Какво е постоянен заем?
Постоянният заем се отнася до вид заем само за лихви, при който се изплаща главницата в края на срока на заема.
Как работи Постоянният заем
При постоянен заем кредитополучателят е длъжен да извършва само лихвени плащания по време на живота на заема. В края на срока на кредита, кредитополучателят трябва да върне цялата сума на главницата в една еднократна сума. Този начин на структуриране на заем включва повишен риск за заемодателя поради възможността кредитополучателят да не може да излезе с парите, за да извърши това окончателно главно плащане. Поради тази причина постоянният заем обикновено начислява по-висок лихвен процент от традиционния амортизиран заем, като например типичната жилищна ипотека.
Постоянните заеми са сравнително редки и са склонни да се използват най-често за покупки у дома или автомобила. Те са само един вид заем само за лихви. По-често срещаните заеми, които са само за лихви, включват заеми с регулируема лихва с плащане с балон в края на въвеждащия период или 30-годишна ипотека, която е лихва само за първите 10 години.
Безлихвеният постоянен заем може да намали месечните плащания на кредитополучателите, но с риск те да не са в състояние да изплащат главницата, когато се дължи.
Плюсове и минуси на постоянен заем
От гледна точка на кредитополучателя, постоянният заем може да бъде начин да влезете в дом или да купите автомобил, който кредитополучателят може иначе да не може да си позволи. Месечните плащания ще бъдат по-ниски, отколкото при заем, който изисква редовно погасяване на главницата.
Ако кредитополучателите имат основание да вярват, че ще могат да направят това окончателно главно плащане, постоянната структура на заема им позволява да инвестират тези пари някъде другаде през целия срок на заема. Нещо повече, тъй като лихвените плащания по жилищни ипотеки обикновено са облагаеми с данък до определени лимити на IRS, в случай на постоянна ипотека, цялото плащане на кредитополучателя може да бъде приспадано от данък.
Постоянният заем обаче може да бъде рисковано предложение за кредитополучателите. Има редица предупреждения, които трябва да имате предвид. За начало често се предлагат постоянни заеми с регулируема лихва. Регулируемите ставки могат да бъдат привлекателни и да изглеждат първоначално достъпни, но те могат да се покачат в бъдеще и да доведат до по-високи месечни плащания, които може да са извън обсега. Постоянният заем може също да насърчи кредитополучателите да купуват по-скъпи жилища или автомобили, отколкото наистина могат да си позволят, особено ако настъпи неочаквана финансова криза, като загуба на работа.
Кредитополучателите не трябва да се съгласяват с постоянен заем, освен ако нямат сериозна причина да вярват, че ще могат да извършат окончателното главно плащане. По тази причина кредитополучателите са разумни да гарантират, че парите, които не плащат като главница всеки месец, ще бъдат използвани добре. Изкушението да харчи тези спестявания, а не да ги заделя за в бъдеще, може да накара кредитополучателя да изпадне в неприятности.
И накрая, дом, закупен с постоянен заем, може да не оцени толкова бързо, колкото кредитополучателят очаква. Всъщност това може да загуби стойност, както направиха много домове във финансовата криза през 2008-2009 г. Това означава, че кредитополучателят може да не е в състояние да рефинансира заема или да възстанови достатъчно пари от продажбата на жилището, за да извърши последното главно плащане.
