Какво е нежелано приложение
Нежелано заявление е искане за покритие на животозастраховане, което се прави от физическо лице, а не от застрахователен агент или брокер. Обикновено застрахователите внимателно проучват тези приложения поради вероятността от самостоятелен подбор. Самоизбирането се отнася до вероятността хората с по-лоши рискове да търсят застраховка сами, вместо чрез застрахователен специалист.
BREAKING DOWN Непоискано приложение
Лице със заподозрян или известен здравословен проблем, като сърдечно заболяване, може да се опита да подаде нежелано заявление за закупуване на животозастраховане, преди да потърси медицинско лечение за състоянието. Тези кандидати биха могли да претеглят застрахователния пул към лоши рискове и като такива застрахователите се опитват да скринират кандидатите за самоизбиране, като изискват по-високи тарифи или като напълно отказват покритие.
Причината за екстремния контрол на застрахователните превозвачи за самоизбиране на кандидатите за застраховане се връща към концепцията в статистиката, наречена пристрастие към самоизбор. Пристрастията при самоизбиране възникват във всяка ситуация (не само при закупуване на застраховка), при която хората „селектират“ себе си в група, причинявайки пристрастна извадка с непробиваема проба. Пристрастията за самоизбор описват ситуации, при които определени характеристики на хората ги карат да се самоизбират в група, което създава ненормални или нежелани условия в групата. Тя е тясно свързана с пристрастието без отговор, което описва, когато група от хора, които отговарят, имат различни отговори от групата на хората, които не отговарят.
Защо нежеланите заявления за застраховане са нежелателни
Самоизбирането прави определянето на причината по-трудно, което прави определянето на нивата на риска проблематично за застрахователните актюери. Поради самостоятелния подбор може да има редица разлики между хората, които решат да кандидатстват за застраховка, и тези, които са водени в него като курс на своите житейски и житейски решения. Тези мотивации могат да варират, но самоизборът обикновено е нещо, което човек след внезапно признава, че има спешна нужда от застраховка.
Съществуват значителни разлики между самоизбиращите се популации и тези, които не се самоизбират. Резултат може да бъде, че тези, които решат да подадат нежелано заявление за застраховка, имат по-високи от нормалните рискове и това може да изкриви рисковите групи и да изхвърли например точността на таблиците за смъртност. Относителна мярка за „подобрение“ може да подобри донякъде надеждността на изследването, но само частично.
Пристрастията при самоизбиране причиняват проблеми и в други области, където статистическите средни стойности може да не следват очакваните модели. Например, изследванията за програми или продукти, по-специално, са податливи на предубедени оценки на хора, които са селектирали да бъдат част от проект за изследователска работа на продукти.
