Кога за последен път проверявате кредитния си отчет? Вероятно е да не сте го направили от известно време. Проучването за финансова грамотност за 2014 г. на Националната фондация за кредитно консултиране разкри, че въпреки че са успели да получат годишно безплатно копие на своя кредитен отчет от AnnualCreditReport.com, 65% от американците не са поръчали своя кредитен отчет през последните 12 месеца.
Това е рисковано, тъй като неоткритите грешки във вашия кредитен отчет могат да струват ценни точки от кредитни оценки и да допринесат за откази от заем - и по-високи лихви, ако сте одобрени за кредитна карта или заем.
Има няколко начина, по които потребителите могат да преглеждат своя кредитен отчет - или различни версии на кредитния си рейтинг - безплатно. Но първата стъпка към този толкова необходим поглед е да разбереш точно какво гледаш.
Доклади срещу резултати
Кредитният отчет и кредитният резултат имат много различни цели, казва Гейл Канингам, говорител на Националната фондация за кредитно консултиране. „Кредитният отчет е показател за финансовата дейност на човек, както минала, така и настояща. Той предоставя кратък преглед на това кой е финансово този човек ”, казва тя. Тя включва информация за вашето пребиваване (минало и настояще); история на плащанията на сметки; евентуални фалити, възбрани, данъчни обезпечения или други финансови решения срещу вас; и салдото и месечното плащане на всички кредитни сметки, както и възрастта на всяка сметка.
„Кредитният резултат е числово отражение на информацията в кредитния отчет на дадено лице, казва Канингам. - Той се използва от кредиторите за оценка на риска и играе силна роля при определяне дали дадено лице ще получи кредит или не.“
Кредитният резултат на човек е математическо число, вариращо от 300 до 850, създаден от корпорацията Fair Isaac (FICO), за да определи вероятността потребителят да плати сметките си навреме. Всъщност имате две кредитни оценки - FICO резултат и FICO образователна оценка, известна също като оценка на потребителите.
„Резултатът на FICO е този, използван от кредиторите и заемодателите“, казва Харин Фрийман, главен изпълнителен директор и собственик на HE Freeman Enterprises, услуга за ремонт на кредити и консултации в Бетесда, MD, и автор на „Как да се измъкнем от дълга“. FICO образователната оценка е тази, достъпна за потребителите по различни начини.
Резултатите ви се изчисляват въз основа на информация, изтеглена от вашия кредитен отчет, включително кредитна история, общ дължим дълг, дължина на кредитната история, вид сметки и нови сметки. Доходите и трудовата история също се включват в FICO резултат, но не непременно в образователна или потребителска версия на оценката, казва Фрийман.
Какво е безплатно, какво не
Законът за справедливи и точни кредитни транзакции, приет през 2003 г., призовава всички американци да имат свободен достъп до кредитните отчети на трите бюра (Experian, Equifax и TransUnion) веднъж на всеки 12 месеца. AnnualCreditReport.com, сайт, спонсориран от трите кредитни бюра, е най-лесният и изчерпателен сайт за използване за получаване на тези безплатни отчети.
Можете също така да получите един безплатен кредитен отчет, ако сте ставали жертва на измама или кражба на самоличност, отказан е кредит или сте променили текущия си кредит (лихви, кредитни линии и др.) В резултат на кредита си - или ако ви бъде предложен по-висок лихвен процент, отколкото другите потребители получават от кредитор.
„Лице, на което е отказан кредит или който има неблагоприятна промяна в условията на тяхното споразумение, ще бъде изпратено известие за неблагоприятно действие, информиращо ги за отказа или промяната, казва Канингъм.“ Причината за промяната ще бъде включена в документа, заедно с с името и адреса на кредитното бюро, предоставило информацията. В този случай потребителите могат да получат своя кредитен отчет безплатно в рамките на 60 дни след отказа."
Законът обаче не предоставя ежегоден безплатен поглед върху кредитния ви рейтинг . И не можете да получите безплатен кредитен рейтинг чрез AnnualCreditReport.com. Но това не означава, че не можете да видите тези три малки номера безплатно. От 2011 г. неблагоприятните действия, свързани с кредити, като промени в кредитния лимит или лихвата въз основа на кредитен рейтинг, дават на потребителите правото да видят кредитния рейтинг, използван при определянето.
„Можете също да закупите вашата FICO оценка“, казва Кънингам.
MyFICO.com позволява на потребителите да закупят FICO резултата си от който и да е от трите кредитни бюра за $ 19.95 за отчет на FICO. Можете също така да закупите потребителската версия на вашия кредитен рейтинг директно от някой от кредитните бюра или други сайтове, но внимавайте: Този брой може да е различен (обикновено по-висок) от вашия FICO резултат. MyFICO казва, че потребителският резултат на човек може да бъде до 40 точки по-висок от техния FICO резултат.
„Ето защо процесът на кредитиране е объркващ“, казва Кънингам. „Трицифреното число, което кредиторът използва, може да не е същото число, което вижда кредитополучателят. Ето защо, въпреки сайтовете, предлагащи безплатни резултати, си струва да закупите FICO резултата, тъй като това се използва от 90% от кредиторите и кредиторите. “
Безплатна снимка
Въпреки разликите, ако искате да видите потребителската версия на вашата оценка FICO, най-реномираните сайтове включват:
Creditkarma.com
CreditSesame.com
Credit.com
Quizzle.com
„Потребителите трябва да разберат, че те не са свързани с упълномощения правителствен уебсайт AnnualCreditReport.com и предоставената кредитна оценка не е кредитна оценка FICO, която се използва от повечето потенциални кредитори“, предупреждава Фрийман.
Тези сайтове не изискват от вас да предоставите кредитната си карта, за да проверите резултата си, което означава, че можете да я проверявате толкова често, колкото искате, без никакви разходи. „Предпочитанието е, че видях, че тези резултати са завишени до 60 до 70 точки по-високи, отколкото банките за оценка на FICO ще виждат и други кредитори“, казва Памела Капалад, сертифициран финансов планиращ и съветник в Ню Йорк.
„Можете също така да получите безплатно копие на кредиторите на FICO за оценка и банките, които виждате, като поискате резултата от кредитор или кредитор, ако наскоро сте кандидатствали за кредит“, казва Фрийман. Някои кредитори ще споделят тази информация, дори ако не ви е отказан кредит.
Въпреки че оценките за безплатен потребителски кредит не са FICO резултати, има добър случай да се направи преглед. „Те могат да бъдат чудесни индикатори за цялостното кредитно здраве, да предупреждават потребителите за потенциални проблеми с измами и т.н.“, казва Томас Ницше, старши координатор за връзки с медиите, ClearPoint Solutions Credit Counseling Solutions.
И проверете портфейла си за безплатен поглед върху вашия кредитен рейтинг. Някои кредитни карти, като Discover it® Card, ви предлагат безплатен резултат FICO (версията за истински банки и кредитори) въз основа на вашия отчет за кредит TransUnion веднъж месечно с вашето извлечение.
Долния ред
Вашият кредитен рейтинг отчасти зависи от вашия кредитен отчет. А потенциалните кредитори обичат да преглеждат вашия кредитен отчет и да оценят, преди да решат да ви предложат заем, увеличена кредитна линия или кредитна карта. За да сте сигурни, че сте одобрени за заем или получавате най-атрактивните лихви, най-добре е да изтеглите един от безплатните си кредитни отчети минимум веднъж на всеки четири месеца, за да поддържате възможно най-високия кредитен рейтинг.
Също така си струва да преглеждате резултата си на всеки три месеца. Дори ако безплатният резултат не е точен, той ще показва дали резултатът ви се увеличава или намалява.
