Съдържание
- Изплащане, управлявано от доходите
- Отлагане и търпение
- Делинквент и по подразбиране
- С федерални заеми по подразбиране
- С частни заеми по подразбиране
- Рефинансиране на студентски заем
- По-голям финансов проблем ли е?
- Долния ред
Защо бързо получаването на помощ за студентски заем е толкова важно? Не става въпрос само за притеснения такси в ямата на стомаха ви, когато изоставате от плащанията на студентския си заем или виждате дата в близко бъдеще, когато щете. Пропуснете достатъчно плащания и бихте могли да се сблъскате със сериозни последици. Заедно с щетите по кредитния ви рейтинг бихте могли да заплатите заплатите си, да бъдете съдени, да бъдете гарнирани от банковата си сметка или да ви бъде възстановено данъчното възстановяване.
Ето защо е толкова важно да предприемете действия възможно най-скоро. Както частните, така и федералните обслужващи студентски заеми имат начини да работят с кредитополучателите, за да им помогнат да се върнат обратно. Нестопанските организации също могат да предоставят помощ. И ако тези опции не работят, плащането на адвокат за студентски заем може да бъде добре изразходвани пари.
Ето запознаване с всяка възможност за получаване на помощ, когато се борите със студентски заеми.
Ключови заведения
- Ако не можете да извършите плащанията си със студентски заем, има няколко начина за получаване на помощ, много от които са безплатни - или поне по-евтини от пренебрегването на проблема. Можете да кандидатствате за план за изплащане на доходите за дългосрочно облекчение, или отсрочка или неустойка за краткосрочна почивка. Ако сте неизплатили задължения за федерални заеми, помислете за рехабилитация или консолидиране. компания за кредитно консултиране или работа с адвокат с опит в случаите на студентски заем.
Изплащане, управлявано от доходите
Вашето плащане под IDR може да бъде само $ 0. Всяка година вие ще десертирате доходите си във федералното правителство, а месечното ви плащане ще се коригира въз основа на доходите ви и размера на семейството. Съществуват четири различни IDR плана; плановете, с които разполагате, ще зависят от вида на федералните студентски заеми, които имате.
Когато изберете IDR план, вероятно ще платите повече лихва в дългосрочен план. Ще дължите пари за по-дълъг период и ще плащате главницата по-бавно, отколкото ако сте били на стандартен 10-годишен план за погасяване. IDR планира да прости остатъка си след 20 или 25 години плащания, но може да дължите федерален данък върху дохода върху простената сума. Отделяйте малко пари всяка година, така че ще можете да платите тази сметка един ден.
Плановете за изплащане, основани на доходите, са безплатни. Можете да попълните документите сами за около 10 минути.
Изплащането, основано на доходите, няма да реши проблемите на студентския заем на всеки. Някои кредитополучатели установяват, че тъй като месечното плащане се основава на брутния доход и имат толкова много задължителни разходи, като данъци и издръжка на деца, те все още не могат да си позволят плащанията по план за IDR. И ако вашите заеми са по подразбиране, не можете да кандидатствате за изплащане на доходите (или отсрочка или изплащане по този въпрос). Първо ще трябва да коригирате дефолта от рехабилитация или консолидация на заем.
Отлагане и търпение
Отлагането и търпението са начини за временно спиране на плащанията или намаляване на плащанията по вашите федерални студентски заеми. Някои частни кредитори предлагат една или и двете от тези опции. Те имат различни правила, така че трябва да ги изучите и внимателно.
Субсидираните федерални заеми и федералните заеми на Перкинс не изискват кредитополучателите да плащат лихвата, която се натрупва по време на разсрочване. Forbearance не спира лихвите да се начисляват по нито един федерален студентски заем. Частните кредитори могат сами да решат как да се справят с начисляването на лихви при отсрочка или неустойка.
Вашият кредитор или заемният служител ще изисква от вас да спазвате определени условия, преди да одобри заявката ви за отсрочка или неустойка. Например, федералните кредитополучатели на студентски заем могат да могат да си отдъхнат от извършването на плащания, ако са безработни, изпитват икономически затруднения, преминават или се възстановяват от лечение на рак или служат на активно военно задължение.
Някои видове отсрочка или нетърпение намаляват месечното плащане, вместо да го прекратят напълно. Може да изискват от вас да продължите да плащате лихвата, но не и главницата, по вашия студентски заем.
Обмислете дългосрочните ефекти от спирането на плащанията, преди да го направите. От една страна, ако лихвите продължат да се натрупват по време на отлагането или неустойката, салдото ви по кредита ще расте.
Делинквент и по подразбиране
И все пак, разсрочването или неустойката може да е по-добре, отколкото да оставите заемите да станат просрочени (просрочени). След като сте делинквентен 90 дни, вашият кредитен служител ще съобщи за просрочените си плащания в трите основни кредитни бюра, което може да навреди на кредитния ви рейтинг и да затрудни получаването на други форми на кредит - или да направи нещо друго, което изисква да преминете кредит проверка, като наемане на апартамент или наемане на определени работни места.
Преминаването по подразбиране е още по-лошо. Времето по подразбиране варира в зависимост от вида на заема, но за федералните директни заеми и федералните заеми за семейно образование това е 270 дни (около девет месеца). За частни студентски заеми, по подразбиране обикновено се случва веднага щом пропуснете плащане. По подразбиране и последиците от него ще бъдат определени в договора за заем. Ако отидете на студентски заем по подразбиране, целият ви баланс може да се дължи незабавно, кредиторът ви може да ви съди, а заплатите ви могат да бъдат гарнирани, сред други сериозни последици.
Когато вашите федерални студентски заеми са по подразбиране
Ако вашите федерални студентски заеми са по подразбиране, можете да влезете във федералната програма за рехабилитация на студентски заем или можете да използвате консолидиране на заем.
Кредитна рехабилитация
Федералната програма за рехабилитация на студентски заем изисква да извършите девет плащания в рамките на 10 последователни месеца. Ще трябва да работите със своя притежател на заем, за да определите необходимото си плащане, което ще се основава на разполагаемия ви доход.
Ще трябва да представите доказателство за доходите си и евентуално доказателство за разходите си. Уебсайтът на федералната студентска помощ казва, че вашите плащания могат да достигнат до 5 долара на месец при план за рехабилитация.
След като заемът ви бъде реабилитиран, можете да кандидатствате за отсрочка, неустойка или изплащане на доходите. Вашият кредитен отчет вече няма да показва по подразбиране, въпреки че той все още ще показва закъснелите плащания, довели до неизпълнението ви. Имате само един шанс да реабилитирате заем. Освен това заемът ви ще продължи да начислява лихва по време на рехабилитация и може да се наложи да плащате такси за събиране.
Консолидация на кредита
Консолидирането на заема е друга възможност за излизане от неизпълнение. Възможно е да можете да използвате Федерален заем за директна консолидация, за да изплатите заема си по неизпълнение. След това можете да настроите план за погасяване, основан на доходите, на новия си консолидационен заем, ако желаете.
Ще трябва да правите три последователни месечни плащания по своя неизплатен заем, преди да можете да го консолидирате. Притежателят на вашия заем ще базира размера на тези плащания на вашите текущи финансови обстоятелства, така че те може да са по-малко, отколкото сте били задължени да платите в миналото. Консолидирането ще ви изведе по подразбиране по-рано, но няма да премахне по подразбиране от вашия кредитен отчет. Той също така предлага възможни такси за събиране и допълнителни начислени лихви.
40%
Процентът от остатъка от заема ви, който може да се наложи да платите в такси за събиране - наред с просрочените такси и допълнителните лихви, които сте натрупали - ако заемът ви бъде изпратен към колекции.
Когато вашите частни студентски кредити са по подразбиране
Няма единствен път към излизане от неизпълнение, когато става дума за частни студентски заеми. Ще трябва да разработите нещо с кредитора си или да наемете адвокат за студентски заем. Преговарянето на споразумение за по-малко, отколкото дължите, може да бъде вариант.
За да намерите адвокат, опитайте уебсайта на Американската адвокатска асоциация, Националната асоциация на адвокатите на потребителите или LawHelp.org. Ако не можете да си позволите да ви представлява адвокат, помислете дали да платите за час или два от техните съвети, за да научите какво трябва да направите, за да се представите. Можете да очаквате да платите няколкостотин долара за тази услуга срещу няколко хиляди, за да имате адвокат, който да ви представлява. И бъдете внимателни, за да избегнете измами със студентски заем, когато търсите помощ.
Рефинансиране на студентски заем
Може да има смисъл от рефинансиране, ако това ще намали значително вашата лихва. По-ниската лихва може да направи месечното Ви плащане по-достъпно. Освен това може да ви помогне да погасите заема по-бързо и да платите по-малко лихва през целия срок на кредита.
Можете да поискате удръжката на лихвата за студентския заем върху данъчната си декларация, дори ако не посочвате удръжки в списък А.
Най-голямата цена на рефинансирането е, че ако рефинансирате федерален заем в частен заем, губите уникалните предимства на федералните заеми: изплащането на доходите, опрощаването на заема, рехабилитацията на заема и евентуалното отсрочване и неустойка. Помислете внимателно, преди да се откажете от тези предимства.
Рефинансирането може също да означава плащане на такса за произход, в зависимост от заемодателя: Много частни заемодатели не ги таксуват. Ако това стане, таксата обикновено се добавя към баланса на вашия заем или се изважда от постъпленията ви от заема.
Частните кредити за рефинансиране на студенти могат да имат фиксирани или променливи лихвени проценти. Ако се борите с текущите си плащания, може да е изкушаващо да рефинансирате в заем с променлив лихвен процент, защото вероятно ще има по-нисък лихвен процент от заем с фиксиран лихвен процент. Преди да го направите, разберете колко често лихвеният процент може да се увеличи и с колко. Също така разберете какви са пода и тавана на променливата лихва. Трябва да помислите дали бихте могли да си позволите плащанията, ако процентът се покачи.
Ще ви е необходим добър кредит за рефинансиране и да получите благоприятна лихва. Ако вече сте изостанали и кредитният ви резултат е спаднал, рефинансирането може да не е опция за вас. Също така трябва да имате постоянен доход за рефинансиране, така че ако сте безработни, ще трябва да обмислите други възможности.
Ако студентските кредити са част от по-голям финансов проблем
Нестопанска организация за кредитно консултиране може да работи с вас, за да излезе с персонализиран план за изплащане на вашите студентски заеми. Може да се наложи да платите такса за тази помощ. Уважавано място за търсене на помощ е Националната фондация за кредитно консултиране. Те могат да помогнат с цялата ви финансова картина, а не само с получаването на студентските ви кредити под контрол.
Долния ред
Пренебрегването на финансовите проблеми никога не ги кара да изчезнат и това е особено вярно с федералните студентски заеми. Правителството има правомощието да използва възстановяването на данъка върху доходите и да гарнира вашите заплати и вашите социални осигуровки.
Ако прекалено изоставате от всеки тип студентски заем, федерален или частен, може сериозно да навреди на вашия кредит. Това може също така да накара вашия кредитор да предприеме привидно безсмислената и драстична стъпка за ускоряване на заема ви: незабавно да направи целия баланс.
Предотвратете ситуацията да се влоши и върнете кредитите си под контрол с една от описаните тук опции: изплащане на доходите, разсрочване, изплащане, рефинансиране, рехабилитация, консолидация или нестопанско кредитно консултиране. И накрая, ако ситуацията ви е безнадеждна, опитът за освобождаване на вашите студентски кредити във фалит - възможно, но не лесно - може да бъде най-добрият ви вариант.
