Повечето американци искат да притежават жилище, но огромната авансова вноска, необходима за закупуването на дом, превръща притежаването на имот в мечта за мнозина.
Много кредитори или банки изискват 20% авансово плащане на покупната цена за дома. Ако плащате нещо по-малко, ще трябва да платите PMI или частна ипотечна застраховка. PMI е застраховка, която защитава заемодателя в случай, че кредитополучателят е по подразбиране, когато кредитополучателят не може да извършва повече плащания. PMI отпада, след като ипотеката е под 80% от покупната цена на жилището.
За тези, които искат да купят жилище, застраховката PMI добавя към месечните разходи за пари в брой. От друга страна, освен ако нямате спестени много пари или заможни благодетели, измислянето с 20% на къща от $ 200 000 или $ 300 000, например, може да бъде доста предизвикателство.
Потенциалните собственици на жилища не могат да се намерят и ние преглеждаме някои от най-разпространените методи, използвани за намиране на паричните средства, необходими за авансово плащане на жилище.
Потърсете програми за помощ при авансово плащане
Повечето хора, които не разполагат с достатъчно за авансовото плащане, приемат частната ипотечна застраховка като необходимо зло, без първо да проверят дали отговарят на условията за наличните програми за помощ. Много банки, например, имат свои собствени програми, за да помогнат на тези, които искат да си купят жилище, така че плаща да проверят местните банки във вашия квартал.
Федералната администрация за жилищно настаняване (FHA) предлага заеми за кредитополучатели с ниски до умерени доходи чрез одобрени от FHA банки или кредитори. Ипотечните кредити са подкрепени от правителството на САЩ, което означава, че заемодателят няма никакъв риск. В резултат на това кредитополучателите имат по-благоприятно отношение към заемите от FHA спрямо традиционните ипотеки. Например може да се наложи да изплатите само 3, 5% неустойка срещу 20%, които банките обикновено обичат да виждат. Освен това, ако кредитната ви история не е перфектна, заемите от FHA могат да помогнат, тъй като кредитополучателите с кредитен рейтинг над 580 могат да се класират за програмата. Кредитният резултат е просто числово представяне на кредитната история на дадено лице, което включва фактори като забавени плащания и броя на кредитните сметки.
Ключови заведения
- Повечето американци искат да притежават дом, но авансовото плащане, което е необходимо, може да превърне собствеността на имот в лунна мечта. Потенциалните собственици на жилища могат да излязат с авансовото плащане, като получат работа на непълно работно време или вземат назаем от семейството. —Могат да спестите хиляди долари годишно. Програмите могат да помогнат, като например Федералната администрация за жилищно настаняване (FHA), която предлага ипотечни заеми чрез одобрени от FHA банки.
Ветерани и военнослужещи с активна служба също могат да получат помощ, като се класират за заеми от VA, предоставени от Министерството на ветераните на САЩ. Заемите или ипотечните кредити за VA изискват нула надолу и обикновено предлагат изгодна лихва. Държавите също предлагат на потребителите помощ за авансово плащане чрез различни програми. Много от програмите са насочени към първоначалните купувачи на жилища, които отговарят на определени изисквания за кредит, доходи и цени на жилищата. Други програми обаче са насочени към насърчаване на хората да купуват жилища в определен квартал или регион.
Допълнете доходите си с работа на непълно работно време
За съжаление, едно от последствията от финансовата криза през 2008 г. и последвалата Голяма рецесия е, че банките вече не предлагат заеми за проверка на доходите, нулеви кредитни документи или ипотеки за 100% от стойността на дома.
Тези дни банките и кредиторите изискват проверка на доходите и съотношение дълг към доход не повече от 43%. Съотношението дълг към доход е показател, който измерва колко от месечния ви брутен доход отива за плащания по дълга. Например, ако имате 5000 долара брутен доход и плащате плащания по дълга в общ размер на $ 1500 на месец, DTI е 30% или ((1500 $ / 5000 $) x 100, за да създадете процент). Плащанията по дълга могат да бъдат от ипотека, студентски заеми и кредитни карти.
Някои кредитори ще приемат по-ниска авансова вноска, но кредитополучателите могат да я платят под формата на по-висока лихва. За кредитополучателите, които поставят по-малко от 20% за ипотеката, ще плащат PMI, което може да струва близо 100 долара на месец, освен ипотечното плащане.
В резултат на по-строгите изисквания за доходите евентуалните кредитополучатели може да се наложи да получат работа на непълно работно време, за да допълнят доходите си. Допълнителните пари трябва да бъдат поставени в спестовен автомобил, който да се използва само за авансовото плащане.
Продайте част от своите принадлежности
Хората, готови да предприемат крачката в собствеността на дома, обикновено имат много неща, които са придобили по пътя. Тези неща може да изглеждат безполезни за собственика, но тази стара кола или мебел може да бъде това, което някой друг се интересува да купи. Продажбата на употребявани стоки може да помогне за допълване на доходите ви като начин за събиране на толкова необходими пари за авансовото плащане. Интернет улеснява продажбата на всичко - от дрехи до електроника. Някои от сайтовете ви позволяват да го правите безплатно, докато други правят намаление на печалбата ви.
Намалете размера на начина си на живот
Поискайте подарък от семейството
Да искаш семейство или приятели за пари може да не изглежда идеалният вариант. Ако обаче имате любима леля, баба или дядо или братовчед, който има много пари, това може да е печеливша и за двама ви. Ако ви подарят част или цялата си авансова вноска, те не само ще вършат добро дело, но и могат да получат отписване на данъци от нея.
Службата за вътрешни приходи или IRS позволява на хората да дават подаръци от няколко хиляди долара годишно без данъци за донора и получателя. Освобождаването от данък за подарък зависи от надарената сума. Според уебсайта на IRS обаче 15 000 долара могат да бъдат дадени за една година, без да плащат данъци върху него. Моля, проверете IRS за всички промени в данъчните закони, преди да приемете парични подаръци. Ако подаръкът е безспорен, помолете да вземете назаем парите и измислете план за погасяване, който също включва лихви.
Долния ред
Домакинството е мечтата за мнозина, но авансовото плащане може да попречи на някои да осъществят тази мечта. Макар че в началото измислянето на хиляди долари може да ви се стори невъзможно, има много нетрадиционни начини за набиране на пари за вашия аванс.
