениджър на богатството в Innovative Advisory Group в Лексингтън, Масачузетс. „Притежаването на дом, в който живеете, е разход, а не инвестиция. Инвестицията е тази, която генерира паричен поток. Разбира се, има някои ползи от притежаването на жилище, но когато разчитате на разходите, обвързването на големи количества капитал, неликвидността на жилището и това, че цените на жилищата не винаги се покачват, това прави много по-малко привлекателни. “ инвестиции."
За да използва истински дом като инвестиция, собственикът на жилище ще трябва да купува ниско и да продава високо - да купува и продава жилища опортюнистично. Като продадете жилище, за да спечелите печалби, когато цените са високи, обаче, човек използва шанса да излезе на пазара извън цената, ако цените продължат да се увеличават. Тези с фиксиран бюджет, както повечето пенсионери, може да не могат да закупят друга къща или апартамент и вместо това ще се справят с хазяин
По някакъв начин наемането може да бъде икономически еквивалент на скъсяване на запаси. Ако смятате, че цените на жилищата са с по-ниски цени, можете да наемете жилище, да изчакате падането на цените и да купите дом по-късно. Грешката в посоката на цените на жилищата и приключването на плащането на по-висока покупна цена е подобно на плащането на по-висока цена за акция за покриване на къса позиция.
Изплащане на пари и ликвидност
Други финансови ползи от това, че сте наемател, включват свобода от притеснение относно условията на пазара на жилища и ликвидност. Продажбата на дом може да отнеме много време; тя също включва много документи, а повечето агенции за недвижими имоти налагат комисионна, намалявайки възвръщаемостта на инвестициите. Отстраняването на тези заплитания, когато е време за преместване, определено може да си струва.
Някои пенсионери живеят единствено от пари за пенсии - обезщетения за социално осигуряване, анюитетни изплащания или план на правителството или съюза, така че не винаги имат големи суми течни пари. Без достатъчно активи в кулоарите за неочаквани разходи, редовните разходи за притежаване на дом биха могли да бъдат рушащи.
Предимства на притежаването
Ако сте един от 70% от собствениците на жилища, които отиват без ипотека при пенсиониране, въпросът за отдаване под наем спрямо притежаване може да изглежда по-малко сложен в началото. И все пак фактът, че нямате плащане за къща, не го прави неразбиращ.
Ще трябва да вземете предвид данъците върху имотите и разходите за поддръжка. И, колкото по-стар е домът ви, толкова по-големи могат да бъдат разходите за поддръжка.
И все пак е лесно да намерите аргументи за оставане - особено ако живеете в къща, която притежавате сега (и нямате причина за здравето да напускате). Ето някои други основни аргументи.
стабилност
Създайте собствен капитал
За някои пенсионери е важно да оставят наследство. Други искат да използват натрупания собствен капитал, за да вземат заем, кредитна линия или обратната ипотека. Това са ситуации, в които собствеността има най-голям смисъл. В области, където стойностите на имотите се увеличават бързо, притежаването ви позволява да притежавате актив, който оценява. И, разбира се, това също означава, че можете да избегнете увеличенията на наемите, които са толкова често срещани на горещите пазари на недвижими имоти.
Данъчни облекчения
Едно от предимствата на собствеността на жилището е, че можете да приспадате ипотечните лихви и данъци върху собствеността върху федералните доходи. Въпреки че законопроектът за данък за 2017 г. донякъде намали тези ползи, те все още съществуват. Други удръжки, включително ипотечни точки, също могат да помогнат за намаляване на дължимата сума на IRS. Не получавате нито един от тези данъчни преференции, ако наемете.
Емоциите
Степента, в която сте емоционално обвързани с идеята за собственост на дома, е важно, нефинансово съображение.
Професионалисти
-
справедливост
-
стабилност
-
Данъчни удръжки
Против
-
Разходи за поддръжка, време
-
неликвидност
-
Данък сгради
Предимства на наемането
Продажбата на вашия дом и преместването в наем има своите точки. Ако в момента наемате, знаете тези предимства. Но ако сте собственик на дом, обмислящ скок кораб, ето някои причини да разгледате.
Отворете Опции
Наемането може да има смисъл, ако сте празен нестер, готов сте да намалите или не знаете къде ще прекарате пенсионните си години. Може да искате да се отдалечите за по-добро време (или по-ниски разходи за живот) за няколко години, но също така да бъдете в състояние по-късно да се преместите по-близо до семейството си.
Вашето здраве - или здравето на член на семейството - също може да бъде фактор, ако смятате, че може да се наложи скоро да се преместите, за да получите или да се грижите. Много асистирани животни, продължаващи грижи или независими общности за живот са само под наем, не оставяйки на вас избор дали там ще живеете.
По-малко разходи
Важно е да сравните разходите за наем с това да притежавате мястото, където планирате да живеете. Според доклад на Trulia, наемането е било по-евтино в 98 от 100 града с голямо население на жители на 65 и повече години. Струва си да се отбележи, че все пак на Юг притежанието обикновено е по-евтино от наемането.
По-малко поддръжка
Когато наемете, най-вероятно няма да се налага да плащате за структурна поддръжка в голяма лига. Средно собствениците на жилища харчат между 1% и 4% всяка година за поддръжка. Колкото по-стар е домът, толкова по-висок е процентът. Едно предупреждение: Прочетете внимателно договора за наем, преди да подпишете и се уверете, че наемодателят ви е отговорен за всички (или почти всички) поддръжка и ремонти, особено ако наемате къща.
Не е само цената. С остаряването способността Ви сами да вършите някоя от тези дейности неизбежно ще намалее. Може би не искате да живеете някъде, което ви намира редовно да стоите на стълби, за да сменяте електрическите крушки или да лопаете сняг от тротоара. Точно тогава супер или строителният майстор наистина може да помогне.
Освободен капитал
Наемането може да освободи пари, които можете да инвестирате. Това ви държи в ликвидност и може да увеличи общите ви доходи през пенсионните ви години. Инвестициите често растат с по-бързи темпове, отколкото оценяват недвижимите имоти, което ги прави още по-добро използване на парите ви. Също така, собствеността ви излага на риск в случай на друга катастрофа на пазара на жилища - нещо под наем не прави.
Професионалисти
-
ликвидност
-
Малки разходи за поддръжка, отговорност
-
Гъвкавост при движение
-
По-малко разходи, данъци
Против
-
Непредвидимо увеличение на наема, изгонване
-
Без собствен капитал
-
Без данъчни облекчения
-
Невъзможност за персонализиране на дома
Долния ред
За много хора, които се приближават до пенсиониране, решението дали да се запази семейният мансард или да се намали на по-малко място е трудно. Ако решат да се преместят, стресът и разходите, които могат да дойдат със собствеността на дома, влизат в игра. Дали да притежавате или да наемете жилище в пенсионна възраст включва няколко съображения, като например:
- Какъв е бюджетът след данъци за наемане или притежаване? Домът е потенциална възможност за инвестиция или просто друг разход? Кои рискове са свързани със собствеността на жилището, по отношение на неочаквани разходи и може ли бюджетът да ги издържи?
Източници на статия
Investopedia изисква писателите да използват първични източници, за да подкрепят работата си. Те включват бели книги, правителствени данни, оригинални отчети и интервюта с експерти от индустрията. Когато е уместно, ние също така посочваме оригинални изследвания от други уважавани издателства. Можете да научите повече за стандартите, които следваме при създаването на точно и безпристрастно съдържание в редакционната ни политика.-
Служба за събиране на данъци. „Публикация 936: Приспадане на лихвата по ипотечни кредити.“ Достъпно на 13 декември 2019 г.
Свързани статии
Давам под наем
Разликата между наемане и притежаване на дом
Собственост на дома
Всички плюсове и минуси за инвестиране в дом
Давам под наем
Причини наемането е по-добро от купуването
Пенсионно планиране
Трябва ли да продавам дома си, когато се пенсионирам?
Собственост на дома
Скритите разходи за притежаване на дом
Пенсионно планиране
Кога пенсионерите трябва да намаляват дома си?
Връзки с партньориСвързани условия
Разходи за поддръжка Разходите за поддръжка са разходите, направени за поддържане на артикул в добро състояние. Апартаментите, домовете и етажната собственост имат разходи, но кой ги плаща? повече Претегляне на плюсовете и минусите на таксите за етажната собственост Асоциацията на етажната собственост начислява такса за етажната собственост, за да покрие разходите за ремонт, озеленяване или удобства като фитнес зала или басейн. повече Къща с лошо определение Къщата бедна описва човек, който харчи голяма част от общия си доход за собственост на дома. повече Как подобренията на капитала могат да омекотят данъчна хапка Подобрението на капитала е постоянна структурна промяна или възстановяване, което повишава стойността на имота, увеличава полезния му живот или го адаптира за ново използване. повече Заем от Федерална жилищна администрация (Заем от FHA) Заемът на Федералната жилищна администрация (FHA) е ипотека, застрахована от FHA, предназначена за кредитополучатели с по-ниски доходи. още Планиране на пенсиониране Планирането на пенсиониране е процесът на определяне на целите за доходи при пенсиониране, толеранс към риска и действията и решенията, необходими за постигането на тези цели. Повече ▼