Съдържание
- Какво е 401 (k)?
- 401 (k) Тегления
- 401 (k) Ползи
- Roth 401 (k)
- Roth 401 (k) Граници
- За заключение
Вероятно сте чували за различни предимства 401 (k). Но дори и ако вече имате един от спонсорираните от работодателя пенсионни планове, може да не разберете как точно работи 401 (k). Разбира се, колкото повече знаете за 401 (k) s, толкова повече ще можете да се възползвате от тези 401 (k) предимства.
Повече от 80 милиона работници активно участват в 401 (k) s, с повече от половин милион различни фирмени планове, съгласно доклад от януари 2019 г. от Американския съвет за обезщетения. Като цяло главозамайващите активи от $ 5.7 трилиона са в рамките на 401 (k) s в САЩ
Ключови заведения
- Можете да приспадате своите вноски от 401 (k) от данъчната си декларация през годината, в която ги правите. Съвпадението на работодателя от 401 (k) може да ви помогне да отглеждате гнездото си яйце още по-бързо.401 (k) предлагате защита от кредиторите, включително IRS в някои случаи. Правилните 410 (k) s са идеални за хора с висока доходност, които нямат право да участват в Roth IRA и за хора, които очакват да бъдат в по-висока данъчна група при пенсиониране.
Какво е 401 (k)?
Наименувани след раздел от Кодекса за вътрешните приходи, 401 (k) s са спонсорирани от работодатели планове с дефинирани вноски (DC), които дават на работниците данъчен начин да спестят за пенсиониране.
Ако вашият работодател предлага 401 (k), можете да изберете да внесете процент от дохода си в плана. Вноските се изваждат автоматично от заплатата ви и можете да ги приспадате върху данъците си.
Средният план за 401 (k) предлага многобройни възможности за инвестиции, а много от тях включват допълнителни функции като автоматично записване и опции за нискотарифни фондови индекси.
401 (k) Тегления
Тегленията от вашите 401 (k) се облагат с данъка върху преобладаващата данъчна ставка, когато извадите пари. Има ограничения за това как и кога можете да изтеглите пари от сметката.
Ако все още работите на 72-годишна възраст, не е нужно да вземате RMD от плана на текущото си работно място (вижте по-долу за подробности). Ще трябва обаче да започнете да правите тегления от 401 (k) s при бивши работодатели, ако имате такива.
401 (k) Ползи
401 (k) s предлагат на работниците много предимства, включително:
- Данъчни облекченияСпоредба на работодателяВисоки граници на вноскиПо вноски след навършване на 70½ години Приют от кредиторите
Ето по-подробно тези предимства 401 (k):
401 (k) Данъци
Данъчните предимства на 401 (k) започват с факта, че правите вноски на база данък. Това означава, че можете да приспаднете вноските си през годината, в която ги правите, което намалява облагаемия ви доход за годината.
За да засилите ползата, вашите приходи от 401 (k) се начисляват на база отложено данъчно облагане. Това означава, че дивидентите и капиталовите печалби, натрупани във вашия 401 (k), също не подлежат на облагане с данък, докато не започнете тегления.
Данъчното третиране може да бъде значително предимство, ако при пенсиониране ще бъдете в по-ниска данъчна група - когато изваждате пари - отколкото сте, когато правите вноските.
401 (k) Съвпадение
Някои работодатели предлагат да съответстват на сумата, която внасяте във вашия 401 (k) план. А някои дори добавят функция за споделяне на печалбата, която допринася част от печалбата на компанията и в пота. Ако вашата компания предлага една или и двете от тези функции, регистрирайте се за тях - те по същество представляват безплатни пари.
Ето как могат да работят тези льготи на работодателите. Много компании предлагат да съответствате на 50% до първите 6%, които допринасяте за 401 (k). Да речем, че печелите заплата от 45 000 долара. Ако внесете 6% от годишните си приходи (2700 долара) към 401 (k), вашият работодател ще внесе допълнителни 50% от тази сума. Това са 1350 долара лесни пари.
Някои работодатели дори отиват по-добре и съответстват на вашите вноски долар за долар до първите 6%, което би добавило още 2700 долара при този сценарий, като по този начин удвои вашите годишни вноски към плана.
401 (k) Ограничения за участие
Можете да спестите много повече всяка година с 401 (k), отколкото в IRA. За 2019 г. лимитът на вноската от 401 (к) е 19 000 долара, или 25 000 долара, ако сте на възраст 50 или повече години, което включва 6 000 долара „догонващ“ принос. За 2020 г. лимитът на вноската от 401 (k) се увеличава съответно до $ 19 500 и $ 26 000.
Вашият работодател също може да допринесе. За 2019 г. има ограничение от 56 000 щатски долара за комбинираните вноски на работодатели и служители (62 000 долара, ако сте на 50 или повече години). За 2020 г. този комбиниран лимит достига до 57 000 щатски долара, или 63 500 щатски долара с принос на догонването.
401 (k) Вноски след 72-годишна възраст
С някои пенсионни сметки не можете да правите вноски, след като навършите 72 години, дори ако все още работите. Това означава, че всички пари, които бихте могли да внесете на базата преди данъчно облагане, вместо това се облагат по текущата ви ставка. И това вероятно ще бъде по-високо от ставката, която ще платите, след като се пенсионирате.
401 (k) s няма този недостатък. Можете да продължите да допринасяте за това, докато все още работите. Още по-добре, докато работите, сте пощадени от вземане на задължителни дистрибуции от плана, при условие че притежавате по-малко от 5% от бизнеса, който ви наема.
Приют от кредитори
Освен това, 401 (k) s често предлагат известна защита от федерални данъчни права, които са държавни искове срещу активите на данъкоплатец с неплатени обратно данъци. Фактът, че плановете 401 (k) законно принадлежат на вашия работодател, а не на вас, затруднява IRS да постави залог върху сметката. В зависимост от езика на финия отпечатък на вашия акаунт, администраторите на вашия план може да могат да откажат направо да се съобразят със залог на IRS.
Roth 401 (k)
Предимствата на допринасянето на доходите преди данъчно облагане към обикновените 401 (k), когато доходите ви (и данъчната ставка) са на върха си, могат да намалеят, тъй като кариерата ви приключва. Всъщност вашите доходи и данъчна ставка всъщност могат да се повишат с остаряването, тъй като плащанията за социално осигуряване, дивиденти и RMD стартират - особено ако продължите да работите.
Въведете различен аромат на пенсионната сметка - Roth 401 (k). Все по-голям брой компании предлагат Roth 401 (k) s. Подобно на своя близък, Roth IRA, и тази сметка получава вашите вноски като долари след облагане, но тегленията след това са напълно без данъци, стига да отговаряте на определени условия.
Roth 401 (k) Граници
Ограниченията за принос на Roth 401 (k) следват ограниченията на 401 (k) s, а не IRA на Roth.
За 2019 г. има ограничение от 56 000 щатски долара за комбинираните вноски на работодатели и служители (62 000 долара, ако сте на 50 или повече години). За 2020 г. този комбиниран лимит достига до 57 000 щатски долара, или 63 500 щатски долара с принос на догонването.
Roth 410 (k) s също са идеален път за високи доходи, които искат да инвестират в Roth, но може да имат своя принос за Roth IRA, ограничен от техните доходи. Например, не можете да допринесете за Roth IRA през 2019 г., ако модифицираният ви коригиран брутен доход (MAGI) е 137 000 долара или повече. Няма ограничения за доходите за участие в Roth 401 (k).
Тези, които се пенсионират рано, споделят тези черти
За заключение
Не е чудно, че 401 (k) е най-популярният спонсориран от работодателя пенсионен план в страната. С многобройните обезщетения от 401 (k) този план за спестявания трябва да бъде част от вашето финансово портфолио за пенсиониране, особено ако вашият работодател предлага съвпадение.
След като сте на борда с 401 (k), не просто седнете и го оставете да работи с автоматичен пилот. Промените от година на година в лимитите на вноските, данъчните предимства и вашите финансови нужди правят разумно редовно да преглеждате изпълнението на плана си и всички алтернативи, които може да ви подхождат по-добре.
