Да, можете да изтеглите пари от вашата индивидуална пенсионна сметка (IRA), докато все още работите. Въпреки това може да не искате - по три основни причини.
Ключови заведения
- Преждевременното оттегляне от традиционна IRA обикновено води до 10% неустойка от IRS. Всички тегления от традиционните IRA са облагаем доход. Всички, които премахнете от IRA, са пари, които вече няма да ви печелят възвръщаемост през предпенсионните си години.
1. Ще платите неустойка
Първият е данъчната санкция, наложена от Службата за вътрешни приходи (IRS). Ако вземете пари от традиционната ИРА преди навършване на 59½ години, обикновено ще плащате 10% федерална данъчна санкция и евентуално ще се сблъскате с данъчни санкции.
Ранните тегления без неустойка са разрешени само в следните ситуации:
- До 10 000 долара за покупка на жилище за първи път (което означава, че не сте притежавали дом през последните две години) За квалифицирани разходи за образование (обучение, такси, стая и пансион, учебници и други необходими разходи за себе си, вашите деца, вашият съпруг или вашите баби във всяко училище, което е одобрено по федералната програма за подпомагане на ученици) Ако станете трайно и напълно инвалидирани да плащате за невъзстановени медицински разходи над 7, 5% от коригирания брутен доход, за да плащате премии за здравно осигуряване, докато сте безработни за 12 седмици или повече Ако вземате съществено равни периодични плащания, което означава, че приемате разпределенията по редовен график в суми, базирани на продължителността на живота ви
Въпреки това не можете да премахнете нито една от печалбите, без да заплатите неустойка преди навършване на 59½ години. Изключенията: Ако станете инвалид или ако направите квалифицирана покупка за дома за първи път (за която можете да изтеглите само до 10 000 долара).
Съществува и петгодишно изискване, което означава, че ако искате да оттеглите печалбата без данъци и без санкции за една от тези две одобрени цели за предсрочно изтегляне, вашата Roth сметка трябва да съществува поне пет години.
2. Ще дължите данъци
Второто са данъците. Вие плащате данъци върху сумата, изтеглена от традиционна ИРА, независимо от вашата възраст, защото вноските ви са направени в долари преди данъци.
Данъчната ви ставка, докато работите, може да е по-висока от данъчната ви ставка при пенсиониране, така че може да ви струва повече данъци, за да вземете традиционно разпределение на IRA, докато все още работите.
3. Вреда на вашия дългосрочен финансов план
Третото е вредата, която може да нанесете на дългосрочния си финансов план. Всички пари, които изтеглите рано, не са само пари, които няма да имате по-късно; това са пари, върху които няма да печелите години от сложни доходи, които бихте могли да съберете. Загубата може да се окаже доста значителна.
Съветник Insight
Алина Паризиану, CFP®, MBA
MMBB Financial Services, Great Neck, NY
Фактът, че работите, не влияе на правото ви да вземете дистрибуция, но може да има определени данъци и санкции. За традиционен IRA трябва да плащате данък върху дохода при тегленето. Ако сте на възраст под 59½ години, вие също ще платите 10% неустойка, подлежаща на някои изключения. Ако акаунтът е Roth IRA, разпределението се извършва след пет години от първата вноска, а собственикът е на 59½ години, разпределението е без данък и неустойка. Ако обаче едно от горните условия не е изпълнено, дистрибуциите са обект на следното:
- Вноски: винаги данък и неустойка. Реализации: без данъци, но подлежи на 10% неустойка, ако е по-малко от пет години. Печалба: прилагат се данъци и 10% неустойка.
Разпределенията трябва да се извършват в следния ред: вноски, конверсии и печалби.
