Съдържание
- Разходите за грижи за възрастни хора
- Medicaid и Eldercare
- Тръстове за защита на активите
- Даряване на активи преди грижи за възрастни хора
- Настройване на ануитет
- Обединени тръстове
- Споразумения за лична хигиена
- Прехвърляне на съпрузи и отказ
- Долния ред
Medicare, федералната здравноосигурителна програма предимно за възрастни на 65 и повече години, плаща сметки за лекар и болница за много по-възрастни американци. Тя обаче не покрива всичко. Дългосрочните родителски грижи за помощ при ежедневните дейности като къпане, обличане и хранене не са обхванати от плана. Има и други непокрити разходи.
Това може да бъде пагубно за вашите финанси, ако нямате план. И така, какво правите, за да покриете най-натоварващите медицински разходи за себе си или друг старши член на вашето семейство? Прочетете, за да откриете някои от начините, по които можете да планирате предварително.
Ключови заведения
- Повечето хора ще се нуждаят от грижи за възрастни хора в определен момент, но малцина наистина могат да си позволят високата цена. За да се класират за Medicaid, възрастните хора трябва да се срещнат и да паднат под определено ниво на доходите. Възрастните хора могат да създадат неотменими тръстове или да подарят своите активи на дете или друг член на семейството.Други опции включват анюитети, обединени тръстове или споразумения за лична грижа. Ако всичко друго не успее, съпругът на старши може да подпише отказ от съпруга.
Разходите за грижи за възрастни хора
Много възрастни хора в крайна сметка ще се нуждаят от грижи за възрастни хора - може би поради физическо или психическо увреждане - и те и техните семейства ще трябва да намерят начин да го платят. За съжаление рядко е евтино. Всъщност това може бързо да заличи спестяванията на живота на човек. А полу-частна стая в старчески дом в Съединените щати струва средно 247 долара на ден, или 7, 513 долара на месец, според проучването през 2019 г. за разходите за грижи от компанията за планиране на дългосрочни грижи Genworth. Сайтът казва, че частната стая е средно $ 280 на ден, или $ 8, 517 на месец.
За хора, които не се нуждаят от нивото на грижи, което предоставя един старчески дом, единично спално помещение в общността за подпомагане на живот струва около 133 долара на ден или 4 051 долара на месец. Домашните здравни помощници за хора, които са в състояние да останат в собствените си домове, но все пак се нуждаят от някаква помощ, могат да струват до $ 23, 00 на час. Това са само средни стойности, разбира се. В райони с високи разходи като Ню Йорк, сметките могат да достигнат много по-високо.
Частно закупената частна застраховка за дългосрочни грижи е един от начините за справяне с някои от тези разходи, въпреки че може да бъде скъпа и не е за всеки. Също така като цяло е най-рентабилен, когато е закупен преди 60-годишна възраст.
Medicaid и Eldercare
Друго решение е кандидатстване за Medicaid, съвместна федерална и държавна програма и най-голямата национална програма, която предоставя здравни услуги за лица с ниски доходи. Въпреки че спецификите варират в зависимост от държавата, Medicaid като цяло обхваща услугите за домашни сестри, както и услугите в дома и в общността за хора, които се нуждаят от помощ, но не от квалифицирана сестринска помощ. В повечето щати Medicaid обхваща и услуги, които могат да помогнат на хората да останат в домовете си, като лични грижи, според американското министерство на здравеопазването и човешките услуги.
За да може да се класира, възрастен човек трябва да разполага с общи счетоводни активи под определена сума - обикновено 2000 долара за физическо лице и 3000 долара за двойки, въпреки че сумата варира в широки граници в зависимост от държавата. Например в Ню Йорк, нивото за допустимост на Medicaid за 2018 г. е 15 150 долара за физически лица и 22 000 долара за двойки. Счетните активи включват банкови сметки, акции и облигации, парична стойност на застрахователните полици и в някои случаи активи за пенсиониране.
За да могат да участват в Medicaid, хората трябва да имат счетоводни активи под 2000 и 3000 долара за двойки.
Дом, ако лицето притежава такъв, може да бъде изключен, въпреки че собственият капитал над определено ниво може да повлияе на допустимостта. Обърнете внимание, че след като домът вече не е основното местожителство на лицето, той ще се счита за ресурс и може да стане обект на искане на Medicaid за възстановяване.
Традиционно хората често достигат прага на допустимост или чрез даване на пари на членове на семейството, или чрез разходване. Това е, когато те плащат за собствените си грижи, докато не се изчерпят достатъчно имуществото им, което често става бързо. Съществуват обаче законови стратегии, които могат да помогнат на възрастните хора да се класират за Medicaid, без да обедняват себе си или съпруга си. Въпреки че правилата са сложни, някои от спецификите се различават според държавата и услугите на знаещ адвокат са от съществено значение, ето няколко варианта за разследване.
Тръстове за защита на активите
Правилно установеното неотменимо доверие може да бъде един от начините за подслон на активи, когато те няма да повлияят на допустимостта на Medicare. Неотменимото доверие, което прехвърля активи под контрола на попечител, ефективно ги премахва от контрола на по-възрастния човек. Това означава, че веднъж създаден, този вид доверие не може да бъде променен или разрушен без разрешението на бенефициентите.
Това е в контраст с отменяемото доверие, при което лицето си запазва правото да променя договора. Отменящите се тръстове, които също се наричат отменяеми живи тръстове, имат своето предназначение, но квалификацията за Medicaid не е една от тях.
Пример за неотменим тръст
Дейвид А. Cutner, адвокат по-възрастен от Lamson & Cutner, PC, предлага пример за неотменимо доверие, използвайки правилата на щата Ню Йорк, които са леко опростени: Да предположим, че човек превежда 120 000 долара на неотменим тръст, влиза в старчески дом след това и кандидатства за Medicaid. Използвайки регионалната ставка на Medicaid от 12 000 долара на месец за домашни грижи за дома в този географски регион, наказателният период на неприемливост може лесно да се изчисли по следния начин: 120 000 долара трансфер, разделен на регионалния процент от 12 000 долара, се равнява на 10-месечен период на неприемливост. Наказателният период започва, когато лицето е в старчески дом, кандидатства за Medicaid и по друг начин отговаря на условията за обезщетения. Това означава, че той или тя разполага с по-малко от 15 150 долара в общите ресурси. Обърнете внимание, че в Ню Йорк периодът на гледане се отнася само за домове за възрастни хора, а не за подпомагане на живот или грижи за дома. В други държави може да важи и за трите. Така че е важно да проверите какво правилата са за вашата държава.
В повечето случаи реалната цена на грижите за домашни сестри е по-висока от регионалната тарифа на Medicaid. В резултат на това разходите за домашни грижи по време на наказанието ще бъдат по-големи от размера на трансфера, причинил наказанието. Именно там идва следващата стратегия.
Даряване на активи преди грижи за възрастни хора
Друг вариант би бил просто да дадете парите на отговорно дете или друг роднина. Cutner обаче казва, че маршрутът може да бъде далеч по-рисков. След като парите са преведени, те законно принадлежат на другия човек. Така че дори човекът да е напълно надежден, събитията в собствения му живот - развод, бизнес провал, дело, смъртта им - биха могли да поставят тези пари в опасност. Създаването на доверие вместо това може да избегне тези рискове.
Понастоящем Medicaid има петгодишен период на оглеждане, така че ако някой прехвърли активи в доверие и влезе в старчески дом повече от пет години по-късно, парите в доверието няма да бъдат отчетени за допустимост на Medicaid. Ако обаче парите са преведени в рамките на петгодишния период на оглеждане, това ще се отрази на неговата / нейната допустимост за определен период от време.
Настройване на ануитет
Ако човек трябва да кандидатства за Medicaid преди изтичането на петгодишния период на оглеждане, все още е възможно да запази значителна част от активите си, като използва правилно изготвен частен анюитет или запис на заповед, който е в съответствие с федералния закон, според до Cutner.
Да предположим, че човекът в примера по-горе преведе 60 000 долара в доверие и използва останалите 60 000 долара за закупуване на частна рента, подготвена от по-стара адвокатска кантора. Месечните анюитетни плащания, заедно със социалното осигуряване на лицето и всякакъв друг доход, биха могли да се използват за плащане на сметката за старчески дом за петте месеца, които лицето вече не отговаря на условията за Medicaid - 60 000 долара, разделени на 12 000 долара. Няма да има трансферна санкция за парите, използвани за закупуване на рентата съгласно федералния закон, така че това не би повлияло на допустимостта на лицето. Плюс това, $ 60 000 в тръста сега ще бъдат запазени.
Лицето също би могло да преведе същите тези останали 60 000 долара на някого в замяна на запис на заповед, със сходен период на изплащане 12 000 долара на месец. Както при частна рента, такова споразумение трябва да бъде структурирано от адвокат по-възрастни, за да е сигурно, че отговаря на изискванията на Medicaid.
Използвайки стратегията за рента или запис на заповед, много хора могат да защитят от 40% до 50% от активите си, казва Cutner. Лицата с висока нетна стойност, с, да речем, активи от 1 милион долара или повече, едва ли ще имат полза. Например, ако някой преведе 500 000 долара за доверие в местен район, в който регионалната тарифа е 8 000 долара, наказателният период ще бъде по-голям от периода на оглеждане и може да бъде по-дълъг от престоя на дома в старчески дом.
Обединени тръстове
Държавите се различават в това как третират доходите за целите на Medicaid По принцип получателят на Medicaid, който е в старчески дом, трябва да прехвърли целия си доход, с изключение на малка месечна помощ, за да покрие разходите за грижи. Ако лицето се нуждае от домашни грижи или живее в общност за непрекъснато пенсиониране, държавата може да счита всеки доход над определен лимит за излишък или излишък и да изисква да се насочи към разходите за грижи. В тези случаи обединеното доверие може да защити част от този доход.
С обединено доверие по-възрастният организира излишъкът им да се изплаща на благотворителна организация. Лицето вече няма контрол върху парите, но може да внесе сметки в благотворителната организация за плащане. Някой, който все още живее у дома, може да го използва например за храна и комунални услуги. Това позволява на човека да поеме ежедневните разходи за живот, които могат да надхвърлят сравнително ниските граници на Medicaid. Обърнете внимание, че само около ограничен брой щати позволяват такива тръстове.
Споразумения за лична хигиена
Еднократна сума, платена на болногледач за бъдещи услуги, не може да се счита за санкциониран трансфер, ако е структуриран правилно. Това може да послужи за редица цели. Единият е да се намали размерът на имението, така че лицето ще отговаря на условията за Medicaid. Друго е да купите на по-възрастния човек някакви грижи извън това, което предоставя Medicaid.
Този вид споразумение за лична грижа също може да помогне за облекчаване на финансовото напрежение върху дете или друг роднина, който се е отказал от работа и е пожертвал доходи, за да осигури грижи. Често, казва Cutner, това може да помогне за предотвратяване на семейни разриви, когато тежестта на грижите пада несъразмерно върху определено дете. Такова споразумение може да се използва и с агенция, която предоставя услуги за домашна грижа.
Прехвърляне на съпрузи и отказ от съпрузи
Прехвърлянето на активи от един съпруг на друг не се санкционира по Medicaid, така че често срещаният ход е съпругът, който трябва да влезе в старчески дом, за да прехвърли активите си на съпруга си. Въпреки това съпругът / съпругата все още е задължен да осигури грижата на другия съпруг и техните колективни активи ще се считат за целите на допустимостта на Medicaid. С подписването на отказ от съпрузи обаче здравият съпруг може да бъде в състояние да се откаже от тази отговорност, което прави другия съпруг незабавно приемлив за Medicaid. Документите, обикновено подготвени от адвокат, се изпращат и подават в Министерството на социалните услуги. След преглед на документите и изпълнение на всяко изискване от Medicaid, здравната програма на държавата може да започне да плаща за здравни услуги.
Medicaid може да се опита да събере възстановяване на сумата от съпруга на по-късна дата, въпреки че Cutner казва, че са налични стратегии, които могат да намалят въздействието. Дори ако Medicaid събира, двойката вероятно ще се възползва, тъй като възстановяването на Medicaid ще се основава на дисконтираната ставка, която плаща на домовете за възрастни хора, а не на лихвения процент, който двойката в противен случай би трябвало да плати. Тази опция може да не е налична във вашето състояние.
Долния ред
Ако възрастните хора нямат средства за заплащане на грижите, от които се нуждаят, когато станат психически или физически уязвими, проучете тези начини, за да помогнете да плащате сметките, без да обеднявате лицата или съпруга си. Здравите възрастни хора трябва да използват тази информация, за да планират предварително грижите, които могат да се нуждаят в бъдеще.
