Каква е общата годишна цена на заема (TALC)?
Общата годишна цена на заема (TALC) е прогнозната стойност, която притежателят на обратна ипотека трябва да очаква да плаща всяка година през целия срок на кредита. Общата годишна цена на кредита се основава на таксите, свързани с обратната ипотека, които включват главница, лихва, застрахователни премии за ипотека и разходи за затваряне и обслужване.
Как работи TALC
Собствениците на жилища, които вземат традиционна ипотека, често се представят с разнообразна финансова статистика, за да им помогнат да разберат колко в крайна сметка ще плащат за заема. Тези статистически данни помагат на притежателя на ипотека да изчислява плащанията и включват добросъвестни оценки, годишен процент на проценти (ГПР) и оповестявания за предоставяне на истина.
Обратните ипотеки са различни от традиционните ипотеки и се предлагат със собствен набор от финансова терминология и данни. Сред тях е общата годишна цена на заема. С обратната ипотека, TALC се използва като статистическа, а не APR, за да се ограничи объркването и обикновено е по-висока от APR. Цената на обратната ипотека зависи от това колко дълго се държи заемът и колко се оценява стойността на жилището. В повечето случаи колкото по-дълга е обратната ипотека, толкова по-ниска ще бъде общата годишна цена на заема.
Общата годишна цена на заема за обратна ипотека зависи от това колко дълго се държи заемът и колко оценява стойността на жилището.
TALC се изчислява при различни сценарии, а не чрез пряко изчисление. В крайна сметка, кредитополучателят трябва да изплати по-малка част от баланса на кредита или стойността на имота, като по-малкото значение на краткосрочните заеми е по-малко. Дългосрочните заеми с ниска оценка на имуществото могат да ограничат стойността на имота. Собственикът на жилище, който търси обратна ипотека, обикновено се показва общата годишна ставка на заема чрез таблица в рамките на документ. Ставките са приблизителна оценка, а годишната цена може да бъде различна в зависимост от лихвения процент, приложен към заема. Повечето обратни ипотечни кредити изискват заявителят да подпише документ, указващ, че заявителят е видял и разбрал общите годишни разходи по заема.
Такси, включени в TALC
Има множество такси, които трябва да бъдат ясно разкрити във всяка TALC документация. Всички тези разходи могат да бъдат финансирани като част от обратната ипотека. Тези разходи включват такса за създаване, която покрива разходите на кредитора за произход на обратна ипотека, както и вноска за застраховка върху ипотеката, изплащана от кредитополучателя на федералното правителство за предоставяне на определени защити за заем. Кредиторите често начисляват и месечна такса за обслужване за администриране на заема.
Както при традиционната ипотека, кредитополучателят с обратна ипотека ще трябва да плати оценител за осигуряване на пазарна стойност на дома, както и затварящи разходи, които обикновено покриват такси за подготовка на документация, търсене на заглавие, кредитен отчет, инспекция на дома и собственост проучвания, наред с други разходи. На кредитополучателя ще се начисляват и лихви по обратния ипотечен кредит. Лихвата е усложнена, което означава, че кредитополучателят ще плаща текуща лихва върху главницата плюс натрупаната лихва.
