Какво е променлива ануитетност?
Променлива анюитет е вид анюитетен договор, чиято стойност може да варира в зависимост от изпълнението на базовия портфейл от взаимни фондове. Променливите анюитети се различават от фиксираните анюитети, които осигуряват специфична и гарантирана доходност.
Ключови заведения
- Стойността на променливия анюитет се основава на представянето на основен портфейл от взаимни фондове, избрани от собственика на рентата. Фиксираните анюитети, от друга страна, осигуряват гарантирана възвръщаемост. Променливите анюитети предлагат възможност за по-висока възвръщаемост и по-голям доход от фиксирания анюитети, но има и риск сметката да падне на стойност.
Основи за променлива ануитетност
Разбиране на променливи ануитети
Има два елемента, които допринасят за стойността на променлива анюитет - главницата, която е сумата на парите, които плащате в рентата, и възвръщаемостта, която основните инвестиции на вашия анюитет осигуряват върху тази главница в течение на времето.
Най-популярният тип променлива анюитет се нарича отсрочена рента. Често използван за целите на пенсионното планиране, има за цел да осигури редовен (месечен, тримесечен, годишен) поток на доходите, започвайки в някакъв момент в бъдещето. Има и незабавни анюитети, които започват да изплащат доходи веднага.
Можете да закупите анюитет или с еднократна сума, или с поредица от плащания, и стойността на сметката ще нарасне съответно. В случай на отсрочени анюитети това често се нарича фаза на натрупване.
Втората фаза се задейства, когато собственикът на рентата поиска от застрахователя да започне потока на доходите, често наричан фаза на изплащане. Повечето анюитети няма да ви позволят да изтеглите допълнителни средства от сметката, след като фазата на изплащане започне.
Променливите анюитети бяха въведени през 50-те години като алтернатива на фиксираните анюитети, които предлагат гарантирана, но често ниска възвръщаемост. Променливите анюитети дават шанс на купувачите да се възползват от нарастващите пазари, като инвестират в меню от взаимни фондове, предлагани от застрахователя. Напредъкът беше възможността за по-висока възвръщаемост по време на фазата на натрупване и по-голям доход по време на фазата на изплащане. Недостатъкът беше, че купувачът беше изложен на пазарен риск, който може да доведе до загуби. За разлика от фиксираната рента, застрахователната компания поема риска да получи каквато и да е възвръщаемост.
Променливите анюитети трябва да се считат за дългосрочни инвестиции поради ограниченията при тегления. Обикновено те позволяват едно изтегляне всяка година по време на фазата на натрупване. Ако обаче направите отказ по време на периода на предаване на договора, който може да бъде 15 години, обикновено ще трябва да платите такса за предаване.
Предимства и недостатъци на променлива ануитетност
Когато решавате дали да влагате пари в променлива анюитет спрямо някакъв друг тип инвестиции, си струва да претегляте тези плюсове и минуси:
Професионалисти
-
Отложен данъчен растеж
-
Поток от приходи, съобразен с вашите нужди
-
Гарантирано обезщетение за смърт
-
Изключване на средства за кредитори
Против
-
По-рисково от фиксираните анюитети
-
Такси за предаване и неустойки за предсрочно изтегляне
-
Високи такси
Ето някои подробности за всяка.
Предимства
- Променливите анюитети нарастват с отсрочено данъчно облагане, така че не е нужно да плащате данъци върху печалбите от инвестиции, докато не започнете да получавате доходи или да направите отказ. Това важи и за пенсионните сметки, като традиционните IRAs и 401 (k) s, разбира се. Можете да приспособите потока на доходите според вашите нужди. Ако умрете преди фазата на изплащане, вашите бенефициенти могат да получат обезпечено обезщетение за смърт. Средствата в анюитет са извън лимитите за кредиторите и другите събирачи на дългове. Това обикновено се отнася и за пенсионните планове.
Недостатъци
- Променливите анюитети са по-рискови от фиксираните анюитети, защото основните инвестиции могат да загубят стойност. Ако се наложи да изтеглите пари от сметката поради финансова спешност, може да се сблъскате с такси за предаване. Всяко теглене, което направите преди 59-годишна възраст, също може да бъде подложено на 10% данъчна санкция. Таксите за променливи анюитети могат да бъдат доста големи.
Преди да купят променлив анюитет, инвеститорите трябва внимателно да прочетат проспекта, за да се опитат да разберат разходите, рисковете и формулите за изчисляване на инвестиционните печалби или загуби. Ануитетите са сложни продукти, така че може да се каже по-лесно, отколкото да се направи.
Имайте предвид, че между таксата за управление на инвестиции, таксите за смъртност, административните такси и таксите за всякакви допълнителни състезатели, разходите с променлива анюитет могат бързо да се сумират. Това може да повлияе неблагоприятно на възвръщаемостта ви в дългосрочен план, в сравнение с други видове инвестиции.
