Съдържание
- Агенции за кредитен рейтинг
- Какво представляват кредитните бюра?
- Големите три кредитни бюра
- Подобни процеси, все пак различни
- Защо разликите в кредитните резултати
- Имате ли нужда от трите резултата?
- Долния ред
Хората говорят много за кредитните бюра. Те какво правят? По какво се различават? И защо има три от тях? (Всъщност има много повече от това, но главно определено трио влияе върху живота на повечето потребители.) Нека разгледаме по-подробно тези субекти, какво правят и как го правят.
Агенции за кредитен рейтинг
Първо, нека бъде ясно какво обсъждаме. Лесно е да объркате кредитните бюра с агенциите за кредитен рейтинг, още повече, че кредитните бюра се наричат също агенции за кредитен отчет.
Агенциите за кредитен рейтинг се занимават основно с фирми и корпоративна кредитоспособност. Те възникнаха от необходимостта инвеститорите да сравняват потенциала за рисково-възнаграждаване на определени инвестиции и като начин да получат представа за финансовата стабилност на компаниите, които искат да заемат пари чрез издаване на облигации или предпочитани акции. В наши дни има трима основни международни играчи: Fitch, Moody's и Standard & Poor's. Тези агенции изследват и анализират финансите на дадена фирма и им присвояват кредитен рейтинг.
Различни от кредитните отчети или кредитните оценки, тези рейтинги имат за цел да предоставят на инвеститорите информация за компаниите и издателите на дългови инвестиции. Агенциите също така оценяват конкретните задължения за дълг и ценни книжа с фиксиран доход, които дружествата издават. Компаниите също така оценяват застрахователните компании за финансова платежоспособност.
Кредитните рейтинги се издават с писма, като AAA или CCC, така че инвеститорите да могат бързо да разгледат дълговия инструмент и да преценят риска си; те са нещо като стенограма за неговата здравина. Оценките се различават между трите основни агенции, така че е важно да разберем коя от тях предоставя писмата. Кредитните рейтинги се базират на огромен брой променливи и включват някаква пазарна, исторически оценена информация на ниво фирма. Оценките варират от бизнес атрибути до основните инвестиции и всички са предназначени да представят картина на вероятността кредитополучателят да бъде възстановен.
Какво представляват кредитните бюра?
Докато кредитните рейтинги се съставят главно за инвеститорите за компании, правителства и облигации, кредитни отчети и кредитни оценки се съставят предимно за правителства и кредитори за отделни кредитополучатели. Те се занимават с кредитоспособността на потребителите.
Една интересна особеност на бизнес модела на кредитното бюро е как се обменя информация. Банките, финансиращите компании, търговците на дребно и наемодателите изпращат безплатно информацията за потребителския кредит до кредитните бюра, след което кредитните бюра се обръщат и продават информация за потребителите обратно към тях.
Пакет за кредитни бюра и анализира доклади за потребителски кредит, от които се извличат кредитни резултати. За разлика от кредитните рейтинги, които се издават с букви, кредитните оценки се издават като трицифрени числа, обикновено между 300 и 850. Вашият кредитен рейтинг влияе върху размера на заема, за който можете да отговаряте, лихвите, които плащате по тези заеми или върху кредитна карта, а понякога дори и вашите възможности за наемане и заетост.
Въпреки че агенциите за кредитен рейтинг и кредитните бюра са частни компании, те са силно регулирани съгласно Закона за справедливия кредитен отчет (FCRA). Те са ограничени в начина, по който събират, разплащат и разкриват информация за потребителите и са подложени на засилен контрол след Голямата рецесия през 2007-2009.
Големите три кредитни бюра
В САЩ има няколко различни кредитни бюра, но само три, които имат основно национално значение: Equifax, Experian и TransUnion. Това трио доминира на пазара за събиране, анализ и изплащане на информация за потребителите на кредитните пазари.
Екифакс със седалище в Атланта има 7000 служители и „операции в САЩ и 18 други страни, включително Аржентина, Бразилия, Канада, Чили, Коста Рика, Еквадор, Салвадор, Хондурас, Индия, Ирландия, Мексико, Парагвай, Перу, Португалия, Русия, Испания, Обединеното кралство и Уругвай. ”Особено доминираща в южната и източната част на САЩ, тя твърди, че е лидер на пазара в повечето страни, в които присъства.
Experian, чиято вътрешна централа е в Коста Меса, Калифорния, първоначално обработва доклади за западните Съединени щати. Сега тя се промотира като „водеща световна компания за информационни услуги.” Фирмата „наема приблизително 16 000 души в 39 страни и има своя централен офис в Дъблин, Ирландия, с оперативен щаб в Нотингам, Великобритания и Сао Пауло, Бразилия.“
TransUnion се предлага на пазара като „глобален лидер в областта на услугите за управление на кредити и информация.” Фирмата, базирана в Чикаго, има „операции и филиали в 33 страни“. В нея работят около 3700 души.
Подобни процеси, все пак различни
И трите рейтингови агенции събират един и същ тип информация за потребителите. Това включва лични данни, като име, адрес, номер на социално осигуряване и дата на раждане. Тя включва и кредитна история, включително дългове, история на плащанията и дейност по кандидатстване за кредит.
Често срещана практика е кредитните бюра да събират информация от федерални и частни студентски заеми и жилищни кредитори. Ако делинквентирате в извършването на ипотечни плащания, Sallie Mae може да ви съобщи в кредитно бюро - обикновено след 45-дневната маркировка. Федералните заеми осигуряват повече свобода на действие, позволявайки да минат 90 дни преди подаване на отчет.
Службата за вътрешни приходи (IRS) не отчита просрочен данък върху доходите в бюрата. Ако обаче данъкоплатецът не изплати данъчния си дълг в разумен период от време или ако той дължи много задни данъци, IRS може да подаде залог на федерален данък (юридически иск срещу имущество на данъкоплатец) с местния окръжен чиновник офис; подаването на данъчни права на собственост е публична информация и бюрата могат да я намерят чрез проучване на трети страни.
Всяка фирма използва цялата тази информация за разработване на отчети за потребителски кредити и за изчисляване на кредитните резултати. Колкото по-висок е резултатът, толкова по-нисък е кредитният риск, който се счита за потребител - и толкова по-висока е неговата кредитоспособност.
Тези резултати в исторически план се основават на оценката на FICO®, свързана с аналитичната компания, първоначално известна като Fair, Isaac и Company (името на фирмата се промени на FICO през 2009 г.). Въпреки че все още можете да получите FICO резултат от която и да е от големите три, методите им за изчисляване се различават. Experian използва свой собствен Experian / FICO Risk Model v2. Equifax също има собствена система за оценяване (по скалата от 280 до 850), обикновено просто наричана кредитен рейтинг на Equifax. Кредитният резултат по TransUnion се нарича VantageScore, който е създаден съвместно с другите два бюра като алтернатива на системата FICO; нейната система за прогнозиране на оценяване също се нарича TransRisk.
Резултатът от всичко това? Вашият индивидуален кредитен рейтинг и дори вашият FICO резултат може да варират от бюро до бюро. Тези разлики се основават на различните собствени методи за изчисляване, пропуски в отчитането и събирането на информация и на факта, че бюрата не винаги имат една и съща информация за историята на дълга ви едновременно. Във всеки един ден, една фирма може да има различна информация за вас във файла от другите.
Защо разликите в кредитните резултати
Да предположим, че кандидатствате за заем, кредитна линия или кредитна карта от кредитор. Този кредитор почти със сигурност извършва проверка на кредита, като иска да бъде изготвен отчет за поне един от трите основни кредитни бюра. Но не е необходимо да се използват и трите. Кредиторът може да има предпочитана връзка или система за оценка на кредити или отчитане на кредитите спрямо другите две. Всички справки за кредити се отбелязват във вашия кредитен отчет, но те се показват само за бюрата, чиито отчети са изтеглени. Ако кредитно запитване е изпратено само до Experian, тогава Equifax и TransUnion не знаят за това, например.
По същия начин, не всички кредитори отчитат кредитна дейност пред всяко кредитно бюро. Така че кредитен отчет от една компания може да се различава от друг. Кредиторите, които отчитат и трите агенции, могат да видят, че техните данни се появяват в кредитни отчети по различно време, просто защото всяко бюро събира данни по различно време на месеца. Престъпността по принцип не влияе на кредитния ви резултат, докато са изминали поне 45 дни.
Повечето кредитори разглеждат само един доклад от едно кредитно бюро, за да определят кредитоспособността на кандидата. Основното изключение е ипотечната компания. Ипотечен кредитор разглежда доклади и от трите кредитни бюра, тъй като са замесени толкова големи пари на потребител; тя често основава одобрението или отказа на средната оценка.
Системите за оценка на бюрата също не са поставени в камък; всяка от методологиите (включително FICO) е претърпяла промени през годините като част от постоянните усилия за подобряване на точността. Много е възможно кредитният ви резултат да се промени във времето със същото бюро, дори и историята на дълга ви да не е, просто защото методът на оценяване е оправен.
Имате ли нужда от трите резултата?
Да. Често кредитната информация не се съобщава с еднаква точност и в трите кредитни бюра, така че е важно потребителите да проверяват всеки отчет и оценка. (Съгласно Закона за справедливите и точните кредитни транзакции (FACTA), изменението на FCRA, прието през 2003 г., потребителите могат да получават безплатно копие на своя отчет от всяка агенция за кредитен отчет веднъж годишно.)
Тъй като някои кредитори и колекционери докладват само на една или две агенции. Някои елементи се оспорват от един отчет, но се потвърждават в друг. Елементите също се премахват от един или два отчета по различни причини. Тази промяна често означава голяма разлика в кредитния рейтинг от бюро до бюро. Когато се изисква кредитен рейтинг, той се изчислява въз основа на това, което е в конкретния кредитен отчет. Така че, докато потребителят може да има солидна кредитна оценка въз основа на един доклад, той или тя може да има по-малък кредитен рейтинг на базата на друг. Например, ако потребителят има две колекции в доклад А и нито един в доклад Б, резултатът, изчислен от доклад Б, очевидно ще бъде по-висок от този, изчислен от доклад А.
Ако на потребителя е отказан кредит въз основа на един лош кредитен рейтинг, но има по-добър кредитен рейтинг с друго бюро, той или тя може да има късмет да се обади на кредитора и да поиска да се вземе предвид по-добрият резултат, особено ако има основателна причина първият кредитен рейтинг е толкова нисък.
Долния ред
Не можете да контролирате коя агенция ще изследва компания, която ще изследвате. Но компаниите и методологиите настрана винаги е по-добре. Въпреки че сравняването на оценките може да не разкрива идентични числа, все пак е полезно упражнение. Ако имате добра оценка в една компания, трябва да имате добри резултати при всички тях, дори ако действителните числа са малко по-различни.
За да получите годишния си безплатен отчет за кредит от всяка агенция, отидете на https://www.an Yearcreditreport.com/index.action.
