Заем за собственост на автомобил е краткосрочен заем, за който превозното средство на кредитополучателя се използва като обезпечение. Типичният срок на погасяване е 30 дни и, освен ако не е ограничен, типичният лихвен процент е 250% до 400%. Онлайн кредиторите са посочили лихви до 651% за заеми за собственост на автомобили.
Размерът на заема обикновено е няколкостотин долара, но може да бъде няколко хиляди (външната сума, която можете да получите, обикновено е ограничена до около половината от стойността на автомобила). Ако заемът не бъде погасен, заемодателят има право да придобие владение и собственост върху превозното средство на кредитополучателя.
Много щати не разрешават заеми за собственост на автомобили, тъй като се считат за вид хищническо кредитиране - означава продукт за заем, който е злоупотребен, защото използва кредитополучатели, които най-малко могат да си позволят много високите такси и ставки. Всъщност заемите за собственост на автомобили са забранени в повече от 20 щата, според Центъра за отговорно кредитиране. Други държави налагат максимална ГПР върху колко кредитополучатели могат да бъдат начислени за този вид заем. Привържениците защитават заемните заеми като финансов продукт, който отговаря на потребността на потребителите, които може да нямат къде другаде да се обръщат за бързо парично облекчение.
Държави, които позволяват заеми
Заемите за собственост на автомобили са законни в следните държави, с различни ограничения. Тук са отбелязани лимити за такси и лихви, но някои държави също налагат лимити върху размера на кредита в долара, продължителността на периода на погасяване и начина на обработка на рефинансирането или „прехвърлянето“ на заема. Тези закони се променят периодично: Ако държавата ви не е в този списък, проверете онлайн, за да видите дали са разрешени заеми за собственост.
- Алабама (300% ГПР) Аризона (204% ГПР при първи $ 500; 180% за следващите 2000 $; 156% за следващите 2 500 $; 120% за остатъка от баланса) ДелауеърФлорида (30% ГПР) Джорджия (300% ГПР за първия три месеца; 150% след това; такса за задържане) АйдахоИлинойс КентъкиМисисипи (300% ГПР) МисуриМинесотаМонтанаНевадаНев Хампшир (300% ГПР; такса за задържане) Ню Мексико ОрегонРоде Айлънд Южен ДакотаТеннесси (разходите са ограничени до 1/5 от сумата на заем в Тексас (24% от заема Тексас) APR) Юта Виргиния (264% ГПР при първо $ 700; 216% при следващи $ 700; 180% за остатъчен баланс; Залог за залог) Уисконсин
Състояния, които позволяват заеми чрез вратички
В някои държави заемането на автомобилни права се практикува чрез законни вратички, които позволяват варианти на тези заеми. Тези състояния включват:
- Калифорния (заемите над 2500 долара не подлежат на ограничения за малки заеми) Канзас (заемите за заглавие на автомобили се продават като отворени кредитни линии) Луизиана (заеми над 350 долара и за повече от два месеца не подлежат на ограничения) Южна Каролина (заеми над 600 долара не подлежат на ограничения за малки заеми)
Някои щати налагат толкова строги ограничения върху заемите за собственост на автомобили, че малко кредитори работят там. Например във Флорида APR е ограничен до 30%.
Ограничения по кредитите
Много щати имат закони, които ограничават размера на заема и други условия. Например, в Илинойс, лимитът на заема е 4000 долара и плащанията не могат да надвишават 50% от брутния доход на кредитополучателя. Освен това заемът трябва да се изплаща на равни вноски; кредиторите може да не изискват плащане с балон. Освен това заемът може да не бъде рефинансиран, освен ако не са изплатени поне 20% от основния остатък, а лимитът за рефинансиране е неизплатеното салдо (без парични средства). И накрая, кредиторите са длъжни да информират кредитополучателите за техните права и отговорности и за другите им възможности за управление на дълга.
Наредбите варират в различните страни и могат да се променят. Потенциалните кредитополучатели трябва да проверят в държавната адвокатска кантора за най-актуалните си правила и ограничения за заеми за собственост на автомобили. За повече информация вж. Получаване на заем за собственост на автомобил и заем за заглавие на автомобил: добра опция за бързи пари в брой?
