Какво е необезпечено
Необезпечени заеми или кредитни линии (LOC) са заеми, при които кредитирането става без обезпечение с равностойно обезпечение. Обезпечението е имущество или други ценни активи, които кредитополучателят предлага като начин за обезпечаване на заема. При необезпечен заем заемодателят ще заема средства въз основа на други фактори, отговарящи на изискванията на кредитополучателя. Тези квалифициращи фактори включват кредитната история, доходите, работното състояние и други съществуващи дългове.
BREAKING DOWN Неосигурени
Необезпечените заеми представляват висок риск за заемодателите. Тъй като няма обезпечение, което да се приложи, ако кредитополучателят не изпълни задълженията си по кредита, заемодателят няма нищо полезно да иска и да покрие разходите им. Неизпълнението се случва, когато длъжникът не е в състояние да изпълни законните си задължения за плащане на дълг. Вместо това да поиска обезпечението, заемодателят ще трябва да се обърне към граждански искове. Такива действия включват наемане на агенция за събиране и завеждане на дело за възстановяване на неплатени остатъци.
Необезпечените заеми и кредитни линии (LOC) често имат високи лихвени проценти. Тези ставки помагат да се изолират заемодателите срещу рисковете от загуба. Най-честите форми на необезпечени средства са кредитни карти и лични заеми.
Разлики между необезпечени и обезпечени заеми
Много хора вече са запознати с обезпечените заеми под формата на ипотеки и автокредити. И в двата случая изземването на обезпечението, което обезпечава заема, може да се случи в случай на неизпълнение. За ипотечните кредити това явление се нарича възбрана. След като кредитополучателят е пропуснал плащане, процесът по подразбиране е започнал. Сервизният служител ще изпълни законовите изисквания в края си, за да възстанови имуществото, обезпечило ипотеката.
В случай на кредити за автомобили, лодки или други големи съоръжения, този процес е собственост. Както за възбрана, така и за обратно изкупуване, кредитополучателят ще загуби вещта, която обезпечава заема.
Обезпечените заеми или дълг имат лимити, определени от стойността на предлаганото обезпечение. Когато става въпрос за жилищна ипотека, кредитополучателят може да получи само част от общата справедлива пазарна стойност на имота. Автомобилите, лодките и други заеми също следват този модел.
Проблеми със затворено наводнение
С катастрофата на пазара на жилища през 2006 г. възбраните имоти наводниха пазара. Този масов приток на домове доведе до намаляване на стойността на всички къщи. Преди катастрофата домашните стойности се увеличиха експоненциално, правейки балон. Когато балонът на пазара на жилища се спука, проблемът беше двукратен.
Първо, излишъкът от къщи доведе до по-ниски общи стойности на жилищата. Защото, като всички продукти, по-голямото търсене изисква по-високи цени, докато по-голямото търсене от търсенето принуждава цените да намаляват. Този спад на стойността предизвика спад на втората обувка. Собствениците на жилища, виждащи стойността на инвестицията си, се надяват да продадат. Поради количеството на готовата доставка, те често намираха това трудно, ако не и невъзможно. Те, от своя страна, започват да просрочват своите ипотеки.
Банките възстановиха тези имоти и след това установиха, че и те не могат да ги продадат. Някои от тези банки попаднаха в резултат, което даде пример за това как дори обезпечените заеми могат да бъдат рискован бизнес. Условията за отпускане на кредити са се променили драстично след катастрофата с жилищата през 2006 г. и в резултат на това банките са по-консервативни.
