Какво е декларация за прекратяване?
Декларация за прекратяване е правен документ, подписан от кредитна институция. Целта на документа е да потвърди, че заемът, предварително отпуснат от този заемодател, оттогава е изплатен от кредитополучателя.
Например ипотечните кредитори са длъжни да предоставят декларации за прекратяване, след като остатъкът от ипотеката бъде изплатен от собственика на жилището. Получаването на това твърдение е важно, защото позволява на собственика на дома да докаже, че сега притежава дома си свободно и ясно.
Ключови заведения
- Декларация за прекратяване е документ, издаден от кредитна институция, който установява, че определен обезпечен заем е напълно погасен. Обикновено те се използват във връзка с ипотека на жилището, след като ипотеката е изплатена. Извлеченията за прекратяване са важни правни документи, защото те позволяват на собственика на актива да докаже, че той не е обременен от претенции от трети страни. Въпреки това, неговото значение прави и изявленията за прекратяване, насочени към измама чрез фалшифициране.
Разбиране на декларации за прекратяване
Обикновено, за да получат обезпечен заем, кредитополучателите трябва първо да докажат, че имотът, който планират да използват като обезпечение, е свободен и без всякакви залог, съдебни решения или други претенции от трети страни. Когато заемът бъде погасен, тези вземания трябва да бъдат премахнати от имота, така че кредитополучателят да може да използва повторно този имот като обезпечение за бъдещи заеми.
Изявленията за прекратяване са юридически документи, които са необходими за разрешаване на кредитополучателя на всяко право на залог, приложимо срещу тяхната собственост. Изявлението се записва в публичното деловодство заедно с други документи, като например собствеността на имота. Днес обезпечените кредитори са длъжни да предоставят тези изявления за прекратяване съгласно правилата на Единния търговски кодекс. Въпреки че има известно забавяне при подаването и обработката на документите, извлеченията за прекратяване обикновено се предоставят незабавно, след като заемът бъде погасен.
Заемни срещу необезпечени заеми
Отчетите за прекратяване са приложими само за обезпечени заеми, които имат обезпечени конкретни активи. За необезпечени заеми, като кредитни карти или лични кредитни линии, декларации за прекратяване не се изискват.
След подписването на декларация за прекратяване от страна на заемодателя, този кредитор вече няма да има законно право на активи, които преди са били държани като обезпечение. Вместо това, ако бъде одобрен нов заем, включващ тези активи, ще трябва да се подпише нов договор за заем, в който тези активи да бъдат възстановени като обезпечение за заема.
Поради значимостта си, отчетите за прекратяване са цел за финансови измами. Недобросъвестни кредитополучатели могат да се стремят да фалшифицират изявления за прекратяване, за да заблудят нов кредитор да вярва, че определен актив се счита за свободен и ясен и следователно може да бъде използван като обезпечение. Ако заемодателят не е достатъчно задълбочен при проучването на правото на собственост и залога на имота, те могат да се заблудят да одобрят заема. При този сценарий кредиторът ефективно ще подценява риска от заема си, тъй като изчисленията на риска и възнаграждението им ще разчитат на обезпечение, което всъщност не съществува. Междувременно, кредитополучателят, разбира се, би се изложил на значителен правен и репутационен риск чрез извършване на измама.
Пример за реален свят на декларация за прекратяване
Михаела е 50-годишен инвеститор в недвижими имоти, който притежава портфолио от имоти под наем. Първият й имот е закупен преди 20 години с помощта на 20-годишна ипотека. Като такава тя наскоро приключи с последното си ипотечно плащане.
В отговор на това окончателно плащане банката на Михаела издаде изявление за прекратяване, потвърждаващо, че ипотеката за този имот вече е изплатена официално. Поради това Михаела притежава къщата безплатно и ясно, което означава, че тя вече не се държи като обезпечение. Ако Михаела желае да продаде къщата или да я използва като обезпечение за бъдещ заем, тя може да използва настоящата декларация за прекратяване като доказателство за нейния нерегламентиран статус.
