Но ако ще гледате застрахователната полица като средство за доходи по време на пенсиониране, трябва да вземете предвид стойността на тази полица, когато дойде време тя да започне да ви плаща. Ако сте купили универсалния си живот в първите дни на тези правила, да речем през 80-те години, консултирайте се с вашия брокер, за да видите как се е справила вашата политика. Някои застраховани лица изпаднаха в неприятни изненади през последните години.
Преди да навлезем в подробностите, кратък поглед върху основите.
Срок на живот срещу постоянен живот
Има две основни категории животозастраховане - срочен живот и постоянен живот. Въведена е срочна жизнена политика, за да се защити семейството на работодателя, обикновено докато той или тя работи. Ако носителят на заплатата отмине, полицата изплаща еднократна сума (обезщетение за смърт) на онези, които титулярът на полица е определил, бенефициентите. Политиките за срочен живот се изпълняват за определен период от време, въпреки че могат да бъдат подновени.
Постоянната застраховка "Живот", известна още като животозастрахователна застраховка, не е предназначена да изтича (оттук и името) - поне в рамките на нормален период на живот, поне някои (рутинно прекратяват, когато застрахованият навърши 100 години). Точно като термина живот, той плаща обезщетение за смърт. Но той идва и с компонент на паричната стойност: спестовна сметка, в действителност финансирана от премиите, които притежателят на полицата плаща. Политиките за постоянен живот са по-скъпи от тези за срочен живот, поради частта в паричната стойност.
Два вида постоянен живот
Това не е всичко, което трябва да разберете. Като постоянни политики на живота: Whole Vs. Универсално става ясно, има два вида постоянен живот.
- Цялостната застраховка живот ви дава последователни премии и гарантирано натрупване на парична стойност. В замяна на това премиите вероятно ще са много по-високи, отколкото при срочната застраховка, но изплащането, ако компанията остане платежоспособна, е гарантирано. Единственият риск, който имате през целия живот, е, че сте платили повече такси, отколкото струва връщането ви - или че компанията фалира. Универсалният живот предлага повече гъвкавост в плащанията на премии, обезщетенията за смърт и спестявания елемент на политиката, защото политиките позволяват притежателите на полици да печелят повече, когато борсата е силна.
Тъй като целият живот не предлага гъвкавост и не позволява на притежателите на полици да се възползват от силните пазари, някои умопомрачители започнаха да питат Целият живот е остарял продукт? Това, което малцина забелязаха в онези розови ранни дни, беше финият отпечатък на това, което се случва с универсалните животозастрахователи, ако пазарът не се справи добре.
Universal Life: Рулетка за инвестиционни приходи
Ранните поколения застраховани се сблъскват с кошмарни сценарии, тъй като техните политики са писани, като предполагат 11% до 15% доходност. Тези политики не взеха предвид, че след като завърши 20-ти век и преживяхме първите 15 години на 21-ви, лихвените проценти ще паднат в едноцифрени числа - играейки поражение с нарастването на паричната стойност и подкопавайки приходите, необходими за поддържане на застраховка. Застрахованите лица се оказаха принудени да плащат премии изцяло от джоба си; ако не можаха, техните политики станаха безполезни. След като това се случи, те се сблъскаха с голяма данъчна сметка за всички суми, които са изтеглили през годините - подкопавайки ключова точка за продажба на тези политики, когато са били изобретени.
Той помага да си спомним какво направи универсалния живот да изглежда толкова привлекателен, когато е измислен като алтернатива на традиционния цял живот. За начало това е особено гъвкава опция, позволяваща на собственика на полицата да прехвърля средствата между своите застрахователни и спестовни компоненти. Някои политики също ви позволяват да изберете как ще бъдат разпределени средствата в спестяващия компонент (подобно на това как можете да изберете между различни взаимни фондове за вашия план 401 (k)).
С натрупването на парична стойност притежателите на полици могат да вземат заеми срещу нея. Всъщност заемите са най-благоприятният за данъка начин за използване на тези средства. „Достъпите до паричните стойности на застраховка Живот могат да бъдат достъпни по време на живота на собственика на полицата чрез два начина, заеми и тегления“, казва Джейсън Силвърбърг, заместник-председател по финансово планиране в Financial Advantage Associates (Rockville, Maryland). „Можете да получите достъп до вашата база (какво допринесохте за политиката), без никакви данъчни последици. "Тоест, средствата, които изтеглите от сметката, обикновено не подлежат на облагане с данък върху дохода - за разлика от традиционните IRA и разпределения по план 401 (k).
"Печалбите обаче се облагат с обикновени ставки на доходите, освен ако не ги вземете като заем", предупреждава Силбърбърг. С други думи, технически не теглите средства от застрахователната полица; заемате срещу него - не за разлика от вземането на заем от собствен капитал срещу начислената стойност на къщата ви. Тези заеми не подлежат на облагане с данък върху дохода. Вие плащате лихва по тях (въпреки че можете да използвате средствата в сметката на паричната стойност и за покриване на лихвените плащания).
Какво се случва, когато се пенсионирате
Друго основно предимство в допълнение към животозастрахователния компонент е, че можете да се включите в своята универсална жизнена политика за доходи, след като сте се пенсионирали. Има някои убедителни причини за това: Сметката за парична стойност в рамките на застрахователна полица се натрупва без данъци. „Някои хора използват паричната стойност в своята застраховка за животозастраховане, за да преодолеят разликата от пенсиониране до 70-годишна възраст, когато могат да получат най-високото обезщетение за социално осигуряване“, казва Дейвид Уилкън, президент на отдел „Индивидуален живот за застрахователните решения на Voya Financial“. позволяват на тяхната политика да отлежава и изплаща пари по-късно, за да получи максимална полза.
"Като цяло, колкото повече време позволявате на вашата застрахователна полица да расте, толкова по-добре. Доброто правило е да планирате да изчакате поне 15 години, преди да започнете да извършвате дистрибуция."
Рискът от лапинг
За да вземете дистрибуции, разбира се, застрахователната ви полица трябва да има парична стойност. Това никога не е проблем през целия живот, но универсалните житейски политики са проектирани по различен начин. Печалбата от паричната стойност е важен компонент при поддържането на политиката - това не са само премиите, които плащате. Често при универсалните политики за живот размерът на премията варира в зависимост от това как се извършва инвестиционната част на полицата. С други думи, паричната стойност на полицата не е само вашата парична крава; това е там, за да ви помогне да платите застраховката, допълването или дори покриването на вашите премии.
Приходите от парична стойност са предназначени да помогнат да се предпази политиката от отпадане - особено в периоди, когато притежателят на полица взема заем срещу паричната стойност на полицата. "Ако вземете твърде много пари и цената на полицата надвишава паричната стойност", казва Уилкен, "това е подобно на това, че сте под вода в дома си." Вашата застрахователна полица може да изтече. Не само ще загубите смъртното си обезщетение; всички средствата, които сте заели или изтеглили от полицата, сега ще се считат за облагаем доход.
Решаване на това, което е безопасно за изтегляне
Как да разберете колко можете спокойно да изтеглите - преди пенсиониране или след него? Когато купувате някоя от тези полици, условията ще бъдат посочени в това, което застрахователната индустрия нарича илюстрация. Това е документ, който представя предположенията, направени за изчисляване на очакваната парична стойност, месечна лихва и други ключови компоненти на вашата политика.
От ключово значение е да се уверите, че след като стигнете до момент, в който може да се възползвате от паричната стойност на полицата, имате достатъчно пари на място, за да задоволите финансовите си нужди - и да запазите политиката в сила. Нереалистично оптимистичните илюстрации бяха това, което остави толкова много ранни притежатели на универсални политики за живот под вода, често точно когато разчитаха на стопанствата си, за да им помогнат да се пенсионират.
Ако вашата полица е написана преди години и не сте я преглеждали напоследък, може да е време да посетите своя застрахователен агент.
Долния ред
Ако мислите да закупите универсална житейска политика, вие (и вашият финансов съветник, ако имате такъв) трябва да хвърлите критичен поглед върху илюстрацията, като се уверите, че тя греши на страната на консервативната. Една помощ: Националната асоциация на застрахователните комисари наскоро прие нова актюерска насока за регулиране и стандартизиране на илюстрациите. Влизайки в сила през март 2016 г., "новият закон AG 49 гарантира, че илюстрираната норма на възвръщаемост и растежът му е реалистична", според Брад Куминс, основател на Local Life Agents, Columbus, Ohio, базирана фирма от независими застрахователни агенти.
Разбивайки го, трябва правилно да наблюдавате и управлявате своята универсална жизнена политика, за да бъдете в крак с нарастващата цена на застраховката, нормата на възвръщаемост на паричната стойност и колко обезщетение за смърт ви е необходимо, за да считате това за жизнеспособно източник на доходи. Това е сложно и някои финансови специалисти твърдят, че има по-добри, по-лесни начини за спестяване за пенсиониране, които не включват полици за животозастраховане - взаимни фондове, ETFs, анюитети, да посочим само няколко.
И все пак, политиката за парична стойност - включваща цял живот в стар стил - може да се окаже подходяща за някои хора. "Ако е планирано правилно, полиците за животозастраховане могат да доведат до доста тежък поток от доходи при пенсиониране", както твърди Силвърберг. „Просто се уверете, че политиката няма да изтече.“
